5 C's kredytu

Jakie są 5 C kredytu?

Pięć C kredytu to system używany przez pożyczkodawców do oceny zdolności kredytowej potencjalnych pożyczkobiorców. System waży pięć cech pożyczkobiorcy i warunki pożyczki, próbując oszacować prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania,. a w konsekwencji ryzyko straty finansowej dla pożyczkodawcy. Ale czym jest te pięć C? Pięć C kredytu to charakter, pojemność, kapitał, zabezpieczenie i warunki.

Zrozumienie 5 C kredytu

Metoda oceny kredytobiorcy opartej na pięciu centach obejmuje zarówno miary jakościowe , jak i ilościowe. Pożyczkodawcy mogą przeglądać raporty kredytowe pożyczkobiorcy, ocenę kredytową, zestawienia dochodów i inne dokumenty istotne dla sytuacji finansowej pożyczkobiorcy. Biorą również pod uwagę informacje o samej pożyczce.

Każdy pożyczkodawca ma własną metodę analizy zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, ale zastosowanie pięciu C — charakteru, zdolności, kapitału, zabezpieczenia i warunków — jest powszechne zarówno w przypadku indywidualnych, jak i biznesowych wniosków kredytowych.

1. Znak

Chociaż nazywa się to charakterem, pierwsze C odnosi się konkretniej do historii kredytowej,. która jest reputacją lub historią kredytobiorcy w spłacaniu długów. Ta informacja pojawia się w raportach kredytowych kredytobiorcy. Raporty kredytowe generowane przez trzy główne biura kredytowe (Experian, TransUnion i Equifax) zawierają szczegółowe informacje o tym, ile wnioskodawca pożyczył w przeszłości i czy spłacił pożyczki na czas. Raporty te zawierają również informacje o rachunkach windykacyjnych i upadłościach, a większość informacji przechowują przez siedem do dziesięciu lat.

Informacje z tych raportów pomagają kredytodawcom ocenić ryzyko kredytowe kredytobiorcy. Na przykład FICO wykorzystuje informacje znalezione w raporcie kredytowym konsumenta, aby stworzyć ocenę kredytową, narzędzie, którego pożyczkodawcy używają do szybkiego zobrazowania zdolności kredytowej przed zapoznaniem się z raportami kredytowymi. Wyniki FICO wahają się od 300 do 850 i mają pomóc pożyczkodawcom przewidzieć prawdopodobieństwo, że wnioskodawca spłaci pożyczkę na czas.

Inne firmy, takie jak Vantage,. system punktacji stworzony we współpracy Experian, Equifax i TransUnion, również dostarczają informacji pożyczkodawcom.

Wielu pożyczkodawców ma minimalny wymóg oceny zdolności kredytowej, zanim wnioskodawca zostanie zatwierdzony do nowej pożyczki. Minimalne wymagania dotyczące oceny zdolności kredytowej zazwyczaj różnią się w zależności od pożyczkodawcy i od jednego produktu kredytowego do drugiego. Ogólna zasada jest taka, że im wyższa ocena kredytowa kredytobiorcy, tym większe prawdopodobieństwo uzyskania aprobaty. Pożyczkodawcy również regularnie polegają na ocenach kredytowych przy ustalaniu stawek i warunków pożyczek. Efektem są często atrakcyjniejsze oferty kredytowe dla kredytobiorców, którzy mają kredyt dobry do doskonałego.

Biorąc pod uwagę, jak ważna jest dobra ocena kredytowa i raporty kredytowe dla zabezpieczenia pożyczki, warto rozważyć jedną z najlepszych usług monitorowania kredytu, aby zapewnić bezpieczeństwo tych informacji.

Raport o zastawie i wyroku

Kredytodawcy mogą również przeglądać raporty dotyczące zastawów i wyroków, takie jak LexisNexis RiskView, w celu dalszej oceny ryzyka kredytobiorcy przed wydaniem nowej zgody na kredyt.

2. Pojemność

Pojemność mierzy zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu, porównując dochód z powtarzającymi się długami i oceniając stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) kredytobiorcy. Kredytodawcy obliczają DTI, dodając łączne miesięczne spłaty zadłużenia kredytobiorcy i dzieląc je przez miesięczny dochód brutto kredytobiorcy. Im niższy DTI wnioskodawcy, tym większa szansa na zakwalifikowanie się do nowej pożyczki. Każdy pożyczkodawca jest inny, ale wielu pożyczkodawców woli, aby DTI wnioskodawcy wynosił około 35% lub mniej przed zatwierdzeniem wniosku o nowe finansowanie.

Warto zauważyć, że czasami pożyczkodawcom nie wolno udzielać pożyczek również konsumentom z wyższym DTI. Kwalifikacja do nowego kredytu hipotecznego, na przykład, zazwyczaj wymaga, aby kredytobiorca posiadał DTI na poziomie 43% lub niższym, aby upewnić się, że kredytobiorca może wygodnie sobie pozwolić na miesięczne spłaty nowej pożyczki, według Biura Ochrony Konsumentów (CFPB).

3. Kapitał

Pożyczkodawcy biorą również pod uwagę każdy kapitał, jaki pożyczkobiorca przeznacza na potencjalną inwestycję. Duży wkład pożyczkobiorcy zmniejsza ryzyko niewykonania zobowiązania. Kredytobiorcom, którzy mogą na przykład wpłacić zaliczkę na dom, zazwyczaj łatwiej jest otrzymać kredyt hipoteczny. Nawet specjalne kredyty hipoteczne mające na celu udostępnienie własności domów większej liczbie osób, takie jak kredyty gwarantowane przez Federalną Administrację Mieszkaniową ( FHA ) i Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych (VA), mogą wymagać od kredytobiorców odłożenia na swoje domy 3,5% lub więcej. Zaliczki wskazują na stopień powagi kredytobiorcy, co może sprawić, że kredytodawcy będą bardziej komfortowo udzielać kredytu.

Wysokość zaliczki może również wpływać na stawki i warunki pożyczki pożyczkobiorcy. Ogólnie rzecz biorąc, większe zaliczki skutkują lepszymi stawkami i warunkami. Na przykład w przypadku kredytów hipotecznych zaliczka w wysokości 20% lub więcej powinna pomóc kredytobiorcy uniknąć konieczności zakupu dodatkowego prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI).

Informacje doradcy

Dann Ryan, CFP®, Sincerus Advisory, Nowy Jork, NY

Zrozumienie Pięciu C ma kluczowe znaczenie dla uzyskania dostępu do kredytu i zrobienia tego po najniższych kosztach. Zaległość tylko w jednym obszarze może drastycznie wpłynąć na oferowany kredyt. Jeśli okaże się, że odmówiono Ci dostępu do kredytu lub tylko po wygórowanych stawkach, możesz wykorzystać swoją wiedzę o Pięciu C, aby coś z tym zrobić. Pracuj nad poprawą swojej zdolności kredytowej, oszczędzaj na większą zaliczkę lub spłacaj część zaległego zadłużenia.

4. Zabezpieczenia

Zabezpieczenie może pomóc pożyczkobiorcy zabezpieczyć pożyczki. Daje to pożyczkodawcy pewność, że jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty pożyczki, pożyczkodawca może odzyskać coś, przejmując zabezpieczenie. Zabezpieczeniem jest często przedmiot, na który pożycza się pieniądze: na przykład kredyty samochodowe są zabezpieczone samochodami, a hipotekami są domy.

Z tego powodu pożyczki zabezpieczone są czasami określane jako pożyczki zabezpieczone lub dług zabezpieczony. Są one ogólnie uważane za mniej ryzykowne dla pożyczkodawców. W rezultacie pożyczki zabezpieczone jakąś formą zabezpieczenia są zwykle oferowane z niższymi stopami procentowymi i lepszymi warunkami w porównaniu z innymi niezabezpieczonymi formami finansowania.

5. Warunki

Oprócz badania dochodów pożyczkodawcy biorą pod uwagę czas, przez jaki kandydat był zatrudniony w obecnej pracy i przyszłą stabilność pracy.

Warunki pożyczki, takie jak oprocentowanie i kwota kapitału,. wpływają na chęć pożyczkodawcy do finansowania pożyczkobiorcy. Warunki mogą odnosić się do tego, w jaki sposób pożyczkobiorca zamierza wykorzystać pieniądze. Pomyśl o pożyczkobiorcy, który ubiega się o pożyczkę na samochód lub pożyczkę na remont domu. Pożyczkodawca może być bardziej skłonny zatwierdzić te pożyczki ze względu na ich konkretny cel, niż pożyczkę podpisową,. która może być wykorzystana na cokolwiek. Ponadto pożyczkodawcy mogą wziąć pod uwagę warunki, na które pożyczkobiorca nie ma wpływu, takie jak stan gospodarki, trendy w branży lub oczekujące zmiany legislacyjne.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Piąte C to warunki — cel pożyczki, kwota i obowiązujące stopy procentowe.
Czwarte C to zabezpieczenie — aktywa, które mogą stanowić zabezpieczenie pożyczki lub stanowić jej zabezpieczenie.
Drugie C to zdolność – stosunek zadłużenia do dochodu skarżącego.
Pierwsze C to postać — historia kredytowa wnioskodawcy.
Pięć C kredytu służy do przekazywania zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców.
Trzecie C to kapitał – kwota pieniędzy, którą ma wnioskodawca.

##FAQ

Dlaczego 5K jest ważne?

Pożyczkodawcy używają pięciu liter C do decydowania, czy wnioskodawca kwalifikuje się do kredytu oraz do określenia powiązanych stóp procentowych i limitów kredytowych. Pomagają określić stopień ryzyka kredytobiorcy lub prawdopodobieństwo, że kapitał i odsetki kredytu zostaną spłacone w całości i na czas.

Jakie są 5 C kredytu?

5 C kredytu to charakter, zdolność, zabezpieczenie, kapitał i warunki.

Czy istnieje 6th C kredytu?

Ludzie czasami odnoszą się do oceny kredytowej lub raportu kredytowego jako szóstego C kredytu.