5 C's of Credit

Hvad er de 5 C'er for kredit?

De fem C'er for kredit er et system, der bruges af långivere til at måle potentielle låntageres kreditværdighed . Systemet afvejer fem karakteristika for låntageren og lånebetingelserne og forsøger at estimere risikoen for misligholdelse og dermed risikoen for et økonomisk tab for långiveren. Men hvad er disse fem C'er? De fem C'er for kredit er karakter, kapacitet, kapital, sikkerhed og betingelser.

Forståelse af de 5 C'er af kredit

C's -of-kredit metoden til at vurdere en låntager inkorporerer både kvalitative og kvantitative mål. Långivere kan se på en låntagers kreditrapporter, kreditscore, resultatopgørelser og andre dokumenter, der er relevante for låntagers økonomiske situation. De overvejer også oplysninger om selve lånet.

Hver långiver har sin egen metode til at analysere en låntagers kreditværdighed, men brugen af de fem C'er - karakter, kapacitet, kapital, sikkerhedsstillelse og betingelser - er fælles for både individuelle og forretningsmæssige kreditansøgninger.

1. Karakter

Selvom det kaldes karakter, refererer det første C mere specifikt til kredithistorik,. som er en låntagers omdømme eller track record for tilbagebetaling af gæld. Disse oplysninger vises på låntagers kreditrapporter. Genereret af de tre store kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax) indeholder kreditrapporter detaljerede oplysninger om, hvor meget en ansøger har lånt tidligere, og om de har tilbagebetalt lån til tiden. Disse rapporter indeholder også oplysninger om inkassokonti og konkurser, og de opbevarer de fleste oplysninger i syv til 10 år.

Oplysninger fra disse rapporter hjælper långivere med at vurdere låntagers kreditrisiko. For eksempel bruger FICO de oplysninger, der findes på en forbrugers kreditrapport, til at skabe en kreditvurdering, et værktøj, som långivere bruger til et hurtigt øjebliksbillede af kreditværdighed, før de ser på kreditrapporter. FICO-score varierer fra 300 til 850 og er designet til at hjælpe långivere med at forudsige sandsynligheden for, at en ansøger vil tilbagebetale et lån til tiden.

Andre firmaer, såsom Vantage,. et scoringssystem skabt af et samarbejde mellem Experian, Equifax og TransUnion, giver også oplysninger til långivere.

Mange långivere har et minimumskrav til kreditvurdering, før en ansøger bliver godkendt til et nyt lån. Minimumskravene til kreditvurdering varierer generelt fra långiver til långiver og fra det ene låneprodukt til det næste. Den generelle regel er, at jo højere en låntagers kreditscore er, jo større er sandsynligheden for at blive godkendt. Långivere er også regelmæssigt afhængige af kreditvurderinger til at fastsætte satser og vilkår for lån. Resultatet er ofte mere attraktive lånetilbud til låntagere, der har god til fremragende kredit.

I betragtning af hvor afgørende en god kreditvurdering og kreditrapporter er for at sikre et lån, er det værd at overveje en af de bedste kreditovervågningstjenester for at sikre, at disse oplysninger forbliver sikre.

Lien og Domsrapport

Långivere kan også gennemgå en tilbageholdelses- og dommerapport, såsom LexisNexis RiskView, for yderligere at vurdere en låntagers risiko, før de udsteder en ny lånegodkendelse.

2. Kapacitet

Kapacitet måler låntagers evne til at tilbagebetale et lån ved at sammenligne indkomst med tilbagevendende gæld og vurdere låntagers debt-to-income (DTI) ratio. Långivere beregner DTI ved at tilføje en låntagers samlede månedlige gældsbetalinger og dividere det med låntagers månedlige bruttoindkomst. Jo lavere en ansøgers DTI, jo bedre er chancen for at kvalificere sig til et nyt lån. Hver långiver er forskellig, men mange långivere foretrækker, at en ansøgers DTI er omkring 35 % eller mindre, før de godkender en ansøgning om ny finansiering.

Det er værd at bemærke, at det nogle gange også er forbudt for långivere at udstede lån til forbrugere med højere DTI'er. Kvalificering til et nyt realkreditlån kræver for eksempel typisk, at en låntager har en DTI på 43 % eller lavere for at sikre, at låntageren komfortabelt har råd til de månedlige betalinger for det nye lån, ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

3. Kapital

Långivere overvejer også enhver kapital, som låntageren lægger til en potentiel investering. Et stort bidrag fra låntageren mindsker risikoen for misligholdelse. Låntagere, der kan lægge udbetaling på eksempelvis en bolig, har typisk nemmere ved at få et realkreditlån. Selv specielle realkreditlån designet til at gøre boligejerskab tilgængeligt for flere mennesker, såsom lån garanteret af Federal Housing Administration ( FHA) og US Department of Veterans Affairs (VA), kan kræve, at låntagere afsætter 3,5 % eller mere på deres hjem. Udbetalinger angiver låntagerens seriøsitetsniveau, hvilket kan gøre långivere mere komfortable med at forlænge kredit.

Udbetalingsstørrelsen kan også påvirke satserne og vilkårene for en låntagers lån. Generelt giver større udbetalinger bedre priser og vilkår. Med realkreditlån bør en udbetaling på 20 % eller mere hjælpe en låntager med at undgå kravet om at købe yderligere privat realkreditforsikring (PMI).

Advisor Insight

Dann Ryan, CFP®, Sincerus Advisory, New York, NY

At forstå de fem C'er er afgørende for din evne til at få adgang til kredit og gøre det til den laveste pris. Kriminalitet på kun ét område kan dramatisk påvirke den kredit, du får tilbudt. Hvis du opdager, at du nægtes adgang til kredit eller kun tilbydes det til ublu priser, kan du bruge din viden om de fem C'er til at gøre noget ved det. Arbejd på at forbedre din kreditscore, spar op til en større udbetaling eller betal noget af din udestående gæld.

4. Sikkerhed

Sikkerhed kan hjælpe en låntager med at sikre lån. Det giver långiveren sikkerhed for, at hvis låntageren misligholder lånet, kan långiveren få noget tilbage ved at tilbagetage sikkerheden. Sikkerheden er ofte det formål, man låner pengene til: Billån er for eksempel sikret af biler, og realkreditlån er sikret af boliger.

Af denne grund omtales lån med sikkerhed undertiden som sikrede lån eller sikret gæld. De anses generelt for at være mindre risikable for långivere at udstede. Som følge heraf tilbydes lån, der er sikret med en form for sikkerhed, almindeligvis med lavere renter og bedre vilkår sammenlignet med andre usikrede finansieringsformer.

5. Betingelser

Ud over at undersøge indkomsten ser långivere på, hvor lang tid en ansøger har været ansat på deres nuværende job og fremtidig jobstabilitet.

Betingelserne for lånet, såsom renten og hovedstolens størrelse,. påvirker långiverens ønske om at finansiere låntageren. Betingelser kan henvise til, hvordan en låntager har tænkt sig at bruge pengene. Overvej en låntager, der ansøger om et billån eller et boligforbedringslån. En långiver kan være mere tilbøjelig til at godkende disse lån på grund af deres specifikke formål, snarere end et signaturlån,. som kan bruges til hvad som helst. Derudover kan långivere overveje forhold, der er uden for låntagerens kontrol, såsom økonomiens tilstand, branchetendenser eller afventende lovgivningsændringer.

Højdepunkter

• Det femte C er betingelser - formålet med lånet, det involverede beløb og gældende rentesatser.

• Det fjerde C er sikkerhedsstillelse - et aktiv, der kan bakke eller fungere som sikkerhed for lånet.

• Det andet C er kapacitet - ansøgerens gæld i forhold til indkomst.

• Det første C er karakter - ansøgerens kredithistorik.

• De fem C'er af kredit bruges til at formidle potentielle låntageres kreditværdighed.

• Det tredje C er kapital - det beløb, en ansøger har.

Ofte stillede spørgsmål

Hvorfor er de 5 C'er vigtige?

Långivere bruger de fem C'er til at afgøre, om en låneansøger er berettiget til kredit og til at bestemme relaterede rentesatser og kreditgrænser. De hjælper med at bestemme risikoen for en låntager eller sandsynligheden for, at lånets hovedstol og renter vil blive tilbagebetalt fuldt ud og rettidigt.

Hvad er de 5 C'er for kredit?

De 5 C'er for kredit er karakter, kapacitet, sikkerhed, kapital og betingelser.

Er der en 6. C-kredit?

Folk henviser nogle gange til kreditscore eller kreditrapport som den sjette C af kredit.