5 C's of Credit
Apakah 5 C Kredit?
Lima C kredit ialah sistem yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk mengukur kelayakan kredit calon peminjam . Sistem ini menimbang lima ciri peminjam dan syarat pinjaman, cuba untuk menganggarkan peluang mungkir dan, akibatnya, risiko kerugian kewangan bagi pemberi pinjaman. Tetapi apakah lima C ini? Lima C kredit ialah watak, kapasiti, modal, cagaran dan syarat.
Memahami 5 C Kredit
Kaedah kredit lima-C untuk menilai peminjam menggabungkan kedua-dua ukuran kualitatif dan kuantitatif. Pemberi pinjaman boleh melihat laporan kredit peminjam, skor kredit, penyata pendapatan dan dokumen lain yang berkaitan dengan situasi kewangan peminjam. Mereka juga mempertimbangkan maklumat mengenai pinjaman itu sendiri.
Setiap pemberi pinjaman mempunyai kaedah tersendiri untuk menganalisis kelayakan kredit peminjam tetapi penggunaan lima C—karakter, kapasiti, modal, cagaran dan syarat—adalah biasa untuk permohonan kredit individu dan perniagaan.
1. Perwatakan
Walaupun ia dipanggil watak, C pertama lebih khusus merujuk kepada sejarah kredit,. yang merupakan reputasi atau rekod prestasi peminjam untuk membayar balik hutang. Maklumat ini dipaparkan pada laporan kredit peminjam. Dijana oleh tiga biro kredit utama (Experian, TransUnion dan Equifax), laporan kredit mengandungi maklumat terperinci tentang jumlah pemohon yang telah meminjam pada masa lalu dan sama ada mereka telah membayar balik pinjaman tepat pada masanya. Laporan ini juga mengandungi maklumat tentang akaun kutipan dan kebankrapan, dan ia menyimpan kebanyakan maklumat selama tujuh hingga 10 tahun.
Maklumat daripada laporan ini membantu pemberi pinjaman menilai risiko kredit peminjam. Sebagai contoh, FICO menggunakan maklumat yang terdapat pada laporan kredit pengguna untuk mencipta skor kredit, alat yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk gambaran pantas kelayakan kredit sebelum melihat laporan kredit. Skor FICO berkisar antara 300 hingga 850 dan direka untuk membantu pemberi pinjaman meramalkan kemungkinan bahawa pemohon akan membayar balik pinjaman tepat pada masanya.
Firma lain, seperti Vantage,. sistem pemarkahan yang dicipta oleh kerjasama Experian, Equifax dan TransUnion, juga menyediakan maklumat kepada pemberi pinjaman.
Banyak pemberi pinjaman mempunyai keperluan skor kredit minimum sebelum pemohon diluluskan untuk pinjaman baharu. Keperluan skor kredit minimum biasanya berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman dan dari satu produk pinjaman ke produk seterusnya. Peraturan umum ialah lebih tinggi skor kredit peminjam, lebih tinggi kemungkinan untuk diluluskan. Pemberi pinjaman juga sentiasa bergantung pada skor kredit untuk menetapkan kadar dan syarat pinjaman. Hasilnya selalunya tawaran pinjaman yang lebih menarik untuk peminjam yang mempunyai kredit yang baik kepada yang cemerlang.
Memandangkan betapa pentingnya skor kredit dan laporan kredit yang baik untuk mendapatkan pinjaman, adalah wajar mempertimbangkan salah satu perkhidmatan pemantauan kredit terbaik untuk memastikan maklumat ini kekal selamat.
Laporan Lien dan Penghakiman
Pemberi pinjaman juga boleh menyemak laporan lien dan pertimbangan, seperti LexisNexis RiskView, untuk menilai lebih lanjut risiko peminjam sebelum mereka mengeluarkan kelulusan pinjaman baharu.
2. Kapasiti
Kapasiti mengukur keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman dengan membandingkan pendapatan dengan hutang berulang dan menilai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) peminjam. Pemberi pinjaman mengira DTI dengan menambah jumlah pembayaran hutang bulanan peminjam dan membahagikannya dengan pendapatan kasar bulanan peminjam. Lebih rendah DTI pemohon, lebih baik peluang untuk layak mendapat pinjaman baru. Setiap pemberi pinjaman adalah berbeza, tetapi ramai pemberi pinjaman memilih DTI pemohon sekitar 35% atau kurang sebelum meluluskan permohonan untuk pembiayaan baharu.
Perlu diingat bahawa kadangkala pemberi pinjaman dilarang mengeluarkan pinjaman kepada pengguna yang mempunyai DTI yang lebih tinggi juga. Kelayakan untuk gadai janji baharu, contohnya, biasanya memerlukan peminjam mempunyai DTI sebanyak 43% atau lebih rendah untuk memastikan peminjam mampu membayar bayaran bulanan untuk pinjaman baharu dengan selesa, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB).
3. Modal
Pemberi pinjaman juga mempertimbangkan apa-apa modal yang diberikan oleh peminjam ke arah pelaburan yang berpotensi. Sumbangan besar oleh peminjam mengurangkan peluang mungkir. Sebagai contoh, peminjam yang boleh membuat bayaran pendahuluan ke atas rumah, biasanya lebih mudah menerima gadai janji. Malah gadai janji khas yang direka untuk menjadikan pemilikan rumah boleh diakses oleh lebih ramai orang, seperti pinjaman yang dijamin oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan ( FHA ) dan Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA) AS, mungkin memerlukan peminjam untuk meletakkan 3.5% atau lebih tinggi di rumah mereka. Bayaran muka menunjukkan tahap kesungguhan peminjam, yang boleh menjadikan pemberi pinjaman lebih selesa untuk memberikan kredit.
Saiz bayaran muka juga boleh menjejaskan kadar dan syarat pinjaman peminjam. Secara umumnya, bayaran muka yang lebih besar menghasilkan kadar dan syarat yang lebih baik. Dengan pinjaman gadai janji, sebagai contoh, bayaran muka sebanyak 20% atau lebih akan membantu peminjam mengelakkan keperluan untuk membeli insurans gadai janji swasta (PMI) tambahan.
Wawasan Penasihat
Dann Ryan, CFP®, Penasihat Sincerus, New York, NY
Memahami Lima C adalah penting untuk keupayaan anda untuk mengakses kredit dan melakukannya pada kos terendah. Kenakalan dalam hanya satu kawasan boleh menjejaskan kredit yang anda tawarkan secara drastik. Jika anda mendapati bahawa anda dinafikan akses kepada kredit atau hanya pada kadar yang terlalu tinggi, anda boleh menggunakan pengetahuan anda tentang Lima C untuk melakukan sesuatu mengenainya. Berusaha untuk meningkatkan skor kredit anda, simpan untuk bayaran pendahuluan yang lebih besar, atau bayar beberapa hutang tertunggak anda.
4. Cagaran
Cagaran boleh membantu peminjam mendapatkan pinjaman. Ia memberi jaminan kepada pemberi pinjaman bahawa jika peminjam gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman boleh mendapatkan sesuatu kembali dengan mengambil semula cagaran. Cagaran selalunya merupakan objek yang dipinjam oleh seseorang: Pinjaman kereta, contohnya, dijamin dengan kereta, dan gadai janji dijamin oleh rumah.
Atas sebab ini, pinjaman bersandarkan cagaran kadangkala dirujuk sebagai pinjaman bercagar atau hutang bercagar. Ia biasanya dianggap kurang berisiko untuk dikeluarkan oleh pemberi pinjaman. Akibatnya, pinjaman yang dijamin oleh beberapa bentuk cagaran biasanya ditawarkan dengan kadar faedah yang lebih rendah dan terma yang lebih baik berbanding dengan bentuk pembiayaan tidak bercagar yang lain.
5. Syarat
Di samping memeriksa pendapatan, pemberi pinjaman melihat tempoh masa pemohon telah bekerja di pekerjaan semasa mereka dan kestabilan pekerjaan masa depan.
Syarat pinjaman, seperti kadar faedah dan jumlah prinsipal,. mempengaruhi keinginan pemberi pinjaman untuk membiayai peminjam. Syarat boleh merujuk kepada cara peminjam berhasrat untuk menggunakan wang tersebut. Pertimbangkan peminjam yang memohon pinjaman kereta atau pinjaman pembaikan rumah. Pemberi pinjaman mungkin lebih cenderung untuk meluluskan pinjaman tersebut kerana tujuan khusus mereka, dan bukannya pinjaman tandatangan,. yang boleh digunakan untuk apa-apa sahaja. Selain itu, pemberi pinjaman boleh mempertimbangkan syarat yang berada di luar kawalan peminjam, seperti keadaan ekonomi, arah aliran industri atau perubahan perundangan yang belum selesai.
##Sorotan
C kelima ialah syarat—tujuan pinjaman, jumlah yang terlibat dan kadar faedah semasa.
C keempat ialah cagaran—aset yang boleh menyokong atau bertindak sebagai jaminan untuk pinjaman.
C kedua ialah kapasiti—nisbah hutang kepada pendapatan pemohon.
C pertama ialah watak—sejarah kredit pemohon.
Lima C kredit digunakan untuk menyampaikan kelayakan kredit calon peminjam.
C ketiga ialah modal—jumlah wang yang dimiliki oleh pemohon.
##Soalan Lazim
Mengapakah 5 C itu Penting?
Pemberi pinjaman menggunakan lima C untuk memutuskan sama ada pemohon pinjaman layak untuk kredit dan untuk menentukan kadar faedah dan had kredit yang berkaitan. Mereka membantu menentukan risiko peminjam atau kemungkinan bahawa prinsipal dan faedah pinjaman akan dibayar balik dengan penuh dan tepat pada masanya.
Apakah 5 C Kredit?
5 C kredit ialah watak, kapasiti, cagaran, modal dan syarat.
Adakah terdapat C ke-6 Kredit?
Orang kadangkala merujuk kepada skor kredit atau laporan kredit sebagai C keenam kredit.
