60 Tambah Kenakalan
Apakah Kenakalan 60-Plus?
Kadar tunggakan 60-plus ialah metrik yang biasanya digunakan untuk industri perumahan untuk mengukur bilangan pinjaman gadai janji yang telah melebihi 60 hari yang perlu dibayar pada pembayaran bulanan mereka. Kadar kenakalan 60-plus sering dinyatakan sebagai peratusan sekumpulan pinjaman yang telah ditaja jamin dalam tempoh masa tertentu, seperti satu tahun.
Memahami 60-Plus Delinkuensi
Metrik kenakalan 60-plus juga boleh digunakan untuk pinjaman kereta dan kad kredit. Kadar kenakalan 60-plus membantu kerana ia menunjukkan kepada pemiutang dan pemberi pinjaman sama ada pengguna ketinggalan dalam pembayaran mereka dan jika mereka mungkin gagal membayar pinjaman mereka.
Kadar 60-plus mungkin dibahagikan kepada pinjaman utama dan pinjaman subprima. Pinjaman subprima adalah untuk peminjam yang mempunyai sejarah kredit yang lemah. Kadar tunggakan 60-plus pada pinjaman subprima biasanya lebih tinggi daripada pinjaman utama. Selalunya, kadar 60 tambah diterbitkan secara berasingan untuk pinjaman kadar tetap berbanding pinjaman kadar boleh laras,. yang mempunyai kadar berubah dan mungkin mempunyai pilihan untuk menetapkan semula kepada kadar tetap kemudian dalam tempoh tersebut.
Memantau kadar 60 hari, serta kadar kenakalan lain untuk peminjam, boleh memberikan gambaran yang sangat mendalam tentang kesihatan kewangan pengguna dalam sesebuah ekonomi. Jika keadaan ekonomi menggalakkan, bermakna pertumbuhan ekonomi yang stabil,. maka kadar kenakalan cenderung menurun.
Sebaliknya, apabila keadaan ekonomi menurun, pengangguran cenderung meningkat apabila pengguna diberhentikan daripada pekerjaan mereka. Dengan pendapatan yang kurang, ia menjadi lebih sukar bagi pengguna untuk membuat pembayaran gadai janji mereka, yang membawa kepada lonjakan dalam kenakalan di seluruh ekonomi.
Selain itu, bank dan pemberi pinjaman gadai janji menjejaki kadar kenakalan kerana sebarang gangguan dalam pembayaran gadai janji mewakili pengurangan dalam hasil. Jika tunggakan berterusan dalam ekonomi yang berprestasi buruk, kerugian bank boleh meningkat apabila pembayaran gadai janji yang lebih sedikit diterima, yang menyebabkan lebih sedikit pinjaman baharu dikeluarkan. Lebih sedikit pinjaman yang dikeluarkan kepada pengguna dan perniagaan boleh memburukkan lagi keadaan yang sedia ada dalam ekonomi, menjadikan pemulihan lebih mencabar.
Kenakalan 60-Tambahan lwn. rampasan
Kadar tunggakan 60-plus sering ditambah kepada satu lagi ukuran peristiwa negatif: kadar rampasan untuk kumpulan pinjaman yang sama. Kedua-dua metrik menyediakan ukuran terkumpul gadai janji individu yang sama ada tidak dibayar atau dibayar di belakang jadual.
Memandangkan 60 lebih tunggakan adalah kurang daripada 90 hari, pinjaman masih belum memasuki proses perampasan. Rampasan adalah proses undang-undang di mana bank merampas rumah kerana kemungkiran atau tidak membayar pembayaran gadai janji oleh peminjam. Walaupun setiap pemberi pinjaman mungkin berbeza, biasanya 90 hingga 120 hari lewat tempoh, pinjaman rumah memasuki proses pra-perampasan.
Apabila peminjam lewat 90 hari, pemberi pinjaman biasanya memfailkan notis keingkaran,. yang merupakan notis awam yang diserahkan kepada mahkamah tempatan yang menyatakan bahawa pinjaman gadai janji peminjam adalah mungkir. Peminjam masih boleh cuba bekerjasama dengan bank mereka untuk mengubah suai pinjaman pada ketika ini dalam proses.
Sekiranya pembayaran pinjaman masih tidak dibuat melebihi tempoh 90 hingga 120 hari, maka proses perampasan akan diteruskan. Bank akhirnya akan merampas rumah itu, dan lelongan akan diadakan untuk menjual rumah itu kepada pembeli lain.
Kadar kenakalan 60-plus ialah metrik amaran awal yang kritikal untuk dipantau oleh pemberi pinjaman, memberikan masa kepada bank untuk menghubungi peminjam dan membuat pelan pembayaran untuk mengelakkan pinjaman daripada memasuki pra-rampasan.
Sekuriti Bersandarkan Gadai Janji (MBS)
Pinjaman gadai janji kadangkala dikumpulkan ke dalam kumpulan pinjaman yang membentuk sekuriti bersandarkan gadai janji (MBS). MBS dijual kepada pelabur sebagai dana di mana mereka mendapat faedah daripada pinjaman gadai janji. Malangnya, pelabur selalunya tidak tahu sama ada pinjaman yang terdiri daripada MBS adalah terkini—bermaksud peminjam tidak ketinggalan dalam pembayaran mereka.
Jika kadar tunggakan pada gadai janji lampau tempoh meningkat melebihi tahap tertentu, maka sekuriti bersandarkan gadai janji mungkin mengalami kekurangan tunai, yang membawa kepada kesukaran membuat pembayaran faedah kepada pelabur. Akibatnya, penetapan harga semula aset pinjaman boleh berlaku, mengakibatkan sesetengah pelabur kehilangan sebahagian atau sebahagian besar modal yang dilaburkan.
Pertimbangan Khas
Pemilik rumah biasanya berisiko kehilangan rumah mereka dalam kegawatan ekonomi. Tetapi perlindungan tertentu telah disediakan untuk membantu pemilik rumah yang terjejas oleh pandemik COVID-19. Pada tahun 2020, Kongres meluluskan Akta Bantuan, Bantuan dan Keselamatan Ekonomi (CARES) Coronavirus, yang merangkumi peruntukan yang membenarkan peminjam melangkau pembayaran gadai janji mereka sehingga setahun—suatu proses yang dipanggil sabar. Ia juga menyediakan moratorium terhadap pengusiran.
Moratorium ke atas perampasan dan pengusiran untuk gadai janji yang disokong perusahaan, termasuk yang disokong oleh Jabatan Pertanian AS (USDA) dan Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA),. telah dilanjutkan beberapa kali. Kesabaran tamat pada Sept. 30, 2021.
Pusat Kawalan dan Pencegahan Penyakit (CDC) AS mengumumkan penghentian sementara pengusiran di daerah yang mempunyai tahap penularan COVID-19 yang besar atau tinggi. Mandat itu ditetapkan untuk tamat pada Okt. 3, 2021, tetapi keputusan Mahkamah Agung AS menamatkan perlindungan ini pada Ogos. 26, 2021, dengan membatalkan moratorium.
Di bawah ialah beberapa langkah dan bahagian utama hak anda di bawah program kesabaran yang boleh diikuti oleh peminjam jika mereka ingkar dalam pembayaran gadai janji mereka.
Hubungi Pemberi Pinjaman Anda
Peminjam mesti menghubungi pemberi pinjaman atau bank mereka yang mengeluarkan pinjaman gadai janji dan meminta kesabaran. Peminjam tidak boleh menghentikan pembayaran gadai janji mereka sehingga mereka diluluskan untuk bersabar daripada pemberi pinjaman.
Anda Masih Berhutang Bayaran
Jika diluluskan, kesabaran akan menyebabkan mana-mana pembayaran anda yang dilangkau ditambah pada penghujung tempoh pinjaman, bermakna tempoh pinjaman akan meningkat. Dalam erti kata lain, peminjam masih perlu membuat pembayaran tersebut, tetapi bukannya membuat pembayaran dalam beberapa bulan akan datang, bayaran tersebut akan ditambahkan pada penghujung jadual pembayaran untuk gadai janji.
Tiada Penalti
Berita baiknya ialah tiada penalti untuk menangguhkan pembayaran akibat kesabaran. Selain itu, pembayaran yang terlepas tidak akan menjejaskan skor kredit anda,. yang merupakan representasi angka kelayakan kredit anda dan keupayaan untuk membayar balik hutang anda.
Kelayakan
Tidak semua pinjaman gadai janji layak. Program ini biasanya mengehadkan kelulusan kepada gadai janji yang disandarkan atau dibiayai oleh perusahaan tajaan kerajaan (GSE),. seperti Fannie Mae atau Freddie Mac. Akibatnya, adalah penting untuk menghubungi pemberi pinjaman anda untuk melihat jenis gadai janji yang anda miliki. Seperti yang dinyatakan di atas, langkah kecemasan yang ditandatangani semasa pandemik COVID-19 menjejaskan gadai janji yang disokong oleh agensi seperti USDA dan FHA.
Contoh Kenakalan Gadai Janji 60 hari
Persatuan Jurubank Gadai Janji (MBA) menjejaki kadar kenakalan gadai janji untuk ekonomi AS. Kadar kenakalan gadai janji memuncak pada 8.22% pada suku kedua (S2) 2020 tetapi jatuh kepada 6.38% dalam tempoh tiga suku pada suku pertama (S1) 2021. Ini adalah penurunan paling ketara yang pernah dilihat dalam tempoh masa yang begitu singkat . Untuk Q1 2021, kenakalan peringkat terawal—penangguhan 30 hari dan 60 hari digabungkan—menurun ke tahap paling rendah sejak permulaan tinjauan pada 1979.
Pinjaman gadai janji yang disokong FHA mempunyai kadar tunggakan tertinggi pada Q1 2021 daripada semua jenis pinjaman, pada 14.67%. Laporan itu menyatakan bahawa walaupun banyak kawasan menyaksikan peningkatan daripada paras tertinggi pertengahan pandemik mereka, kadar kenakalan secara keseluruhannya masih lebih tinggi daripada sebelum pandemik.
##Sorotan
Kadar tunggakan 60-plus ialah metrik yang biasanya digunakan untuk mengukur bilangan pinjaman gadai janji yang telah melebihi 60 hari yang perlu dibayar pada pembayaran bulanan mereka.
Kadar kenakalan 60-plus sering dinyatakan sebagai peratusan sekumpulan pinjaman yang telah ditaja jamin dalam tempoh masa tertentu, seperti satu tahun.
Kadar kenakalan 60-plus membantu kerana ia menunjukkan pemberi pinjaman pengguna yang mungkin mungkir pinjaman mereka.
