Mais de 60 inadimplências
O que são inadimplências acima de 60?
A taxa de inadimplência acima de 60 é uma métrica que normalmente é usada para o setor imobiliário para medir o número de empréstimos hipotecários que estão vencidos há mais de 60 dias em seus pagamentos mensais. Uma taxa de inadimplência acima de 60 é geralmente expressa como uma porcentagem de um grupo de empréstimos que foram subscritos dentro de um período de tempo especificado, como um ano.
Entendendo mais de 60 inadimplências
A métrica de inadimplência acima de 60 também pode ser usada para empréstimos para automóveis e cartões de crédito. A taxa de inadimplência acima de 60 é útil porque mostra aos credores e credores se os consumidores estão atrasados em seus pagamentos e se eles provavelmente deixarão de pagar seus empréstimos.
A taxa acima de 60 pode ser dividida em empréstimos prime e empréstimos subprime. Empréstimos subprime são para mutuários com histórico de crédito ruim. A taxa de inadimplência acima de 60 em empréstimos subprime é normalmente mais alta do que em empréstimos prime. Muitas vezes, as taxas acima de 60 são publicadas separadamente para empréstimos com taxa fixa versus empréstimos com taxa ajustável,. que têm uma taxa variável e podem ter a opção de redefinir para uma taxa fixa mais tarde no prazo.
Monitorar as taxas de 60 dias, bem como outras taxas de inadimplência para os mutuários, pode fornecer uma enorme visão sobre a saúde financeira dos consumidores em uma economia. Se as condições econômicas são favoráveis, significando crescimento econômico estável,. então as taxas de inadimplência tendem a cair.
Por outro lado, à medida que as condições econômicas diminuem, o desemprego tende a aumentar à medida que os consumidores são demitidos de seus empregos. Com menos renda, fica mais difícil para os consumidores pagarem suas hipotecas, levando a um aumento na inadimplência em toda a economia.
Além disso, bancos e credores hipotecários rastreiam as taxas de inadimplência, uma vez que qualquer interrupção nos pagamentos de hipotecas representa uma redução na receita. Se a inadimplência persistir em uma economia com baixo desempenho, as perdas bancárias podem aumentar à medida que menos pagamentos de hipotecas são recebidos, o que leva à emissão de menos novos empréstimos. Menos empréstimos concedidos a consumidores e empresas podem agravar as condições já precárias de uma economia, tornando a recuperação mais desafiadora.
Mais de 60 inadimplências vs. Encerramento
A taxa de inadimplência acima de 60 é frequentemente adicionada a outra medida de evento negativo: a taxa de execução hipotecária para o mesmo grupo de empréstimos. As duas métricas fornecem uma medida cumulativa das hipotecas individuais que não estão sendo pagas ou estão sendo pagas com atraso.
Como mais de 60 inadimplências são inferiores a 90 dias, os empréstimos ainda precisam entrar no processo de encerramento. Foreclosure é o processo legal em que um banco confisca uma casa devido à inadimplência ou falta de pagamento dos pagamentos da hipoteca pelo mutuário. Embora cada credor possa diferir, normalmente com 90 a 120 dias de atraso, um empréstimo à habitação entra no processo de pré-encerramento.
Quando um mutuário está vencido há 90 dias, o credor geralmente apresenta um aviso de inadimplência,. que é um aviso público enviado ao tribunal local informando que o empréstimo hipotecário do mutuário está inadimplente. Os mutuários ainda podem tentar trabalhar com seu banco para modificar o empréstimo neste momento do processo.
Se os pagamentos do empréstimo ainda não forem feitos além do período de 90 a 120 dias, o processo de encerramento avança. O banco acabará por confiscar a casa e será realizado um leilão para vender a casa a outro comprador.
A taxa de inadimplência acima de 60 é uma métrica crítica de alerta precoce para os credores monitorarem, dando tempo para o banco entrar em contato com o mutuário e elaborar um plano de pagamento para evitar que o empréstimo entre em pré-encerramento.
Títulos lastreados em hipotecas (MBS)
Os empréstimos hipotecários às vezes são agrupados em um conjunto de empréstimos que compõem os títulos garantidos por hipotecas (MBS). Um MBS é vendido aos investidores como um fundo no qual eles ganham juros dos empréstimos hipotecários. Infelizmente, os investidores muitas vezes não têm ideia se os empréstimos que compõem o MBS são atuais – o que significa que os mutuários não estão atrasados em seus pagamentos.
Se a taxa de inadimplência em hipotecas vencidas subir além de um certo nível, então o título lastreado em hipoteca pode sofrer um déficit de caixa, levando à dificuldade de efetuar os pagamentos de juros aos investidores. Como resultado, pode ocorrer uma reprecificação dos ativos de empréstimo, resultando em alguns investidores perdendo uma parte ou a maior parte de seu capital investido.
Considerações Especiais
Os proprietários geralmente correm o risco de perder suas casas em uma crise econômica. Mas certas proteções foram implementadas para ajudar os proprietários afetados pela pandemia do COVID-19. Em 2020, o Congresso aprovou a Lei de Auxílio, Alívio e Segurança Econômica ao Coronavírus (CARES), que incluía uma disposição que permitia que os mutuários ignorassem seus pagamentos de hipotecas por até um ano – um processo chamado tolerância. Também forneceu uma moratória sobre despejos.
A moratória sobre execuções hipotecárias e despejos para hipotecas apoiadas por empresas, incluindo aquelas apoiadas pelo Departamento de Agricultura dos EUA (USDA) e pela Administração Federal de Habitação (FHA),. foi estendida várias vezes. A tolerância expira em setembro. 30, 2021.
Os Centros de Controle e Prevenção de Doenças (CDC) dos EUA anunciaram uma suspensão temporária dos despejos em condados com níveis substanciais ou altos de transmissão comunitária do COVID-19. O mandato estava previsto para expirar em outubro. 3 de 2021, mas uma decisão da Suprema Corte dos EUA encerrou essa proteção em 1º de agosto. 26, 2021, derrubando a moratória.
Abaixo estão algumas das etapas e partes principais de seus direitos sob o programa de tolerância que os mutuários podem optar se estiverem inadimplentes em seus pagamentos de hipoteca.
Ligue para o seu credor
Os mutuários devem entrar em contato com o credor ou banco que emitiu o empréstimo hipotecário e solicitar tolerância. Os mutuários não devem interromper seus pagamentos de hipoteca até que sejam aprovados para tolerância do credor.
Você ainda deve os pagamentos
Se aprovada, a tolerância fará com que qualquer um dos seus pagamentos ignorados seja adicionado ao final do prazo do empréstimo, o que significa que a duração do empréstimo aumentará. Em outras palavras, os mutuários ainda precisam fazer esses pagamentos, mas em vez de fazer os pagamentos nos próximos meses, esses pagamentos serão adicionados ao final do cronograma de pagamento da hipoteca.
Sem penalidades
A boa notícia é que não há penalidades por atrasar os pagamentos como resultado de tolerância. Além disso, os pagamentos perdidos não prejudicarão sua pontuação de crédito,. que é uma representação numérica de sua credibilidade e capacidade de pagar sua dívida.
Qualificações
Nem todos os empréstimos hipotecários se qualificam. O programa normalmente limita a aprovação a hipotecas que são apoiadas ou financiadas por empresas patrocinadas pelo governo (GSEs),. como Fannie Mae ou Freddie Mac. Como resultado, é importante entrar em contato com seu credor para ver que tipo de hipoteca você tem. Como mencionado acima, as medidas emergenciais assinadas durante a pandemia do COVID-19 afetam as hipotecas lastreadas por agências como o USDA e o FHA.
Exemplo de inadimplência de hipoteca de 60 dias
A Mortgage Bankers Association (MBA) rastreia as taxas de inadimplência de hipotecas para a economia dos EUA. A taxa de inadimplência de hipotecas atingiu o pico de 8,22% no segundo trimestre (2º trimestre) de 2020, mas caiu para 6,38% em três trimestres a partir do primeiro trimestre (1º trimestre) de 2021. Este foi o declínio mais acentuado já visto em um período tão curto de tempo . Para o primeiro trimestre de 2021, as inadimplências em estágio inicial - as inadimplências de 30 e 60 dias combinadas - caíram para os níveis mais baixos desde o início da pesquisa em 1979.
Os empréstimos hipotecários garantidos pela FHA tiveram a maior taxa de inadimplência no primeiro trimestre de 2021 de todos os tipos de empréstimos, com 14,67%. O relatório observa que, embora muitas áreas tenham melhorado em relação aos picos médios da pandemia, as taxas de inadimplência como um todo ainda são mais altas do que eram antes da pandemia.
##Destaques
A taxa de inadimplência acima de 60 é uma métrica normalmente usada para medir o número de empréstimos hipotecários com mais de 60 dias de atraso em seus pagamentos mensais.
Uma taxa de inadimplência acima de 60 é geralmente expressa como uma porcentagem de um grupo de empréstimos que foram subscritos dentro de um período de tempo especificado, como um ano.
A taxa de inadimplência acima de 60 é útil porque mostra aos credores os consumidores que podem deixar de pagar seus empréstimos.
