5 C's de crédit

Quels sont les 5 C du crédit ?

Les cinq C du crédit sont un système utilisé par les prêteurs pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels. Le système évalue cinq caractéristiques de l'emprunteur et les conditions du prêt, tentant d'estimer le risque de défaut et, par conséquent, le risque de perte financière pour le prêteur. Mais quels sont ces cinq C ? Les cinq C du crédit sont le caractère, la capacité, le capital, la garantie et les conditions.

Comprendre les 5 C du crédit

La méthode des cinq C du crédit d'évaluation d'un emprunteur intègre des mesures qualitatives et quantitatives. Les prêteurs peuvent consulter les rapports de solvabilité, les cotes de solvabilité, les déclarations de revenus et d'autres documents pertinents à la situation financière de l'emprunteur. Ils tiennent également compte des informations sur le prêt lui-même.

Chaque prêteur a sa propre méthode pour analyser la solvabilité d'un emprunteur, mais l'utilisation des cinq C - caractère, capacité, capital, garantie et conditions - est courante pour les demandes de crédit aux particuliers et aux entreprises.

1. Caractère

Bien qu'il soit appelé caractère, le premier C fait plus spécifiquement référence à l'historique de crédit,. qui est la réputation ou les antécédents d'un emprunteur en matière de remboursement de dettes. Cette information apparaît sur les rapports de solvabilité de l'emprunteur. Générés par les trois principaux bureaux de crédit (Experian, TransUnion et Equifax), les rapports de solvabilité contiennent des informations détaillées sur le montant emprunté par un demandeur dans le passé et s'il a remboursé ses prêts à temps. Ces rapports contiennent également des informations sur les comptes de recouvrement et les faillites, et ils conservent la plupart des informations pendant sept à dix ans.

Les informations contenues dans ces rapports aident les prêteurs à évaluer le risque de crédit de l'emprunteur. Par exemple, FICO utilise les informations trouvées sur le rapport de solvabilité d'un consommateur pour créer une cote de crédit, un outil que les prêteurs utilisent pour obtenir un aperçu rapide de la solvabilité avant de consulter les rapports de solvabilité. Les scores FICO vont de 300 à 850 et sont conçus pour aider les prêteurs à prévoir la probabilité qu'un demandeur rembourse un prêt à temps.

D'autres entreprises, telles que Vantage,. un système de notation créé par une collaboration entre Experian, Equifax et TransUnion, fournissent également des informations aux prêteurs.

De nombreux prêteurs ont une cote de crédit minimale requise avant qu'un demandeur ne soit approuvé pour un nouveau prêt. Les exigences minimales en matière de pointage de crédit varient généralement d'un prêteur à l'autre et d'un produit de prêt à l'autre. La règle générale est que plus le pointage de crédit d'un emprunteur est élevé, plus la probabilité d'être approuvé est élevée. Les prêteurs s'appuient également régulièrement sur les cotes de crédit pour fixer les taux et les conditions des prêts. Il en résulte souvent des offres de prêt plus intéressantes pour les emprunteurs dont le crédit est bon à excellent.

Étant donné à quel point une bonne cote de crédit et des rapports de solvabilité sont cruciaux pour garantir un prêt, il vaut la peine d'envisager l'un des meilleurs services de surveillance du crédit pour garantir la sécurité de ces informations.

Lien et rapport de jugement

Les prêteurs peuvent également examiner un rapport sur les privilèges et les jugements, comme LexisNexis RiskView, pour évaluer plus en détail le risque d'un emprunteur avant d'émettre une nouvelle approbation de prêt.

2. Capacité

La capacité mesure la capacité de l'emprunteur à rembourser un prêt en comparant les revenus aux dettes récurrentes et en évaluant le ratio dette / revenu (DTI) de l'emprunteur. Les prêteurs calculent le DTI en ajoutant le total des paiements mensuels de la dette d'un emprunteur et en le divisant par le revenu mensuel brut de l'emprunteur. Plus le DTI d'un demandeur est bas, meilleures sont les chances de se qualifier pour un nouveau prêt. Chaque prêteur est différent, mais de nombreux prêteurs préfèrent que le DTI d'un demandeur soit d'environ 35 % ou moins avant d'approuver une demande de nouveau financement.

Il convient de noter qu'il est parfois interdit aux prêteurs d'accorder des prêts aux consommateurs avec des DTI plus élevés. Selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB),. l'emprunteur doit généralement avoir un DTI de 43% ou moins pour s'assurer qu'il peut confortablement payer les mensualités du nouveau prêt .

3. Capitale

Les prêteurs tiennent également compte de tout capital que l'emprunteur investit dans un investissement potentiel. Une contribution importante de l'emprunteur diminue le risque de défaut. Les emprunteurs qui peuvent verser une mise de fonds sur une maison, par exemple, ont généralement plus de facilité à obtenir un prêt hypothécaire. Même les prêts hypothécaires spéciaux conçus pour rendre l'accession à la propriété accessible à un plus grand nombre de personnes, tels que les prêts garantis par la Federal Housing Administration ( FHA ) et le US Department of Veterans Affairs (VA), peuvent obliger les emprunteurs à verser une mise de fonds de 3,5 % ou plus sur leur maison. Les acomptes indiquent le niveau de sérieux de l'emprunteur, ce qui peut rendre les prêteurs plus à l'aise pour accorder un crédit.

taille de l'acompte peut également affecter les taux et les conditions du prêt d'un emprunteur. De manière générale, des acomptes plus importants se traduisent par de meilleurs taux et conditions. Avec les prêts hypothécaires, par exemple, un acompte de 20% ou plus devrait aider un emprunteur à éviter l'obligation de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) supplémentaire.

Point de vue du conseiller

Dann Ryan, CFP®, Sincerus Advisory, New York, NY

Comprendre les cinq C est essentiel pour votre capacité à accéder au crédit et à le faire au moindre coût. La délinquance dans un seul domaine peut affecter considérablement le crédit qui vous est offert. Si vous constatez qu'on vous refuse l'accès au crédit ou qu'on ne vous le propose qu'à des taux exorbitants, vous pouvez utiliser votre connaissance des Cinq C pour y remédier. Travaillez à améliorer votre pointage de crédit, économisez pour une mise de fonds plus importante ou remboursez une partie de votre dette impayée.

4. Garantie

La garantie peut aider un emprunteur à obtenir des prêts. Cela donne au prêteur l'assurance que si l'emprunteur ne respecte pas le prêt, le prêteur peut récupérer quelque chose en reprenant la garantie. La garantie est souvent l'objet pour lequel on emprunte de l'argent : les prêts automobiles, par exemple, sont garantis par des voitures et les hypothèques sont garanties par des maisons.

Pour cette raison, les prêts garantis par des garanties sont parfois appelés prêts garantis ou dette garantie. Ils sont généralement considérés comme moins risqués à émettre pour les prêteurs. Par conséquent, les prêts garantis par une certaine forme de garantie sont généralement offerts avec des taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions par rapport à d'autres formes de financement non garanties.

5. Conditions

En plus d'examiner le revenu, les prêteurs examinent la durée pendant laquelle un candidat a été employé à son emploi actuel et sa stabilité d'emploi future.

Les conditions du prêt, telles que le taux d'intérêt et le montant du principal,. influencent la volonté du prêteur de financer l'emprunteur. Les conditions peuvent faire référence à la manière dont un emprunteur a l'intention d'utiliser l'argent. Prenons l'exemple d'un emprunteur qui demande un prêt automobile ou un prêt pour la rénovation domiciliaire. Un prêteur peut être plus susceptible d'approuver ces prêts en raison de leur objectif spécifique, plutôt qu'un prêt de signature,. qui pourrait être utilisé pour n'importe quoi. De plus, les prêteurs peuvent tenir compte de conditions indépendantes de la volonté de l'emprunteur, telles que l'état de l'économie, les tendances du secteur ou les modifications législatives en attente.

Points forts

• Le cinquième C correspond aux conditions - l'objet du prêt, le montant en jeu et les taux d'intérêt en vigueur.

• Le quatrième C est une garantie - un actif qui peut garantir ou servir de garantie pour le prêt.

• Le deuxième C est la capacité—le ratio dette/revenu du demandeur.

• Le premier C est le caractère - l'historique de crédit du demandeur.

• Les cinq C du crédit sont utilisés pour exprimer la solvabilité des emprunteurs potentiels.

• Le troisième C est le capital - la somme d'argent dont dispose le candidat.

FAQ

Pourquoi les 5 C sont-ils importants ?

Les prêteurs utilisent les cinq C pour décider si un demandeur de prêt est admissible au crédit et pour déterminer les taux d'intérêt et les limites de crédit connexes. Ils aident à déterminer le degré de risque d'un emprunteur ou la probabilité que le principal et les intérêts du prêt seront remboursés intégralement et en temps opportun.

Quels sont les 5 C du crédit ?

Les 5 C du crédit sont le caractère, la capacité, la garantie, le capital et les conditions.

Existe-t-il un 6e C de crédit ?

Les gens se réfèrent parfois à la cote de crédit ou au rapport de crédit comme étant le sixième C du crédit.