60 Auk vanskila

Hvað eru 60-plús vanskil?

60 plús vanskilahlutfall er mælikvarði sem venjulega er notaður fyrir húsnæðisiðnaðinn til að mæla fjölda húsnæðislána sem eru meira en 60 dagar á gjalddaga á mánaðarlegum greiðslum þeirra. 60 plús vanskilahlutfall er oft gefið upp sem hlutfall af hópi lána sem hafa verið tryggð innan tiltekins tímabils, svo sem eins árs.

Að skilja 60-plús vanskil

Einnig er hægt að nota 60 plús vanskilamælikvarða fyrir bílalán og kreditkort. 60 plús vanskilahlutfallið er gagnlegt vegna þess að það sýnir lánardrottnum og lánveitendum hvort neytendur séu á eftir greiðslum sínum og hvort þeir séu líklegir til að standa skil á lánum sínum.

Hægt er að skipta 60 plús vöxtunum í aðallán og undirmálslán. Undirmálslán eru fyrir lántakendur með lélega lánstraust. 60 plús vanskilahlutfall á undirmálslánum er venjulega hærra en fyrir aðallán. Oft eru 60 plús vextir birtir sérstaklega fyrir lán með föstum vöxtum á móti lán með breytilegum vöxtum,. sem eru með breytilegum vöxtum og gætu átt möguleika á að endurstilla fasta vexti síðar á kjörtímabilinu.

Eftirlit með 60 daga vöxtum, sem og öðrum vanskilahlutföllum lántakenda, getur veitt gríðarlega innsýn í fjárhagslega heilsu neytenda í hagkerfi. Ef efnahagsaðstæður eru hagstæðar, sem þýðir stöðugur hagvöxtur,. þá hafa vanskil tilhneigingu til að lækka.

Aftur á móti, þegar efnahagsaðstæður minnka, hefur atvinnuleysi tilhneigingu til að aukast þar sem neytendum er sagt upp störfum. Með minni tekjum verður það erfiðara fyrir neytendur að greiða af húsnæðislánum, sem leiðir til aukningar í vanskilum um allt hagkerfið.

Bankar og húsnæðislánaveitendur fylgjast einnig með vanskilahlutföllum þar sem hvers kyns truflun á greiðslum húsnæðislána felur í sér lækkun á tekjum. Ef vanskil eru viðvarandi í hagkerfi sem gengur illa getur tap banka aukist eftir því sem færri greiðslur af húsnæðislánum berast, sem leiðir til færri nýrra lána. Færri lán sem gefin eru út til neytenda og fyrirtækja geta aukið á þegar bágar aðstæður innan hagkerfisins, sem gerir bata erfiðari.

60-Plus vanskil vs. Gjaldtöku

60 plús vanskilahlutfallinu er oft bætt við aðra neikvæða atburðamælingu: fullnustuhlutfallið fyrir sama hóp lána. Mælikvarðarnir tveir gefa uppsafnaðan mælikvarða á einstök húsnæðislán sem annað hvort eru ekki greidd eða eru greidd á eftir áætlun.

Þar sem 60 plús vanskil eru innan við 90 dagar, hafa lánin enn ekki farið í fjárnámsferlið. Fullnustueign er réttarfarið þar sem banki tekur húsnæði vegna vanskila eða vanskila á húsnæðislánum lántakanda. Þrátt fyrir að hver lánveitandi geti verið mismunandi, venjulega 90 til 120 dögum eftir gjalddaga, fer húsnæðislán í fornámsferlið.

Þegar lántaki er 90 dagar á gjalddaga sendir lánveitandi venjulega fram vanskilatilkynningu,. sem er opinber tilkynning sem lögð er fyrir héraðsdóm þar sem fram kemur að veðlán lántaka sé í vanskilum. Lántakendur geta samt reynt að vinna með bankanum sínum til að breyta láninu á þessum tímapunkti í ferlinu.

Ef greiðslur lánsins eru enn ekki inntar af hendi umfram 90 til 120 daga tímabil, þá heldur fjárnámsferlið áfram. Bankinn mun að lokum leggja hald á húsið og uppboð verður haldið til að selja húsið til annars kaupanda.

60 plús vanskilahlutfall er mikilvæg viðvörunarmælikvarði fyrir lánveitendur til að fylgjast með, sem gefur bankanum tíma til að hafa samband við lántakandann og vinna greiðsluáætlun til að koma í veg fyrir að lánið fari í forupptöku.

Veðtryggð verðbréf (MBS)

Veðlán eru stundum flokkuð í hóp lána sem mynda veðtryggð verðbréf (MBS). MBS er selt til fjárfesta sem sjóður þar sem þeir fá vexti af veðlánunum. Því miður hafa fjárfestar oft ekki hugmynd um hvort lánin sem samanstanda af MBS eru núverandi - sem þýðir að lántakendur eru ekki á eftir greiðslum sínum.

Ef vanskilahlutfall gjaldfallinna húsnæðislána hækkar umfram ákveðið mark, þá gæti veðtryggða tryggingin orðið fyrir skorti á reiðufé, sem leiðir til erfiðleika við að greiða vaxtagreiðslur til fjárfesta. Fyrir vikið getur endurverðlagning lánaeigna átt sér stað, sem leiðir til þess að sumir fjárfestar tapa hluta eða mestu af fjárfestu fé sínu.

Sérstök atriði

Húseigendur eiga yfirleitt á hættu að missa heimili sín í efnahagshrun. En ákveðnar varnir voru settar á til að hjálpa húseigendum sem verða fyrir áhrifum af COVID-19 heimsfaraldrinum. Árið 2020 samþykkti þingið Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) lögin, sem innihéldu ákvæði sem gerði lántakendum kleift að sleppa greiðslum af húsnæðislánum sínum í allt að eitt ár - ferli sem kallast umburðarlyndi. Það veitti einnig heimild til brottflutnings.

Heimild til eignanáms og brottreksturs vegna fyrirtækjatryggðra húsnæðislána, þar á meðal þeirra sem studd eru af bandaríska landbúnaðarráðuneytinu (USDA) og alríkishúsnæðismálastjórninni (FHA),. hefur verið framlengt nokkrum sinnum. Þolgjaldið rennur út í sept. 30, 2021.

Bandaríska miðstöðvar fyrir eftirlit og varnir gegn sjúkdómum (CDC) tilkynntu um tímabundna stöðvun á brottflutningi í sýslum með umtalsverða eða mikið magn smits í samfélaginu á COVID-19. Umboðið átti að renna út í október. 3, 2021, en dómur Hæstaréttar Bandaríkjanna batt enda á þessa vernd þann ágúst. 26, 2021, með því að fella niður greiðslustöðvun.

Hér að neðan eru nokkur skref og lykilhlutar réttinda þinna samkvæmt þolgæðisáætluninni sem lántakendur geta valið um ef þeir eru vanskila á húsnæðislánum sínum.

Hringdu í lánveitandann þinn

Lántakendur verða að hafa samband við lánveitanda sinn eða banka sem gaf út veðlánið og biðja um eftirgjöf. Lántakendur mega ekki stöðva greiðslur af húsnæðislánum fyrr en þær eru samþykktar fyrir umburðarlyndi frá lánveitanda.

Þú skuldar enn greiðslurnar

Ef það er samþykkt mun þolinmæði valda því að einhverjar af greiðslum sem þú hefur sleppt bætist við lok lánstímans, sem þýðir að lengd lánsins mun lengjast. Með öðrum orðum, þá þurfa lántakendur enn að inna af hendi þær greiðslur, en í stað þess að greiða á næstu mánuðum munu þær greiðslur bætast við lok greiðsluáætlunar húsnæðislánsins.

Engin viðurlög

Góðu fréttirnar eru þær að það eru engin viðurlög við því að tefja greiðslur vegna umburðarlyndis. Einnig munu greiðslur sem vantaði ekki skaða lánstraust þitt,. sem er töluleg framsetning á lánshæfi þínu og getu til að greiða til baka skuldir þínar.

Hæfni

Ekki eru öll húsnæðislán hæf. Forritið takmarkar venjulega samþykki við húsnæðislán sem eru studd eða styrkt af ríkisstyrktum fyrirtækjum (GSE),. eins og Fannie Mae eða Freddie Mac. Þess vegna er mikilvægt að hafa samband við lánveitandann þinn til að sjá hvers konar húsnæðislán þú ert með. Eins og getið er hér að ofan hafa neyðarráðstafanirnar sem undirritaðar voru í COVID-19 heimsfaraldrinum áhrif á húsnæðislán sem eru studd af stofnunum eins og USDA og FHA.

Dæmi um 60 daga vanskil á húsnæðislánum

Mortgage Bankers Association (MBA) fylgist með vanskilum á húsnæðislánum fyrir bandaríska hagkerfið . Vanskilahlutfall húsnæðislána fór hæst í 8,22% á öðrum ársfjórðungi (2. ársfjórðungi) 2020 en lækkaði í 6,38% innan þriggja ársfjórðunga frá og með fyrsta ársfjórðungi (1. ársfjórðungi) 2021. Þetta var mesta lækkun sem sést hefur á svo stuttum tíma . Fyrir fyrsta ársfjórðung 2021 lækkuðu fyrstu vanskilin - 30 daga og 60 daga vanskilin samanlagt - í lægstu stig síðan könnunin hófst árið 1979.

FHA-tryggð húsnæðislán voru með hæsta vanskilahlutfallið á 1. ársfjórðungi 2021 af öllum lánategundum, eða 14,67%. Í skýrslunni er tekið fram að þó að á mörgum sviðum hafi batnað frá hæstu háum heimsfaraldri, eru vanskil í heild enn hærri en þau voru fyrir heimsfaraldur.

##Hápunktar

60 plús vanskilahlutfall er mælikvarði sem venjulega er notaður til að mæla fjölda húsnæðislána sem eru meira en 60 dagar á gjalddaga á mánaðarlegum greiðslum.
60 plús vanskilahlutfall er oft gefið upp sem hlutfall af hópi lána sem hafa verið tryggð innan tiltekins tíma, svo sem eins árs.
60 plús vanskilahlutfall er gagnlegt vegna þess að það sýnir lánveitendum neytendur sem gætu vanskil á lánum sínum.