60 plus zaległości
Co to są zaległości 60 plus?
Wskaźnik zaległości powyżej 60 dni jest miarą zwykle używaną w branży mieszkaniowej do pomiaru liczby kredytów hipotecznych przeterminowanych o ponad 60 dni od miesięcznych spłat. Wskaźnik zaległości powyżej 60 lat jest często wyrażany jako procent grupy pożyczek, które zostały objęte gwarancją w określonym okresie, na przykład w jednym roku.
Zrozumienie 60-plus zaległości
Wskaźnik zaległości 60 plus może być również używany w przypadku pożyczek samochodowych i kart kredytowych. Wskaźnik zaległości powyżej 60 lat jest pomocny, ponieważ pokazuje wierzycielom i pożyczkodawcom, czy konsumenci zalegają ze swoimi płatnościami i czy istnieje prawdopodobieństwo, że nie będą spłacać swoich pożyczek.
Stawkę 60-plus można podzielić na kredyty typu prime i subprime. Pożyczki subprime są przeznaczone dla kredytobiorców ze słabą historią kredytową. Odsetek zaległości ponad 60 w przypadku kredytów subprime jest zazwyczaj wyższy niż w przypadku kredytów typu prime. Często stawki powyżej 60 są publikowane osobno dla kredytów o stałym oprocentowaniu i kredytów o zmiennym oprocentowaniu,. które mają zmienną stopę i mogą mieć możliwość przywrócenia stałej stopy w późniejszym okresie.
Monitorowanie stawek 60-dniowych, jak również innych wskaźników zaległości dla pożyczkobiorców, może zapewnić ogromny wgląd w kondycję finansową konsumentów w gospodarce. Jeśli warunki ekonomiczne są sprzyjające, co oznacza stały wzrost gospodarczy,. wówczas wskaźniki przestępczości mają tendencję do spadania.
Z drugiej strony, wraz ze spadkiem warunków gospodarczych, bezrobocie ma tendencję do wzrostu, ponieważ konsumenci są zwalniani z pracy. Przy niższych dochodach konsumentom trudniej jest spłacać kredyty hipoteczne, co prowadzi do gwałtownego wzrostu przestępczości w całej gospodarce.
Ponadto banki i kredytodawcy hipoteczni śledzą wskaźniki zaległości, ponieważ wszelkie przerwy w spłacie kredytu hipotecznego oznaczają zmniejszenie przychodów. Jeśli zaległości utrzymują się w słabo funkcjonującej gospodarce, straty banków mogą wzrosnąć, ponieważ otrzymywanych jest mniej spłat kredytów hipotecznych, co prowadzi do mniejszej liczby nowych kredytów. Mniejsza liczba pożyczek udzielanych konsumentom i przedsiębiorstwom może pogorszyć i tak już złe warunki w gospodarce, czyniąc ożywienie większym wyzwaniem.
60-plus zaległości a Wykluczenie
Wskaźnik zaległości powyżej 60 jest często dodawany do innego negatywnego wskaźnika zdarzenia: wskaźnika wykluczenia dla tej samej grupy kredytów. Te dwie miary stanowią skumulowaną miarę poszczególnych kredytów hipotecznych, które nie są spłacane lub są spłacane z opóźnieniem.
Ponieważ ponad 60 zaległości to mniej niż 90 dni, pożyczki muszą jeszcze przejść proces wykluczenia. Przejęcie to proces prawny, w którym bank przejmuje dom z powodu niespłacenia lub braku spłaty kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę. Chociaż każdy pożyczkodawca może się różnić, zwykle od 90 do 120 dni po terminie, pożyczka mieszkaniowa wchodzi w proces poprzedzający przejęcie.
Gdy kredytobiorca jest spóźniony o 90 dni, kredytodawca zwykle składa zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania,. które jest publicznym zawiadomieniem składanym w lokalnym sądzie, stwierdzającym, że kredyt hipoteczny kredytobiorcy jest niewykonany. Pożyczkobiorcy mogą nadal próbować współpracować ze swoim bankiem w celu modyfikacji pożyczki na tym etapie procesu.
Jeśli spłaty pożyczki nadal nie są dokonywane poza okres 90 do 120 dni, proces wykluczenia posuwa się do przodu. Bank w końcu przejmie dom i odbędzie się aukcja, aby sprzedać dom innemu kupującemu.
Współczynnik zaległości powyżej 60 to kluczowy wskaźnik wczesnego ostrzegania dla kredytodawców do monitorowania, dający bankowi czas na skontaktowanie się z kredytobiorcą i opracowanie planu spłaty, aby zapobiec przejęciu kredytu przed przejęciem.
Papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS)
Kredyty hipoteczne są czasami grupowane w pulę kredytów, które składają się na papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS). MBS jest sprzedawany inwestorom jako fundusz, w którym uzyskują oni odsetki od kredytów hipotecznych. Niestety, inwestorzy często nie mają pojęcia, czy pożyczki wchodzące w skład MBS są aktualne – co oznacza, że pożyczkobiorcy nie zalegają z płatnościami.
Jeżeli wskaźnik przeterminowania przeterminowanych kredytów hipotecznych wzrośnie powyżej pewnego poziomu, wówczas w zabezpieczeniu hipotecznym może wystąpić niedobór gotówki, co może prowadzić do trudności z wypłatą odsetek inwestorom. W rezultacie może nastąpić ponowna wycena aktywów pożyczkowych, w wyniku której niektórzy inwestorzy stracą część lub większość zainwestowanego kapitału.
Uwagi specjalne
Właściciele domów są zwykle narażeni na utratę swoich domów podczas spowolnienia gospodarczego. Wprowadzono jednak pewne zabezpieczenia, aby pomóc właścicielom domów dotkniętym pandemią COVID-19. W 2020 r. Kongres uchwalił ustawę o pomocy, ulgach i zabezpieczeniach ekonomicznych związanych z koronawirusem (CARES), która zawierała postanowienie, które pozwalało kredytobiorcom na pominięcie spłaty kredytu hipotecznego nawet przez rok – proces zwany wyrozumiałością. Przewidywał także moratorium na eksmisje.
Moratorium na przejęcia i eksmisje na kredyty hipoteczne wspierane przez przedsiębiorstwa, w tym te wspierane przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) i Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA),. zostało kilkakrotnie przedłużone. Wyrozumiałość wygasa we wrześniu. 30, 2021.
Amerykańskie Centra Kontroli i Zapobiegania Chorobom (CDC) ogłosiły tymczasowe wstrzymanie eksmisji w hrabstwach o znacznym lub wysokim poziomie transmisji COVID-19 przez społeczność. Mandat miał wygasnąć w październiku. 3, 2021, ale orzeczenie Sądu Najwyższego USA zakończyło tę ochronę w sierpniu. 26, 2021, poprzez zniesienie moratorium.
Poniżej znajdują się niektóre kroki i kluczowe części Twoich praw w ramach programu wyrozumiałości, z których mogą skorzystać kredytobiorcy, jeśli mają zaległości w spłacie kredytu hipotecznego.
Zadzwoń do pożyczkodawcy
Pożyczkobiorcy muszą skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą lub bankiem, który udzielił kredytu hipotecznego i zażądać umorzenia. Kredytobiorcy nie mogą wstrzymywać spłaty kredytu hipotecznego, dopóki nie zostaną zatwierdzone do wyrozumiałości przez kredytodawcę.
Nadal jesteś winien płatności
Jeśli zostanie zatwierdzona, wyrozumiałość spowoduje, że wszelkie pominięte płatności zostaną dodane na koniec okresu pożyczki, co oznacza, że okres pożyczki wydłuży się. Innymi słowy, kredytobiorcy nadal muszą dokonywać tych spłat, ale zamiast dokonywać spłat w ciągu najbliższych kilku miesięcy, spłaty te zostaną dodane na koniec harmonogramu spłat kredytu hipotecznego.
Brak kar
Dobrą wiadomością jest to, że nie ma kar za opóźnienia w płatnościach w wyniku wyrozumiałości. Ponadto nieodebrane płatności nie wpłyną na Twoją zdolność kredytową,. która jest liczbową reprezentacją Twojej zdolności kredytowej i zdolności do spłaty zadłużenia.
Kwalifikacje
Nie wszystkie kredyty hipoteczne się kwalifikują. Program zazwyczaj ogranicza zatwierdzenie do kredytów hipotecznych, które są wspierane lub finansowane przez przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd (GSE),. takie jak Fannie Mae lub Freddie Mac. W rezultacie ważne jest, aby skontaktować się z pożyczkodawcą, aby sprawdzić, jaki rodzaj kredytu hipotecznego posiadasz. Jak wspomniano powyżej, środki nadzwyczajne podpisane podczas pandemii COVID-19 wpływają na kredyty hipoteczne wspierane przez agencje takie jak USDA i FHA.
Przykład 60-dniowych zaległości hipotecznych
Stowarzyszenie Bankowców Hipotecznych (MBA) śledzi wskaźniki niespłacalności kredytów hipotecznych w gospodarce USA. Wskaźnik niespłacalności kredytów hipotecznych osiągnął najwyższy poziom 8,22% w drugim kwartale (II kwartał 2020 r.), ale spadł do 6,38% w ciągu trzech kwartałów od pierwszego kwartału (I kwartału) 2021 r. Był to największy spadek w historii w tak krótkim okresie . W pierwszym kwartale 2021 r. najwcześniejsze zaległości – łącznie 30-dniowe i 60-dniowe zaległości – spadły do najniższych poziomów od początku badania w 1979 r.
Kredyty hipoteczne zabezpieczone przez FHA miały najwyższy wskaźnik przeterminowania w I kwartale 2021 r. ze wszystkich rodzajów kredytów, wynoszący 14,67%. Raport zauważa, że chociaż wiele obszarów odnotowało poprawę w stosunku do szczytów w połowie pandemii, wskaźniki przestępczości jako całość są nadal wyższe niż przed pandemią.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Wskaźnik zaległości powyżej 60 dni jest miarą zwykle używaną do pomiaru liczby kredytów hipotecznych przeterminowanych o ponad 60 dni w miesięcznych spłatach.
Współczynnik zaległości powyżej 60 jest często wyrażany jako procent grupy pożyczek, które zostały objęte gwarancją w określonym okresie, na przykład w jednym roku.
Wskaźnik zaległości powyżej 60 jest pomocny, ponieważ pokazuje kredytodawcom konsumentów, którzy mogą nie spłacać swoich kredytów.
