60 플러스 연체
60세 이상 연체란 무엇입니까?
60세 이상 연체율은 일반적으로 주택 산업에서 60일 이상 연체된 모기지 론의 월 상환액을 측정하는 데 사용되는 지표입니다. 60 이상의 연체율은 종종 1년과 같은 특정 기간 내에 인수된 대출 그룹의 백분율로 표시됩니다.
60+ 연체 이해하기
60세 이상 연체율 지표는 자동차 대출 및 신용 카드에도 사용할 수 있습니다. 60세 이상의 연체율은 채권자와 대출 기관에 소비자가 지불에 뒤처지고 있는지, 그리고 대출 불이행 가능성이 있는지를 보여주기 때문에 유용합니다.
서브프라임론 으로 나눌 수 있습니다 . 서브프라임 대출은 신용 기록이 좋지 않은 차용인을 위한 것입니다. 서브프라임 론의 60세 이상 연체율은 일반적으로 프라임 론보다 높습니다. 고정 이자율 대출과 변동 이자율 대출에 대해 60세 이상의 이자율이 별도로 게시되는 경우가 종종 있습니다. 이 대출 은 변동 이자율이 있고 나중에 기간에 고정 이자율로 재설정할 수 있는 옵션이 있을 수 있습니다.
60일 이율과 차용인의 기타 연체율을 모니터링하면 한 경제에서 소비자의 재정 상태에 대한 엄청난 통찰력을 얻을 수 있습니다. 경제 여건 이 우호적(안정적인 경제 성장 을 의미) 이면 연체율이 떨어지는 경향이 있습니다.
반대로 경제 상황이 악화되면 소비자가 직장에서 해고되면서 실업 이 증가하는 경향이 있습니다. 소득이 줄어들면 소비자가 모기지 상환을 하기가 더 어려워져 경제 전반에 걸쳐 연체율이 급증하게 됩니다.
수익 이 감소하기 때문에 연체율을 추적합니다 . 저조한 경제 상황에서 연체가 지속되면 모기지 상환액이 줄어들어 은행 손실이 증가할 수 있으며 이로 인해 새로운 대출이 더 적게 발행될 수 있습니다. 소비자와 기업에 발행되는 대출이 줄어들면 이미 열악한 경제 상황을 악화시켜 회복을 더 어렵게 만들 수 있습니다.
60+ 연체 vs. 유질
60세 이상의 연체율은 종종 또 다른 부정적인 이벤트 측정에 추가됩니다 . 동일한 그룹의 대출에 대한 압류 율입니다. 두 가지 지표는 지불되지 않거나 일정보다 늦게 지불되는 개별 모기지의 누적 측정치를 제공합니다.
60개 이상의 연체가 90일 미만이기 때문에 대출은 아직 압류 절차에 들어가지 않았습니다. 차압은 차용인의 모기지 지불 불이행 또는 미납으로 인해 은행이 주택을 압류하는 법적 절차입니다. 각 대출 기관은 다를 수 있지만 일반적으로 연체 90~120일, 주택 대출은 사전 압류 절차에 들어갑니다.
차용인이 90일 연체되면 대출 기관은 일반적으로 채무 불이행 통지서를 제출합니다. 이 통지서는 차용인의 모기지 대출이 불이행 상태임을 알리는 지방 법원에 제출된 공시입니다. 차용자는 이 시점에서 은행과 협력하여 대출을 수정하려고 할 수 있습니다.
대출 상환이 90일에서 120일 기간이 지난 후에도 여전히 이루어지지 않으면 압류 절차가 진행됩니다. 은행은 결국 집을 압류하고 경매를 통해 다른 구매자에게 집을 팔 것입니다.
60세 이상의 연체율은 대출 기관이 모니터링해야 하는 중요한 조기 경고 지표로, 은행이 차용인에게 연락하고 대출이 사전 압류되지 않도록 지불 계획을 세울 시간을 제공합니다.
모기지담보부증권(MBS)
모기지담보부증권(MBS) 을 구성하는 대출 풀로 분류됩니다 . MBS는 모기지론에서 이자를 받는 펀드로 투자자에게 판매됩니다. 불행히도 투자자들은 MBS를 구성하는 대출이 현재 유효한지 여부를 알지 못하는 경우가 많습니다.
연체율이 일정 수준 이상으로 높아지면 담보부증권의 현금 부족 현상이 발생해 투자자들에게 이자 지급에 어려움을 겪을 수 있다. 결과적으로 대출 자산의 가격이 재조정되어 일부 투자자는 투자 자본의 일부 또는 대부분을 잃을 수 있습니다.
특별 고려 사항
주택 소유자는 일반적으로 경기 침체로 집을 잃을 위험이 있습니다. 그러나 COVID-19 전염병으로 영향을 받는 주택 소유자를 돕기 위해 특정 보호 조치가 마련되었습니다. 2020년에 의회는 차용인이 최대 1년 동안 모기지 지불을 건너뛸 수 있는 조항을 포함하는 코로나바이러스 지원, 구호 및 경제 보장(CARES)법을 통과시켰 습니다. 또한 퇴거에 대한 모라토리엄을 제공했습니다.
농무부(USDA) 와 연방주택청(FHA) 의 지원을 받는 기업 담보 대출에 대한 압류 및 퇴거에 대한 모라토리엄이 여러 번 연장되었습니다. 유예 기간은 9월에 만료됩니다. 2021년 3월 30일.
미국 질병통제예방센터(CDC)는 COVID-19의 지역사회 전염이 상당하거나 높은 카운티의 퇴거를 일시적으로 중단한다고 발표했습니다. 임기는 오는 10월 만료될 예정이었다. 2021년 8월 3일, 미국 대법원의 판결로 이러한 보호가 종료되었습니다. 2021년 2월 26일, 모라토리엄을 철회합니다.
다음은 차용인이 모기지 상환금을 연체한 경우 선택할 수 있는 관용 프로그램에 따른 권리의 일부 단계 및 주요 부분입니다.
대출 기관에 전화
차용인은 모기지론을 발행한 대출 기관이나 은행에 연락하여 유예를 요청해야 합니다. 차용인은 융자 기관의 유예 승인을 받을 때까지 모기지 지불을 중단해서는 안 됩니다.
당신은 여전히 지불해야 할 빚이 있습니다
승인되면 관용으로 인해 건너뛴 지불액이 대출 기간의 끝에 추가되어 대출 기간이 늘어납니다. 다시 말해, 차용인은 여전히 이러한 지불을 해야 하지만 다음 몇 개월 내에 지불하는 대신 해당 지불이 모기지 지불 일정의 마지막에 추가됩니다.
페널티 없음
좋은 소식은 관용의 결과로 지불을 지연하는 데 대한 처벌이 없다는 것입니다. 또한 지불을 놓쳤다고 해서 신용 점수 에 영향을 주지 않습니다. 이는 신용도 와 부채 상환 능력을 수치로 나타낸 것입니다 .
자격
모든 모기지론이 해당되는 것은 아닙니다. 이 프로그램은 일반적 으로 Fannie Mae 또는 Freddie Mac과 같은 정부 후원 기업(GSE) 이 지원하거나 자금을 지원하는 모기지로 승인을 제한합니다 . 결과적으로 대출 기관에 연락하여 귀하가 가지고 있는 모기지 유형을 확인하는 것이 중요합니다. 위에서 언급했듯이 COVID-19 전염병 동안 서명된 비상 조치는 USDA 및 FHA와 같은 기관이 지원하는 모기지에 영향을 미칩니다.
60일 모기지 연체의 예
모기지 은행가 협회(MBA) 는 미국 경제 의 모기지 연체율을 추적합니다. 주택담보대출 연체율은 2020년 2분기(2분기) 8.22%를 정점으로 2021년 1분기(1분기) 기준 3분기 만에 6.38%까지 떨어졌다. 이는 단기간 내 역대 최대 하락폭이다. . 2021년 1분기에는 초기 단계의 연체(30일 및 60일 연체)가 1979년 조사가 시작된 이후 최저 수준으로 떨어졌습니다.
FHA 지원 모기지론은 2021년 1분기에 모든 대출 유형 중 연체율이 14.67%로 가장 높았습니다. 보고서는 많은 지역이 팬데믹 중반에서 개선된 모습을 보였지만 전반적으로 연체율은 팬데믹 이전보다 여전히 높다고 지적합니다.
##하이라이트
60세 이상 연체율은 일반적으로 월 상환금이 60일 이상 연체된 모기지론의 수를 측정하는 데 사용되는 지표입니다.
60세 이상의 연체율은 1년과 같은 특정 기간 내에 인수된 대출 그룹의 백분율로 표시되는 경우가 많습니다.
60세 이상의 연체율은 대출 기관이 대출을 불이행할 수 있는 소비자를 보여주기 때문에 도움이 됩니다.
