60 Plus restancer
Hvad er 60-plus restancer?
60-plus kriminaliteten er en metrik, der typisk bruges til boligbranchen til at måle antallet af realkreditlån,. der er mere end 60 dage forsinket på deres månedlige betalinger. En 60-plus misligholdelsesrate udtrykkes ofte som en procentdel af en gruppe af lån, der er blevet tegnet inden for en bestemt tidsperiode, såsom et år.
Forståelse af 60-Plus forfaldne
60-plus kriminalitet-metrikken kan også bruges til autolån og kreditkort. Den 60-plus kriminalitet er nyttig, fordi den viser kreditorer og långivere, om forbrugerne kommer bagud med deres betalinger, og om de sandsynligvis vil misligholde deres lån.
60-plus-renten kan opdeles i prime-lån og subprime-lån. Subprime-lån er til låntagere med en dårlig kredithistorie. 60-plus forsinkelsesrenten på subprime-lån er typisk højere end for prime-lån. Ofte offentliggøres 60-plus-renter separat for fastforrentede lån versus rentetilpasningslån,. som har en variabel rente og kan have mulighed for at nulstille til en fast rente senere i løbetiden.
Overvågning af 60-dages satserne, såvel som andre misligholdelsessatser for låntagere, kan give enorm indsigt i forbrugernes økonomiske sundhed i en økonomi. Hvis de økonomiske forhold er gunstige, hvilket betyder en stabil økonomisk vækst,. har kriminaliteten en tendens til at falde.
Omvendt, når de økonomiske forhold falder, har arbejdsløsheden en tendens til at stige, efterhånden som forbrugerne afskediges fra deres job. Med mindre indkomst bliver det sværere for forbrugerne at betale deres realkreditlån, hvilket fører til en stigning i forsinkelser i hele økonomien.
Banker og realkreditinstitutter sporer også misligholdelsesrater, da enhver afbrydelse i realkreditbetalinger repræsenterer en reduktion i indtægterne. Hvis restancer fortsætter i en dårligt præsterende økonomi, kan banktabene stige i takt med, at der modtages færre afdrag på realkreditlån, hvilket fører til, at der udstedes færre nye lån. Færre lån, der udstedes til forbrugere og virksomheder, kan forværre de i forvejen dårlige forhold i en økonomi, hvilket gør et opsving mere udfordrende.
60-Plus Delinquecies vs. Tvangsauktion
Den 60-plus forsinkelsesrente lægges ofte til et andet negativt begivenhedsmål: tvangsauktionssatsen for den samme gruppe af lån. De to målinger giver et kumulativt mål for de enkelte realkreditlån, der enten ikke bliver betalt eller bliver betalt forsinket.
Da 60-plus restancer er mindre end 90 dage, har lånene endnu ikke gået ind i tvangsauktionsprocessen. Afskærmning er den juridiske proces, hvor en bank beslaglægger et hjem på grund af misligholdelse eller manglende betaling af realkreditlån fra låntagers side. Selvom hver långiver kan være forskellig, typisk 90 til 120 dage efter forfald, går et boliglån ind i processen før afskærmning.
Når en låntager er 90 dage forsinket, indgiver långiver normalt en meddelelse om misligholdelse,. som er en offentlig meddelelse indgivet til den lokale domstol, hvori det fremgår, at låntagers realkreditlån er misligholdt. Låntagere kan stadig prøve at samarbejde med deres bank om at ændre lånet på dette tidspunkt i processen.
Hvis lånebetalingerne stadig ikke foretages ud over perioden på 90 til 120 dage, så skrider tvangsauktionsprocessen fremad. Banken vil i sidste ende beslaglægge boligen, og der vil blive afholdt auktion for at sælge boligen til en anden køber.
60-plus delinquency rate er en kritisk tidlig advarsels-metrik for långivere at overvåge, hvilket giver banken tid til at kontakte låntageren og udarbejde en betalingsplan for at forhindre, at lånet går under forudgående tvangsauktion.
Mortgage-Backed Securities (MBS)
Realkreditlån er nogle gange grupperet i en pulje af lån, der udgør pantesikrede værdipapirer (MBS). En MBS sælges til investorer som en fond, hvor de forrentes af realkreditlånene. Desværre har investorer ofte ingen idé om, hvorvidt de lån, der udgør MBS, er aktuelle - hvilket betyder, at låntagerne ikke er bagud med deres betalinger.
Hvis forfaldsprocenten på forfaldne realkreditlån stiger ud over et vist niveau, kan det pantsikrede værdipapir opleve en mangel på kontanter, hvilket fører til vanskeligheder med at betale rentebetalingerne til investorerne. Som følge heraf kan der opstå en omprissætning af låneaktiverne, hvilket resulterer i, at nogle investorer mister en del eller det meste af deres investerede kapital.
Særlige overvejelser
Boligejere risikerer normalt at miste deres hjem i en økonomisk nedtur. Men visse beskyttelser blev indført for at hjælpe husejere, der er ramt af COVID-19-pandemien. I 2020 vedtog kongressen Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES), som indeholdt en bestemmelse, der tillod låntagere at springe over deres realkreditlån i op til et år - en proces kaldet overbærenhed. Det gav også et moratorium for udsættelser.
Moratoriet for tvangsauktioner og udsættelser for virksomhedsstøttede realkreditlån, inklusive dem, der støttes af det amerikanske landbrugsministerium (USDA) og Federal Housing Administration (FHA),. er blevet forlænget flere gange. Fristen udløber den sept. 30, 2021.
Det amerikanske Center for Disease Control and Prevention (CDC) annoncerede et midlertidigt stop for udsættelser i amter med betydelige eller høje niveauer af overførsel af COVID-19 i lokalsamfundet. Mandatet var sat til at udløbe den oktober. 3, 2021, men en amerikansk højesteretskendelse afsluttede denne beskyttelse den aug. 26, 2021, ved at nedlægge moratoriet.
Nedenfor er nogle af trinene og de vigtigste dele af dine rettigheder under overbærenhedsprogrammet, som låntagere kan tilmelde sig, hvis de er skyldige i deres afdrag på realkreditlån.
Ring til din långiver
Låntagere skal kontakte deres långiver eller bank, der har udstedt realkreditlånet, og anmode om eftergivelse. Låntagere må ikke stoppe deres realkreditbetalinger, før de er godkendt til overbærenhed fra långiveren.
Du skylder stadig betalingerne
Hvis den godkendes, vil overbærenhed medføre, at alle dine oversprungne betalinger føjes til slutningen af lånets løbetid, hvilket betyder, at længden af lånet vil stige. Med andre ord skal låntagere stadig foretage disse betalinger, men i stedet for at foretage betalingerne inden for de næste par måneder, vil disse betalinger blive tilføjet til slutningen af betalingsplanen for realkreditlånet.
Ingen straffe
Den gode nyhed er, at der ikke er nogen sanktioner for at forsinke betalingerne som følge af overbærenhed. De ubesvarede betalinger vil heller ikke skade din kreditscore,. som er en numerisk repræsentation af din kreditværdighed og evne til at betale din gæld tilbage.
Kvalifikationer
Ikke alle realkreditlån kvalificerer sig. Programmet begrænser typisk godkendelse til realkreditlån, der er støttet eller finansieret af statssponsorerede virksomheder (GSE'er),. såsom Fannie Mae eller Freddie Mac. Derfor er det vigtigt at kontakte din långiver for at se, hvilken type realkreditlån du har. Som nævnt ovenfor påvirker de nødforanstaltninger, der blev underskrevet under COVID-19-pandemien, realkreditlån støttet af agenturer som USDA og FHA.
Eksempel på 60-dages restancer på realkreditlån
Mortgage Bankers Association (MBA) sporer satserne for kriminalitet på realkreditlån for den amerikanske økonomi . Renten på realkreditlån toppede med 8,22 % i andet kvartal (Q2) af 2020, men faldt til 6,38 % inden for tre kvartaler fra første kvartal (Q1) af 2021. Dette var det kraftigste fald nogensinde set i så kort en periode . For 1. kvartal 2021 faldt de tidligste forsinkelser – 30-dages og 60-dages forsinkelser tilsammen – til de laveste niveauer siden starten af undersøgelsen i 1979.
FHA-støttede realkreditlån havde den højeste misligholdelsesrate i 1. kvartal 2021 af alle lånetyper med 14,67 %. Rapporten bemærker, at selvom mange områder oplevede forbedring fra deres mid-pandemiske højder, er kriminaliteten som helhed stadig højere, end de var præ-pandemi.
##Højdepunkter
60-plus delinquency rate er en metrik, der typisk bruges til at måle antallet af realkreditlån, der er mere end 60 dage forsinket på deres månedlige betalinger.
En 60-plus forsinkelsesrente udtrykkes ofte som en procentdel af en gruppe af lån, der er blevet tegnet inden for en bestemt tidsperiode, såsom et år.
60-plus delinquency rate er nyttigt, fordi det viser långivere de forbrugere, der kan misligholde deres lån.
