5 C's of Credit

Hva er de 5 kredittene?

ene for kreditt er et system som brukes av långivere for å måle kredittverdighetene til potensielle låntakere. Systemet veier fem kjennetegn ved låntakeren og betingelsene for lånet, og forsøker å estimere sjansen for mislighold og følgelig risikoen for et økonomisk tap for långiveren. Men hva er disse fem C-ene? De fem C-ene for kreditt er karakter, kapasitet, kapital, sikkerhet og betingelser.

Forstå de 5 kredittene

Fem-C's-of-kredit-metoden for å evaluere en låntaker inkluderer både kvalitative og kvantitative mål. Långivere kan se på en låntakers kredittrapporter, kredittscore, resultatregnskap og andre relevante dokumenter for låntakerens økonomiske situasjon. De vurderer også informasjon om selve lånet.

Hver långiver har sin egen metode for å analysere en låntakers kredittverdighet, men bruken av de fem C-ene – karakter, kapasitet, kapital, sikkerhet og betingelser – er vanlig for både individuelle og bedriftskredittsøknader.

1. Karakter

Selv om det kalles karakter, refererer den første C mer spesifikt til kreditthistorie,. som er en låntakers rykte eller merittliste for tilbakebetaling av gjeld. Denne informasjonen vises på låntakerens kredittrapporter. Generert av de tre store kredittbyråene (Experian, TransUnion og Equifax), inneholder kredittrapporter detaljert informasjon om hvor mye en søker har lånt tidligere og om de har tilbakebetalt lån i tide. Disse rapportene inneholder også informasjon om inkassokonti og konkurser, og de beholder mest informasjon i syv til 10 år.

Informasjon fra disse rapportene hjelper långivere med å vurdere låntakerens kredittrisiko. For eksempel bruker FICO informasjonen som finnes på en forbrukers kredittrapport for å lage en kredittscore, et verktøy som långivere bruker for et raskt øyeblikksbilde av kredittverdighet før de ser på kredittrapporter. FICO-score varierer fra 300 til 850 og er designet for å hjelpe långivere med å forutsi sannsynligheten for at en søker vil betale tilbake et lån i tide.

Andre firmaer, som Vantage,. et poengsystem laget av et samarbeid mellom Experian, Equifax og TransUnion, gir også informasjon til långivere.

Mange långivere har et minimumskrav til kredittscore før en søker blir godkjent for et nytt lån. Minimumskrav til kredittpoeng varierer generelt fra utlåner til utlåner og fra ett låneprodukt til det neste. Den generelle regelen er at jo høyere en låntakers kredittscore er, desto større er sannsynligheten for å bli godkjent. Långivere er også regelmessige avhengige av kredittscore for å angi priser og vilkår for lån. Resultatet er ofte mer attraktive lånetilbud for låntakere som har god til utmerket kreditt.

Gitt hvor avgjørende en god kredittscore og kredittrapporter er for å sikre et lån, er det verdt å vurdere en av de beste kredittovervåkingstjenestene for å sikre at denne informasjonen forblir trygg.

Lien og domsrapport

Långivere kan også gjennomgå en panteretts- og domsrapport, for eksempel LexisNexis RiskView, for ytterligere å vurdere en låntakers risiko før de utsteder en ny lånegodkjenning.

2. Kapasitet

Kapasitet måler låntakers evne til å tilbakebetale et lån ved å sammenligne inntekt med gjentakende gjeld og vurdere låntakers gjeld-til-inntekt (DTI) ratio. Långivere beregner DTI ved å legge til en låntakers totale månedlige gjeldsbetalinger og dele det med låntakerens brutto månedlige inntekt. Jo lavere en søkers DTI, desto større er sjansen for å kvalifisere for et nytt lån. Hver långiver er forskjellig, men mange långivere foretrekker at en søkers DTI er rundt 35 % eller mindre før de godkjenner en søknad om ny finansiering.

Det er verdt å merke seg at noen ganger har långivere forbud mot å utstede lån til forbrukere med høyere DTI. Kvalifisering for et nytt boliglån krever for eksempel vanligvis at en låntaker har en DTI på 43% eller lavere for å sikre at låntakeren komfortabelt har råd til de månedlige betalingene for det nye lånet, ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

3. Kapital

Långivere vurderer også all kapital låntakeren legger til en potensiell investering. Et stort bidrag fra låntakeren reduserer sjansen for mislighold. Låntakere som kan sette ned forskuddsbetaling på for eksempel bolig, har typisk lettere for å få boliglån. Selv spesielle boliglån designet for å gjøre boligeierskap tilgjengelig for flere mennesker, for eksempel lån garantert av Federal Housing Administration (FHA) og US Department of Veterans Affairs (VA), kan kreve at låntakere legger ned 3,5 % eller høyere på hjemmene sine. Forskuddsbetalinger indikerer låntakerens seriøsitetsnivå, noe som kan gjøre långivere mer komfortable med å forlenge kreditt.

Forskuddsbetalingsstørrelsen kan også påvirke prisene og betingelsene for en låntakers lån. Generelt sett gir større forskuddsbetalinger bedre priser og vilkår. Med boliglån, for eksempel, bør en forskuddsbetaling på 20 % eller mer hjelpe en låntaker å unngå kravet om å kjøpe ekstra privat boliglånsforsikring (PMI).

Rådgiverinnsikt

Dann Ryan, CFP®, Sincerus Advisory, New York, NY

Å forstå de fem C-ene er avgjørende for din evne til å få tilgang til kreditt og gjøre det til lavest mulig pris. Kriminalitet på bare ett område kan drastisk påvirke kreditten du får tilbudt. Hvis du oppdager at du blir nektet tilgang til kreditt eller bare det til ublu priser, kan du bruke kunnskapen din om de fem C-ene til å gjøre noe med det. Arbeid med å forbedre kredittpoengsummen din, spar opp til en større forskuddsbetaling eller nedbetal noe av utestående gjeld.

4. Sikkerhet

Sikkerhet kan hjelpe en låntaker med å sikre lån. Det gir utlåner forsikring om at dersom låntaker misligholder lånet, kan utlåner få noe tilbake ved å ta tilbake sikkerheten. Sikkerheten er ofte objektet man låner pengene til: Billån er for eksempel sikret med biler, og boliglån er sikret av boliger.

Av denne grunn blir lån med sikkerhet noen ganger referert til som sikrede lån eller sikret gjeld. De anses generelt for å være mindre risikable for långivere å utstede. Som et resultat av dette tilbys ofte lån som er sikret med en form for sikkerhet med lavere renter og bedre vilkår sammenlignet med andre usikrede finansieringsformer.

5. Betingelser

I tillegg til å undersøke inntekt, ser långivere på hvor lenge en søker har vært ansatt i sin nåværende jobb og fremtidig jobbstabilitet.

Betingelsene for lånet, som rente og hovedstol,. påvirker långiverens ønske om å finansiere låntakeren. Forhold kan referere til hvordan en låntaker har tenkt å bruke pengene. Vurder en låntaker som søker om billån eller oppussingslån. En långiver kan være mer sannsynlig å godkjenne disse lånene på grunn av deres spesifikke formål, i stedet for et signaturlån,. som kan brukes til hva som helst. I tillegg kan långivere vurdere forhold som er utenfor låntakerens kontroll, for eksempel tilstanden til økonomien, bransjetrender eller ventende lovendringer.

##Høydepunkter

• Den femte C er betingelsene – formålet med lånet, beløpet som er involvert og gjeldende rentesatser.

• Den fjerde C er sikkerhet - en eiendel som kan dekke eller fungere som sikkerhet for lånet.

• Den andre C er kapasitet – søkerens gjeld i forhold til inntekt.

• Den første C er karakter - søkerens kreditthistorie.

– De fem C-ene til kreditt brukes til å formidle kredittverdigheten til potensielle låntakere.

• Den tredje C er kapital - hvor mye penger en søker har.

##FAQ

Hvorfor er de 5 C-ene viktige?

Långivere bruker de fem C-ene for å avgjøre om en lånesøker er kvalifisert for kreditt og for å bestemme relaterte renter og kredittgrenser. De hjelper til med å bestemme risikoen til en låntaker eller sannsynligheten for at lånets hovedstol og renter vil bli tilbakebetalt på en full og rettidig måte.

Hva er de 5 kredittene?

De 5 C-ene for kreditt er karakter, kapasitet, sikkerhet, kapital og betingelser.

Er det en sjette C av kreditt?

Noen ganger refererer folk til kredittscore eller kredittrapport som den sjette C av kreditt.