住房和经济复苏法案 (HERA)

什么是住房和经济复苏法案 (HERA)？

住房和经济复苏法案 (HERA) 旨在解决 2008 年次贷危机的影响。HERA 允许联邦住房管理局 (FHA)为次级借款人提供高达 3000 亿美元的新 30 年期固定利率抵押贷款.要参与，贷方必须将本金贷款余额减记至其当前评估价值的 90% 。

了解住房和经济复苏法案 (HERA)

住房和经济复苏法案 (HERA) 最终旨在恢复公众对提供住房贷款的政府资助企业 (GSE) 的信心，即房利美和房地美。它允许各州用抵押收入债券为次级贷款再融资，并创建了联邦住房金融局（FHFA）。作为一个新机构，FHFA 于 2008 年利用其新获得的权力将房利美和房地美置于监管之下。

HERA 还包括在主要行为下的一些副标题行为，包括：

2008 年住房援助税法
2008 年 FHA 现代化法案
2008 年抵押贷款许可法的安全和公平执行

重要

房利美/房地美监管的目标包括防止企业需要另一项纳税人救助、确保经济适用房的抵押信贷可用性以及保持二级抵押贷款市场强劲。

2008 年住房援助税法

HERA 中的这一副标题法案为符合条件的首次购房者提供可退还的税收抵免——与 2008 年 4 月 9 日或之后以及 2009 年 7 月 1 日之前的购买有关——相当于主要住宅购买价格的 10% ，最高7,500 美元。它还取消了对收入超过 75,000 美元的纳税人的抵免（联合申报为 150,000 美元）。

对于那些获得税收抵免的人，预计在 15 年内通过对纳税人的年度所得税附加费等额分期付款。它还为废弃和止赎房屋的重建提供紧急援助。

2008 年 FHA 现代化法案

该副标题法案将 FHA 贷款限额从地区房价中位数的 95% 提高到 115%，最高达到 GSE 符合贷款限额的 150%。它还规定所有 FHA 贷款的首付为 3.5%，并暂停美国住房和城市发展部 (HUD)实施基于风险的保费 12 个月。

它还禁止卖方资助的首付，同时授权 FHA 为陷入困境的借款人提供高达 3000 亿美元的 30 年期固定利率再融资贷款，最高可达评估价值的 90%。该法案涵盖了 2008 年 1 月 1 日或之前作出的抵押承诺。

此外，该法案要求现有的抵押贷款持有人接受保险贷款的收益作为对所有预先存在的债务的全额付款。贷款人参与该计划是自愿的。

重要

信用评分低于 580的借款人，FHA 贷款可能需要 10% 的更高首付。

2008 年抵押贷款许可法的安全和公平执法

该法案的这一部分要求所有州在 2009 年 8 月 1 日（或 2010 年 8 月 1 日，对于每两年召开一次的立法机构）实施抵押贷款发起人 (MLO) 许可和注册系统。各州被允许按照严格的联邦标准运行自己的系统，或者可以参与全国多州许可系统和注册 (NMLS)。

抵押贷款歧视是非法的。如果您认为您因种族、宗教、性别、婚姻状况、使用公共援助、国籍、残疾或年龄而受到歧视，您可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局 (CFPB) 或 HUD 提交报告。

底线

HERA 旨在为借款人、贷方和投资者促进稳定的住房市场。如果您拥有房屋或计划购买房屋，那么无论您是否意识到，HERA 都会影响您。免受掠夺性贷款和不公平做法的影响意味着美国人可以放心购买房屋，而不必担心重演 2008 年的住房危机。

＃＃强调

HERA 制定了 FHA 贷款的最低首付标准。
2008 年的《住房和经济复苏法》（HERA）是国会为应对次贷危机而通过的一项金融改革立法。
HERA 允许联邦住房管理局 (FHA) 为次级借款人提供高达 3000 亿美元的新的 30 年期固定利率抵押贷款。
HERA 由多个子法规组成，包括《住房援助税法》、《FHA 现代化法》和《抵押贷款许可法的安全和公平执法》。

＃＃常问问题

谁创造了 HERA？

HERA 由国会通过，作为支持抵押贷款行业复苏和恢复对房利美和房地美的信心的共同努力的一部分。 HERA 由当时的总统乔治·W·布什签署成为法律。

联邦住房金融局 (FHFA) 监管哪些机构？

联邦住房金融局 (FHFA) 由 HERA 作为执行监管机构成立。 FHFA 负责监督和监管许多实体，包括房利美和房地美，以及联邦住房贷款银行系统。

《住房和经济复苏法》（HERA）做了什么？

住房和复苏法案 (HERA) 解决了 2008 年金融危机和住房倒塌后抵押贷款行业的一些最重要的缺陷。 HERA 的目的是防止可能导致危机重演的情况，包括掠夺性贷款。

HERA的标题V是什么？

HERA 第五章规定了抵押贷款发起人许可和注册的全国标准。该规定旨在确保购房者在寻求抵押贷款时与可靠的发起人和贷方打交道。