5 C's Kredi
Kredinin 5 C'si Nelerdir?
C'si , kredi verenler tarafından potansiyel borçluların kredi değerliliklerini ölçmek için kullanılan bir sistemdir . Sistem, borçlunun beş özelliğini ve kredi koşullarını değerlendirerek, temerrüt olasılığını ve dolayısıyla borç veren için finansal kayıp riskini tahmin etmeye çalışır. Ama bu beş C nedir? Kredinin beş C'si karakter, kapasite, sermaye, teminat ve koşullardır.
Kredinin 5 C'sini Anlamak
Bir borçluyu değerlendirmeye yönelik kredinin beş-C'si yöntemi, hem niteliksel hem de niceliksel önlemleri içerir. Borç verenler, borçlunun kredi raporlarına, kredi puanlarına, gelir tablolarına ve borçlunun mali durumuyla ilgili diğer belgelere bakabilir. Ayrıca kredinin kendisi hakkındaki bilgileri de dikkate alırlar.
Her borç verenin borçlunun kredi itibarını analiz etmek için kendi yöntemi vardır, ancak beş C'nin (karakter, kapasite, sermaye, teminat ve koşullar) kullanımı hem bireysel hem de ticari kredi başvuruları için ortaktır.
1. Karakter
olarak, borçlunun itibarı veya borçları geri ödeme konusundaki sicili olan kredi geçmişine atıfta bulunur . Bu bilgi, borçlunun kredi raporlarında görünür. Üç büyük kredi bürosu (Experian, TransUnion ve Equifax) tarafından oluşturulan kredi raporları, başvuranın geçmişte ne kadar borç aldığı ve kredilerini zamanında ödeyip geri ödeyip ödemediği hakkında ayrıntılı bilgiler içerir. Bu raporlar ayrıca tahsilat hesapları ve iflaslar hakkında bilgi içerir ve çoğu bilgiyi yedi ila 10 yıl arasında saklar.
Bu raporlardan elde edilen bilgiler, borç verenin borçlunun kredi riskini değerlendirmesine yardımcı olur. Örneğin, FICO,. bir kredi puanı oluşturmak için bir tüketicinin kredi raporunda bulunan bilgileri kullanır, kredi verenlerin kredi raporlarına bakmadan önce hızlı bir kredibilite anlık görüntüsü için kullandıkları bir araçtır. FICO puanları 300 ile 850 arasında değişir ve kredi verenlerin bir başvuru sahibinin bir krediyi zamanında geri ödeme olasılığını tahmin etmelerine yardımcı olmak için tasarlanmıştır.
Experian, Equifax ve TransUnion işbirliğiyle oluşturulan bir puanlama sistemi olan Vantage gibi diğer firmalar da borç verenlere bilgi sağlar.
Bir başvuru sahibi yeni bir kredi için onaylanmadan önce birçok borç verenin bir minimum kredi puanı şartı vardır. Asgari kredi puanı gereksinimleri genellikle borç verenden borç verene ve bir kredi ürününden diğerine değişir. Genel kural, bir borçlunun kredi puanı ne kadar yüksekse, onaylanma olasılığı da o kadar yüksektir. Borç verenler ayrıca, kredi oranlarını ve şartlarını belirlemek için düzenli olarak kredi puanlarına güvenirler. Sonuç, genellikle iyiden mükemmele kredisi olan borçlular için daha cazip kredi teklifleridir.
Bir krediyi güvence altına almak için iyi bir kredi puanının ve kredi raporlarının ne kadar önemli olduğu göz önüne alındığında, bu bilgilerin güvende kalmasını sağlamak için en iyi kredi izleme hizmetlerinden birini düşünmeye değer.
Haciz ve Yargı Raporu
Borç verenler, yeni bir kredi onayı vermeden önce borçlunun riskini daha fazla değerlendirmek için LexisNexis RiskView gibi bir haciz ve karar raporunu da inceleyebilir.
2. Kapasite
tekrarlayan borçlarla karşılaştırarak ve borçlunun borç-gelir (DTI) oranını değerlendirerek borçlunun bir krediyi geri ödeme kabiliyetini ölçer . Borç verenler, borçlunun toplam aylık borç ödemelerini ekleyerek ve bunu borçlunun brüt aylık gelirine bölerek DTI'yi hesaplar. Bir başvuru sahibinin DTI'si ne kadar düşükse, yeni bir krediye hak kazanma şansı o kadar iyi olur. Her borç veren farklıdır, ancak birçok borç veren, yeni finansman başvurusunu onaylamadan önce başvuranın DTI'sının %35 veya daha az olmasını tercih eder.
Bazen borç verenlerin daha yüksek DTI'ları olan tüketicilere de kredi vermelerinin yasaklandığını belirtmekte fayda var. Örneğin, Tüketici Mali Koruma Bürosu'na (CFPB) göre, yeni bir ipoteğe hak kazanmak, borçlunun yeni kredi için aylık ödemeleri rahatça karşılayabilmesini sağlamak için tipik olarak bir borçlunun %43 veya daha düşük bir DTI'ye sahip olmasını gerektirir .
3. Sermaye
Borç verenler, borçlunun potansiyel bir yatırıma koyduğu herhangi bir sermayeyi de dikkate alır. Borçlunun büyük bir katkısı, temerrüt olasılığını azaltır. Örneğin, bir eve peşinat koyabilen borçlular, genellikle bir ipotek almayı daha kolay bulurlar. Federal Konut İdaresi ( FHA ) ve ABD Gazi İşleri Bakanlığı (VA) tarafından garanti edilen krediler gibi, ev sahibi olmayı daha fazla kişiye erişilebilir kılmak için tasarlanmış özel ipotekler bile , borçluların evlerine %3,5 veya daha yüksek oranlarda para yatırmalarını gerektirebilir. Peşinat ödemeleri, borçlunun ciddiyet seviyesini gösterir ve bu da borç verenlerin kredi vermesini daha rahat hale getirebilir.
Peşinat miktarı,. bir borçlunun kredisinin oranlarını ve koşullarını da etkileyebilir. Genel olarak konuşursak, daha büyük peşinat ödemeleri daha iyi oranlar ve koşullar sağlar. Örneğin ipotek kredilerinde, %20 veya daha fazla bir peşinat, borçlunun ek özel ipotek sigortası (PMI) satın alma zorunluluğunu ortadan kaldırmasına yardımcı olur.
Danışman Görüşü
Dann Ryan, CFP®, Sincerus Danışmanlığı, New York, NY
Beş C'yi anlamak, krediye erişebilmeniz ve bunu en düşük maliyetle yapabilmeniz için kritik öneme sahiptir. Sadece bir alandaki kusur, size sunulan krediyi büyük ölçüde etkileyebilir. Krediye erişiminizin engellendiğini veya yalnızca fahiş oranlarda olduğunu fark ederseniz, bu konuda bir şeyler yapmak için Beş C bilginizi kullanabilirsiniz. Kredi puanınızı iyileştirmeye çalışın, daha büyük bir ön ödeme için tasarruf edin veya ödenmemiş borcunuzun bir kısmını ödeyin.
4. Teminat
Teminat,. borçlunun kredi almasına yardımcı olabilir. Borç verene, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda, borç verenin teminatı geri alarak bir şeyi geri alabileceği güvencesini verir. Teminat genellikle kişinin borç para aldığı nesnedir: Örneğin, otomobil kredileri arabalarla güvence altına alınır ve ipotekler evler tarafından güvence altına alınır.
Bu nedenle teminata dayalı kredilere bazen teminatlı krediler veya teminatlı borçlar denir. Genellikle borç verenler için daha az riskli olarak kabul edilirler. Sonuç olarak, bir tür teminatla güvence altına alınan krediler, diğer teminatsız finansman biçimlerine kıyasla genellikle daha düşük faiz oranları ve daha iyi koşullarla sunulur.
5. Koşullar
Geliri incelemeye ek olarak, borç verenler, başvuranın mevcut işlerinde ve gelecekteki iş istikrarında istihdam edildiği sürenin uzunluğuna bakar.
anapara tutarı gibi kredi koşulları, borç verenin borçluyu finanse etme arzusunu etkiler. Koşullar, bir borçlunun parayı nasıl kullanmayı planladığını ifade edebilir. Bir araba kredisi veya ev geliştirme kredisi için başvuran bir borçluyu düşünün. Bir borç verenin, herhangi bir şey için kullanılabilecek bir imza kredisinden ziyade, özel amaçları nedeniyle bu kredileri onaylaması daha olası olabilir. Ek olarak, borç verenler, ekonominin durumu, endüstri eğilimleri veya bekleyen yasal değişiklikler gibi borçlunun kontrolü dışındaki koşulları dikkate alabilir.
##Öne çıkanlar
Beşinci C, koşullardır—kredinin amacı, ilgili miktar ve geçerli faiz oranları.
Dördüncü C teminattır—krediyi geri alabilen veya teminat olarak hareket edebilen bir varlık.
İkinci C kapasitedir—başvuranın borç-gelir oranı.
İlk C karakterdir—başvuranın kredi geçmişi.
Kredinin beş C'si, potansiyel borçluların kredi itibarını iletmek için kullanılır.
Üçüncü C sermayedir—başvuranın sahip olduğu para miktarı.
##SSS
5 C Neden Önemlidir?
Kredi verenler, kredi başvurusunda bulunan kişinin kredi almaya uygun olup olmadığına karar vermek ve ilgili faiz oranlarını ve kredi limitlerini belirlemek için beş C'yi kullanır. Borçlunun riskliliğini veya kredinin anapara ve faizinin tam ve zamanında geri ödenme olasılığını belirlemeye yardımcı olurlar.
Kredinin 5 C'si Nelerdir?
Kredinin 5 C'si karakter, kapasite, teminat, sermaye ve koşullardır.
Kredinin 6. C'si Var mı?
İnsanlar bazen kredi puanına veya kredi raporuna kredinin altıncı C'si olarak atıfta bulunurlar.
