Ustawa o mieszkalnictwie i naprawie gospodarczej (HERA)

Co to jest ustawa o mieszkalnictwie i odzysku (HERA)?

Ustawa Housing and Economic Recovery Act (HERA) została opracowana w celu rozwiązania skutków kryzysu kredytów hipotecznych subprime w 2008 roku. HERA umożliwiła Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) zagwarantowanie do 300 miliardów dolarów w nowych 30-letnich kredytach hipotecznych o stałym oprocentowaniu dla kredytobiorców subprime. Aby wziąć udział, pożyczkodawcy byli zobowiązani do odpisania salda pożyczek głównych do 90% ich aktualnej szacowanej wartości.

Zrozumienie ustawy o mieszkalnictwie i odzysku gospodarczym (HERA)

Ustawa Housing and Economic Recovery Act (HERA) miała ostatecznie odnowić wiarę publiczną w sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa (GSE),. które udzielały kredytów mieszkaniowych – a mianowicie Fannie Mae i Freddie Mac. Pozwoliła stanom na refinansowanie kredytów subprime obligacjami hipotecznymi i utworzyła Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA). Jako nowa agencja, FHFA wykorzystała swoje nowo odkryte uprawnienia, aby w 2008 roku umieścić Fannie Mae i Freddie Mac pod ochroną konserwatorską.

HERA zawierała również szereg aktów napisowych w ramach aktu głównego, w tym:

• Ustawa o podatku mieszkaniowym z 2008 r.

• Ustawa o modernizacji FHA z 2008 r.

• Ustawa o bezpiecznym i uczciwym egzekwowaniu prawa hipotecznego z 2008 r.

Ważne

Cele konserwatorium Fannie Mae/Freddie Mac obejmują zapobieganie potrzebom ratowania przedsiębiorstw przez kolejne podatników,. zapewnienie dostępności kredytów hipotecznych na tanie mieszkania oraz utrzymanie silnego wtórnego rynku kredytów hipotecznych.

Ustawa o podatku mieszkaniowym z 2008 r.

Ta ustawa o napisach w HERA oferowała zwrotny kredyt podatkowy dla kwalifikujących się kupujących po raz pierwszy – związanych z zakupami w dniu 9 kwietnia 2008 r. lub później i przed 1 lipca 2009 r. – w wysokości 10% ceny zakupu głównego miejsca zamieszkania,. do 7500 dolarów. Wyeliminował również ulgę dla podatników o dochodach powyżej 75 000 USD (150.000 USD na wspólne zwroty).

W przypadku osób otrzymujących ulgę podatkową oczekiwano spłaty w ciągu 15 lat w równych ratach poprzez dopłatę do rocznych podatków dochodowych podatników. Zapewniła również pomoc w nagłych wypadkach przy przebudowie opuszczonych i przejętych domów.

Ustawa o modernizacji FHA z 2008 r.

Ta ustawa o podtytułach zwiększyła limit pożyczki FHA z 95% do 115% mediany ceny domu, do 150% limitu pożyczki zgodnego z GSE. Nakazała również zaliczkę w wysokości 3,5% na wszystkie pożyczki FHA i wprowadziła 12-miesięczne moratorium na wprowadzenie premii opartych na ryzyku przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.

Zabronił również zaliczek finansowanych przez sprzedawców, jednocześnie upoważniając FHA do ubezpieczenia do 300 miliardów dolarów 30-letnich kredytów refinansowych o stałym oprocentowaniu do 90% szacowanej wartości dla pożyczkobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji. Zobowiązania hipoteczne zaciągnięte do 1 stycznia 2008 r. zostały objęte ustawą.

Ponadto ustawa wymagała od obecnych posiadaczy kredytów hipotecznych zaakceptowania wpływów z ubezpieczonej pożyczki jako pełnej spłaty całego istniejącego zadłużenia. Udział pożyczkodawcy w tym programie był dobrowolny.

Ważne

Pożyczki FHA mogą wymagać wyższej zaliczki w wysokości 10% dla pożyczkobiorców z oceną kredytową poniżej 580.

Bezpieczne i uczciwe egzekwowanie prawa hipotecznego z 2008 r.

Ta część ustawy zobowiązywała wszystkie stany do wdrożenia systemu licencjonowania i rejestracji pierwotnych kredytów hipotecznych (MLO) do 1 sierpnia 2009 r. (lub 1 sierpnia 2010 r. w przypadku ustawodawców, które spotykają się co dwa lata). Stanom pozwolono obsługiwać własne systemy, z zastrzeżeniem rygorystycznych standardów federalnych, lub mogły uczestniczyć w ogólnokrajowym wielostanowym systemie licencjonowania i rejestrze (NMLS).

Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Jeśli uważasz, że zostałeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, narodowość, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu w Biurze Ochrony Konsumentów (CFPB) lub HUD.

Podsumowanie

HERA została i jest zaprojektowana w celu promowania stabilnego rynku mieszkaniowego dla kredytobiorców, pożyczkodawców i inwestorów. Jeśli posiadasz dom lub planujesz go kupić, to HERA wpływa na Ciebie, niezależnie od tego, czy zdajesz sobie z tego sprawę, czy nie. Ochrona przed drapieżnymi pożyczkami i nieuczciwymi praktykami oznacza, że Amerykanie mogą bez obaw kupować dom, nie obawiając się powtórki z kryzysu mieszkaniowego z 2008 roku.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• HERA ustanowiła minimalne standardy zaliczki na pożyczki FHA.

• Ustawa Housing and Economic Recovery Act (HERA) z 2008 r. była częścią ustawy o reformie finansowej przyjętej przez Kongres w odpowiedzi na kryzys kredytów hipotecznych typu subprime.

• HERA zezwoliła Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) na zagwarantowanie do 300 miliardów dolarów nowych 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu dla kredytobiorców subprime.

• HERA składa się z kilku aktów wykonawczych, w tym Ustawy o podatku mieszkaniowym, Ustawy o modernizacji FHA oraz Ustawy o bezpieczeństwie i uczciwym egzekwowaniu prawa hipotecznego.

FAQ

Kto stworzył HERA?

HERA została przyjęta przez Kongres jako część wspólnych wysiłków mających na celu wsparcie naprawy w branży hipotecznej i odbudowanie zaufania zarówno do Fannie Mae, jak i Freddie Mac. HERA została podpisana przez ówczesnego prezydenta George'a W. Busha.

Jakie agencje reguluje Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA)?

Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) została ustanowiona przez HERA jako wykonawcza agencja regulacyjna. FHFA odpowiada za nadzór i regulację szeregu podmiotów, w tym Fannie Mae i Freddie Mac, a także Federal Home Loan Bank System.

Co zrobiła Ustawa o mieszkalnictwie i odzysku (HERA)?

Ustawa Housing and Recovery Act (HERA) zajęła się niektórymi z najważniejszych niedociągnięć branży kredytów hipotecznych po kryzysie finansowym w 2008 r. i upadku budownictwa mieszkaniowego. Celem HERA jest zapobieganie okolicznościom, które mogą doprowadzić do powtórki kryzysu, w tym drapieżnym udzielaniu pożyczek.

Czym jest tytuł V HERA?

Tytuł V HERA ustanawia ogólnokrajowe standardy licencjonowania i rejestracji pierwotnych kredytów hipotecznych. Przepis ten ma na celu zapewnienie, że kupujący mają do czynienia z wiarygodnymi inicjatorami i pożyczkodawcami przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.