60 Artı Gecikmeler
60'tan Fazla Gecikme Nedir?
, aylık ödemelerinde vadesi 60 günden fazla geçmiş olan ipotek kredilerinin sayısını ölçmek için kullanılan bir ölçüdür . 60 artı temerrüt oranı, genellikle, bir yıl gibi belirli bir süre içinde teminat altına alınmış bir grup kredinin yüzdesi olarak ifade edilir.
60'tan Fazla Gecikmeyi Anlama
60 artı temerrüt metriği, otomobil kredileri ve kredi kartları için de kullanılabilir. 60 artı temerrüt oranı yararlıdır, çünkü alacaklılara ve borç verenlere, tüketicilerin ödemelerinde geri kalıp kalmadıklarını ve kredilerinde temerrüde düşme olasılıklarının olup olmadığını gösterir.
subprime krediler olarak ikiye ayrılabilir . Subprime krediler, kredi geçmişi zayıf olan borçlular içindir. Subprime kredilerdeki 60 artı temerrüt oranı, tipik olarak prime kredilerden daha yüksektir. Çoğu zaman, sabit oranlı krediler ve değişken oranlı ve vadede daha sonra sabit bir orana sıfırlama seçeneğine sahip olabilen ayarlanabilir oranlı krediler için 60 artı oranlar ayrı olarak yayınlanır .
60 günlük oranların yanı sıra borçlular için diğer temerrüt oranlarının izlenmesi, bir ekonomideki tüketicilerin finansal sağlığı hakkında muazzam bir fikir sağlayabilir. Ekonomik koşullar elverişli ise , yani istikrarlı ekonomik büyüme,. o zaman temerrüt oranları düşme eğilimindedir.
Tersine, ekonomik koşullar azaldıkça, tüketiciler işten çıkarıldığından işsizlik artma eğilimindedir. Daha az gelirle, tüketicilerin ipotek ödemelerini yapmaları daha zor hale geliyor ve bu da ekonomi genelinde temerrütlerde ani bir artışa yol açıyor.
gelirde bir azalmayı temsil ettiğinden, bankalar ve ipotek kredisi verenler temerrüt oranlarını takip eder . Kötü performans gösteren bir ekonomide temerrütler devam ederse, daha az ipotek ödemesi alındığından banka kayıpları artabilir ve bu da daha az yeni kredi verilmesine yol açar. Tüketicilere ve işletmelere daha az kredi verilmesi, bir ekonomideki zaten kötü olan koşulları daha da kötüleştirerek, toparlanmayı daha zor hale getirebilir.
60-Artı Gecikmeler vs. haciz
60 artı temerrüt oranı genellikle başka bir olumsuz olay ölçüsüne eklenir: aynı kredi grubu için haciz oranı. İki ölçüm, ödenmeyen veya programın gerisinde kalan bireysel ipoteklerin kümülatif bir ölçümünü sağlar.
60'tan fazla temerrüt 90 günden az olduğu için krediler henüz haciz sürecine girmedi. Haciz, borçlu tarafından ipotek ödemelerinin temerrüdü veya ödenmemesi nedeniyle bir bankanın bir eve el koyduğu yasal süreçtir. Her borç veren farklı olsa da, tipik olarak vadesini 90 ila 120 gün geçmiş olsa da, bir ev kredisi haciz öncesi sürecine girer.
Bir borçlunun vadesini 90 gün geçtiğinde, borç veren genellikle yerel mahkemeye borçlunun ipotek kredisinin temerrüde düştüğünü belirten bir kamu bildirimi olan bir temerrüt bildirimi sunar. Borçlular, sürecin bu noktasında krediyi değiştirmek için bankalarıyla çalışmayı deneyebilirler.
Kredi ödemeleri 90 ila 120 günlük sürenin ötesinde hala yapılmazsa, haciz süreci ilerler. Banka sonunda eve el koyacak ve evi başka bir alıcıya satmak için bir açık artırma yapılacak.
60 artı temerrüt oranı, kredi verenler için izlemesi gereken kritik bir erken uyarı ölçüsüdür ve bankanın borçluyla iletişime geçmesi ve kredinin haciz önüne geçmesini önlemek için bir ödeme planı hazırlaması için zaman sağlar.
İpoteğe Dayalı Menkul Kıymetler (MBS)
ipoteğe dayalı menkul kıymetleri (MBS) oluşturan bir kredi havuzunda gruplandırılır . Bir MBS, yatırımcılara ipotek kredilerinden faiz kazandıkları bir fon olarak satılmaktadır. Ne yazık ki, yatırımcılar genellikle MBS'yi oluşturan kredilerin güncel olup olmadığı hakkında hiçbir fikre sahip değildir - bu, borçluların ödemelerinde geri kalmadıkları anlamına gelir.
Vadesi geçmiş ipoteklerdeki temerrüt oranı belirli bir seviyenin üzerine çıkarsa, ipoteğe dayalı menkul kıymet nakit sıkıntısı çekebilir ve bu da yatırımcılara faiz ödemelerini yapmakta güçlük çekebilir. Sonuç olarak, kredi varlıklarının yeniden fiyatlandırılması meydana gelebilir ve bu da bazı yatırımcıların yatırdıkları sermayenin bir kısmını veya çoğunu kaybetmesine neden olabilir.
Özel Hususlar
Ev sahipleri genellikle ekonomik bir krizde evlerini kaybetme riski altındadır. Ancak COVID-19 pandemisinden etkilenen ev sahiplerine yardımcı olmak için bazı korumalar uygulandı. 2020'de Kongre, borçluların ipotek ödemelerini bir yıla kadar atlamalarına izin veren bir hüküm içeren Coronavirüs Yardımı, Rölyef ve Ekonomik Güvenlik (CARES) Yasasını kabul etti - müsamaha adı verilen bir süreç. Ayrıca tahliyeler konusunda bir moratoryum sağladı.
Tarım Bakanlığı (USDA) ve Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından desteklenenler de dahil olmak üzere, işletme destekli ipotekler için haciz ve tahliyelere ilişkin moratoryum birkaç kez uzatıldı. Taahhüt Eylül'de sona eriyor. 30, 2021.
ABD Hastalık Kontrol ve Önleme Merkezleri (CDC), COVID-19'un önemli veya yüksek düzeyde topluluk yayılımının olduğu ilçelerde tahliyelerin geçici olarak durdurulduğunu duyurdu. Görev süresi Ekim'de sona erecekti. 3 Ocak 2021, ancak bir ABD Yüksek Mahkemesi kararı bu korumayı Ağustos ayında sona erdirdi. 26, 2021, moratoryumu kaldırarak.
Aşağıda, ipotek ödemelerinde gecikmiş olmaları durumunda borçluların tercih edebilecekleri müsamaha programı kapsamındaki haklarınızın bazı adımları ve önemli bölümleri bulunmaktadır.
Borç Vereninizi Arayın
Borçlular, ipotek kredisini veren borç veren veya banka ile iletişime geçmeli ve müsamaha talep etmelidir. Borçlular, borç verenden müsamaha için onaylanana kadar ipotek ödemelerini durdurmamalıdır.
Hala Ödemelere Borcunuz Var
Onaylanırsa, müsamaha, atladığınız ödemelerden herhangi birinin kredi vadesinin sonuna eklenmesine, yani kredinin süresinin uzamasına neden olacaktır. Başka bir deyişle, borçluların hala bu ödemeleri yapması gerekiyor, ancak ödemeleri önümüzdeki birkaç ay içinde yapmak yerine, bu ödemeler ipotek için ödeme planının sonuna eklenecek.
Ceza Yok
İyi haber şu ki, müsamaha nedeniyle ödemeleri geciktirmenin herhangi bir cezası yok. Ayrıca, kaçırılan ödemeler, kredi itibarınızın ve borcunuzu geri ödeme kabiliyetinizin sayısal bir temsili olan kredi puanınıza zarar vermez .
Nitelikler
Tüm ipotek kredileri uygun değildir. Program genellikle , Fannie Mae veya Freddie Mac gibi devlet destekli kuruluşlar (GSE'ler) tarafından desteklenen veya finanse edilen ipoteklerin onaylanmasını sınırlar . Sonuç olarak, ne tür bir ipoteğe sahip olduğunuzu görmek için borç vereninizle iletişime geçmeniz önemlidir. Yukarıda belirtildiği gibi, COVID-19 salgını sırasında imzalanan acil durum önlemleri, USDA ve FHA gibi kurumlar tarafından desteklenen ipotekleri etkiliyor.
60 Günlük İpotek Gecikmeleri Örneği
Mortgage Bankacılar Birliği (MBA),. ABD ekonomisi için ipotek temerrüt oranlarını takip ediyor. Mortgage temerrüt oranı 2020'nin ikinci çeyreğinde (Q2) %8.22'de zirve yaptı ancak 2021'in ilk çeyreği (Q1) itibariyle üç çeyrek içinde %6.38'e düştü. Bu, bu kadar kısa bir sürede şimdiye kadar görülen en keskin düşüş oldu. . 2021 yılının ilk çeyreği için, en erken aşamadaki temerrütler (30 günlük ve 60 günlük temerrütlerin toplamı) anketin başladığı 1979'dan bu yana en düşük seviyelere düştü.
FHA destekli ipotek kredileri, tüm kredi türleri arasında 2021 yılının ilk çeyreğinde %14,67 ile en yüksek temerrüt oranına sahipti. Raporda, birçok alanda pandemi ortasındaki yüksek seviyelerden iyileşme görülse de, bir bütün olarak suçluluk oranlarının hala pandemi öncesi olduğundan daha yüksek olduğu belirtiliyor.
##Öne çıkanlar
60 artı temerrüt oranı, genellikle aylık ödemelerinde vadesi 60 günden fazla geçmiş olan ipotek kredilerinin sayısını ölçmek için kullanılan bir ölçümdür.
60 artı temerrüt oranı, genellikle, bir yıl gibi belirli bir süre içinde teminat altına alınmış bir grup kredinin yüzdesi olarak ifade edilir.
60 artı temerrüt oranı yararlıdır çünkü borç verenlere kredilerini temerrüde düşebilecek tüketicileri gösterir.
