60-Plus Delincuencias
¿Qué son las morosidades mayores de 60 años?
La tasa de morosidad de más de 60 es una métrica que se usa tÃpicamente en la industria de la vivienda para medir la cantidad de préstamos hipotecarios que tienen más de 60 dÃas de atraso en sus pagos mensuales. Una tasa de morosidad de más de 60 a menudo se expresa como un porcentaje de un grupo de préstamos que se han suscrito dentro de un perÃodo de tiempo especÃfico, como un año.
Entender las morosidades de los mayores de 60 años
La métrica de morosidad de más de 60 también se puede utilizar para préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. La tasa de morosidad de más de 60 años es útil porque les muestra a los acreedores y prestamistas si los consumidores se están atrasando en sus pagos y si es probable que no paguen sus préstamos.
La tasa para mayores de 60 años puede dividirse en préstamos preferenciales y préstamos de alto riesgo. Los préstamos de alto riesgo son para prestatarios con un historial crediticio deficiente. La tasa de morosidad de más de 60 en los préstamos de alto riesgo suele ser más alta que la de los préstamos de alto riesgo. A menudo, las tasas de más de 60 se publican por separado para préstamos de tasa fija versus préstamos de tasa ajustable,. que tienen una tasa variable y pueden tener la opción de restablecer una tasa fija más adelante en el plazo.
El seguimiento de las tasas a 60 dÃas, asà como de otras tasas de morosidad para los prestatarios, puede brindar una gran perspectiva sobre la salud financiera de los consumidores en una economÃa. Si las condiciones económicas son favorables, lo que significa un crecimiento económico constante,. las tasas de morosidad tienden a disminuir.
Por el contrario, a medida que las condiciones económicas se deterioran, el desempleo tiende a aumentar ya que los consumidores son despedidos de sus trabajos. Con menos ingresos, se vuelve más difÃcil para los consumidores hacer los pagos de su hipoteca, lo que lleva a un aumento en la morosidad en toda la economÃa.
Además, los bancos y los prestamistas hipotecarios rastrean las tasas de morosidad ya que cualquier interrupción en los pagos de la hipoteca representa una reducción en los ingresos. Si la morosidad persiste en una economÃa de bajo rendimiento, las pérdidas bancarias pueden aumentar a medida que se reciben menos pagos de hipotecas, lo que lleva a que se emitan menos préstamos nuevos. La emisión de menos préstamos a consumidores y empresas puede exacerbar las condiciones ya de por sà malas dentro de una economÃa, lo que hace que la recuperación sea más desafiante.
60-Plus Morosidad vs. Ejecución Hipotecaria
La tasa de morosidad de más de 60 a menudo se agrega a otra medida de evento negativo: la tasa de ejecución hipotecaria para el mismo grupo de préstamos. Las dos métricas proporcionan una medida acumulativa de las hipotecas individuales que no se pagan o se pagan con retraso.
Dado que las morosidades de más de 60 son menos de 90 dÃas, los préstamos aún no han entrado en el proceso de ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria es el proceso legal en el que un banco embarga una vivienda debido al incumplimiento o falta de pago de los pagos de la hipoteca por parte del prestatario. Aunque cada prestamista puede diferir, normalmente entre 90 y 120 dÃas de mora, un préstamo hipotecario entra en el proceso previo a la ejecución hipotecaria.
Cuando un prestatario tiene 90 dÃas de mora, el prestamista generalmente presenta un aviso de incumplimiento,. que es un aviso público presentado ante el tribunal local que indica que el préstamo hipotecario del prestatario está en incumplimiento. Los prestatarios aún pueden tratar de trabajar con su banco para modificar el préstamo en este punto del proceso.
Si los pagos del préstamo aún no se realizan más allá del perÃodo de 90 a 120 dÃas, entonces el proceso de ejecución hipotecaria avanza. El banco eventualmente embargará la casa y se llevará a cabo una subasta para vender la casa a otro comprador.
La tasa de morosidad de más de 60 es una métrica de alerta temprana crÃtica para que los prestamistas la controlen, lo que brinda tiempo para que el banco se comunique con el prestatario y elabore un plan de pago para evitar que el préstamo entre en ejecución hipotecaria.
Valores respaldados por hipotecas (MBS)
Los préstamos hipotecarios a veces se agrupan en un conjunto de préstamos que forman valores respaldados por hipotecas (MBS). Un MBS se vende a los inversores como un fondo en el que obtienen intereses de los préstamos hipotecarios. Desafortunadamente, los inversores a menudo no tienen idea de si los préstamos que componen el MBS están al dÃa, lo que significa que los prestatarios no están atrasados en sus pagos.
Si la tasa de morosidad de las hipotecas vencidas supera cierto nivel, entonces el valor respaldado por hipotecas puede experimentar un déficit de efectivo, lo que dificulta el pago de intereses a los inversores. Como resultado, puede ocurrir una revalorización de los activos del préstamo, lo que resulta en que algunos inversionistas pierdan una parte o la mayor parte de su capital invertido.
Consideraciones Especiales
Los propietarios de viviendas generalmente corren el riesgo de perder sus hogares en una recesión económica. Pero se implementaron ciertas protecciones para ayudar a los propietarios afectados por la pandemia de COVID-19. En 2020, el Congreso aprobó la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica del Coronavirus (CARES, por sus siglas en inglés), que incluÃa una disposición que permitÃa a los prestatarios omitir los pagos de su hipoteca hasta por un año, un proceso llamado indulgencia. También dispuso una moratoria sobre los desalojos.
La moratoria sobre ejecuciones hipotecarias y desalojos por hipotecas respaldadas por empresas, incluidas aquellas respaldadas por el Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) y la Administración Federal de Vivienda (FHA),. se ha extendido varias veces. La indulgencia vence el 30 de septiembre de 2021.
Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC) de EE. UU. anunciaron una suspensión temporal de los desalojos en condados con niveles sustanciales o altos de transmisión comunitaria de COVID-19. El mandato expiraba el 3 de octubre de 2021, pero un fallo de la Corte Suprema de EE. UU. puso fin a esta protección el 26 de agosto de 2021 al anular la moratoria.
A continuación se presentan algunos de los pasos y partes clave de sus derechos bajo el programa de indulgencia que los prestatarios pueden optar si están atrasados en los pagos de su hipoteca.
Llame a su prestamista
Los prestatarios deben comunicarse con su prestamista o banco que emitió el préstamo hipotecario y solicitar la indulgencia. Los prestatarios no deben suspender los pagos de su hipoteca hasta que el prestamista apruebe la indulgencia.
Aún debe los pagos
Si se aprueba, la indulgencia hará que cualquiera de sus pagos omitidos se agregue al final del plazo del préstamo, lo que significa que la duración del préstamo aumentará. En otras palabras, los prestatarios aún deben realizar esos pagos, pero en lugar de hacerlo en los próximos meses, esos pagos se agregarán al final del cronograma de pagos de la hipoteca.
Sin sanciones
La buena noticia es que no hay multas por retrasar los pagos como resultado de la indulgencia. Además, los pagos atrasados no afectarán su puntaje de crédito,. que es una representación numérica de su solvencia y capacidad para pagar su deuda.
Calificaciones
No todos los préstamos hipotecarios califican. El programa normalmente limita la aprobación a las hipotecas respaldadas o financiadas por empresas patrocinadas por el gobierno (GSE),. como Fannie Mae o Freddie Mac. Como resultado, es importante comunicarse con su prestamista para ver qué tipo de hipoteca tiene. Como se mencionó anteriormente, las medidas de emergencia firmadas durante la pandemia de COVID-19 afectan las hipotecas respaldadas por agencias como el USDA y la FHA.
Ejemplo de morosidad hipotecaria de 60 dÃas
La Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA) rastrea las tasas de morosidad hipotecaria para la economÃa estadounidense. La tasa de morosidad hipotecaria alcanzó un máximo del 8,22 % en el segundo trimestre (Q2) de 2020, pero cayó al 6,38 % en tres trimestres a partir del primer trimestre (Q1) de 2021. Esta fue la caÃda más pronunciada jamás vista en un perÃodo de tiempo tan corto . Para el primer trimestre de 2021, las morosidades de la etapa más temprana (las morosidades de 30 y 60 dÃas combinadas) cayeron a los niveles más bajos desde el inicio de la encuesta en 1979.
Los préstamos hipotecarios respaldados por la FHA tuvieron la tasa de morosidad más alta en el primer trimestre de 2021 de todos los tipos de préstamos, con un 14,67 %. El informe señala que, si bien muchas áreas experimentaron una mejora desde sus máximos a mediados de la pandemia, las tasas de delincuencia en su conjunto siguen siendo más altas que antes de la pandemia.
Reflejos
La tasa de morosidad de más de 60 es una métrica que generalmente se usa para medir la cantidad de préstamos hipotecarios que tienen más de 60 dÃas de mora en sus pagos mensuales.
Una tasa de morosidad de más de 60 a menudo se expresa como un porcentaje de un grupo de préstamos que se han suscrito dentro de un perÃodo de tiempo especÃfico, como un año.
La tasa de morosidad de más de 60 años es útil porque muestra a los prestamistas a los consumidores que podrÃan dejar de pagar sus préstamos.
