वैकल्पिक बंधक लिखत (एएमआई)

एक वैकल्पिक बंधक साधन (एएमआई) क्या है?

एक वैकल्पिक बंधक साधन (एएमआई) कोई भी आवासीय बंधक ऋण है जो मानक बंधक प्रथाओं से विचलित होता है। उदाहरण के लिए, यह एक बंधक हो सकता है जो निश्चित-दर नहीं है, पूरी तरह से परिशोधन है, मासिक या आवधिक भुगतान है, या चुकौती की एक मानक अवधि है । कभी-कभी, एक एएमआई वास्तविक संपत्ति के साथ एक संपार्श्विक के रूप में एक ऋण होता है,. जिसमें धन का उपयोग संपत्ति खरीदने के अलावा किसी अन्य उद्देश्य के लिए किया जाता है।

वैकल्पिक बंधक लिखतों (एएमआई) को समझना

"वैकल्पिक बंधक साधन (एएमआई)" शब्द का उपयोग उन ऋणों का वर्णन करने के लिए किया जाता है जो पारंपरिक बंधक के लिए सामान्य मानकों को पूरा नहीं करते हैं। फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) या यूएस डिपार्टमेंट ऑफ एग्रीकल्चर (यूएसडीए) ऋणों के विपरीत, पारंपरिक ऋण किसी भी सरकार समर्थित ऋण कार्यक्रम का हिस्सा नहीं हैं। तो एएमआई उधार में परिवर्तनीय ब्याज दरों के साथ-साथ ब्याज-केवल ऋण भी शामिल हो सकते हैं । अधिकांश एएमआई आवासीय बंधक ऋण हैं और उन्हें एक प्रकार का गैर-अनुरूप ऋण माना जाता है,. जिसका अर्थ है कि योग्यता पात्रता, मूल्य निर्धारण और विशेषताएं ऋणदाता द्वारा भिन्न हो सकती हैं।

###नोट

बैलून मॉर्गेज एएमआई का एक प्रकार है जिसमें उधारकर्ता को एकमुश्त पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है ।

ये गैर-पारंपरिक बंधक अक्सर उपभोक्ताओं के लिए मासिक भुगतान राशि को कम करके और उस कीमत को बढ़ाकर अचल संपत्ति खरीदना आसान बनाते हैं जो उधारकर्ता वित्त कर सकते हैं। वे मध्यम वर्ग के घर खरीदारों के लिए अधिक किफायती आवास प्रदान कर सकते हैं। हालांकि, वे जो लाभ प्रदान करते हैं, वे गिरवी की बढ़ती लागत के साथ ऑफसेट हो सकते हैं यदि उधारकर्ता की आय बंधक भुगतान के समान गति से नहीं बढ़ती है।

इन गैर-स्थिर ब्याज ऋणों में एक परिवर्तनीय ब्याज दर होती है जो समय के साथ बदलती रहती है। दर में अंतर्निहित बेंचमार्क ब्याज दर या सूचकांक का आधार होता है जो समय-समय पर बदलता रहता है। जैसे-जैसे बेंचमार्क ऊपर या नीचे जाता है, ऋण का निर्धारित भुगतान भी बढ़ता है। एएमआई के पास मूलधन का परिशोधन नहीं है। परिशोधन के साथ , कुल मूलधन और ब्याज की गणना ऋण के जीवनकाल में समान भुगतान में फैल जाती है।

###महत्वपूर्ण

भुगतान-विकल्प एएमआई ऋण के परिणामस्वरूप ऋणात्मक परिशोधन हो सकता है यदि न्यूनतम भुगतान बकाया ब्याज से कम है।

एएमआई इतिहास

एएमआई ऋण पहली बार 1980 के दशक की शुरुआत में लोकप्रिय हुए, जब उच्च ब्याज दरों ने कई पहली बार घर के मालिकों के लिए घर की खरीदारी को पहुंच से बाहर कर दिया। बैंकों और बचत संस्थानों ने होमबॉयर के बंधक भुगतान को कम करने के लिए डिज़ाइन किए गए कई वैकल्पिक बंधक पेश किए। इन विकल्पों ने खरीदार को एक बड़े, अधिक महंगे घर का वित्तपोषण करने में भी मदद की।

2001 से 2005 तक ब्याज दरों में गिरावट के साथ, घरेलू बिक्री और घरेलू मूल्य रिकॉर्ड स्तर पर पहुंच गए। वित्तीय संस्थानों ने और भी अधिक वैकल्पिक बंधक ऋणों के साथ प्रतिक्रिया दी, जैसे कि विकल्प शाखा में मासिक भुगतान के विकल्प के साथ ऋण, 100 प्रतिशत तक वित्तपोषण के साथ कम डाउन पेमेंट ऋण, 40-वर्षीय परिशोधन कार्यक्रम के साथ ऋण, साथ ही परिवर्तनीय-दर बंधक, स्नातक-भुगतान बंधक, और रिवर्स-वार्षिक बंधक। कुछ वैकल्पिक बंधक विशिष्ट उधारकर्ता स्थितियों के लिए उत्पन्न हुए। हालांकि, वे उत्पन्न होने और बहुत कम उपयोग देखने के लिए महंगे हैं।

एएमआई ऋण के उदाहरण

एएमआई ऋण का सबसे आम उदाहरण एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) है । एआरएम के साथ, होमबॉयर एक निर्धारित समय अवधि के लिए एक कम निश्चित दर का भुगतान करता है। वह दर तब अपनी अंतर्निहित बेंचमार्क दर के अनुसार समायोजित होती है। दर ऋण के जीवन के दौरान समय-समय पर समायोजन जारी रख सकती है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास 10/1 एआरएम है और ऋण के पहले 10 वर्षों के लिए, आप बंधक के लिए 3.25% की ब्याज दर का भुगतान करते हैं। 10 साल की अवधि समाप्त होने के बाद, आपकी बंधक दर अंतर्निहित बेंचमार्क दर के आधार पर समायोजित हो जाती है। अगर दर 3% से कम है, तो आपकी ऋण दर गिर जाएगी। अगर इसके बजाय बेंचमार्क रेट 4.25% है, तो आपकी मॉर्गेज रेट बढ़ जाती है। एआरएम पर ब्याज दरें बदलने से आपका मासिक भुगतान तदनुसार ऊपर या नीचे हो सकता है।

###टिप

यदि आपके पास एआरएम है और आप बड़ी वृद्धि के बारे में चिंतित हैं, तो आप अपनी दर समायोजित करने से पहले बंधक पुनर्वित्त दरों की जांच करने पर विचार कर सकते हैं।

एक अन्य प्रकार का एएमआई ब्याज-मात्र बंधक है। ये ऋण एक भुगतान से मूल भाग को बाहर करके एक उधारकर्ता के लिए आवश्यक मासिक भुगतान को कम करते हैं। पहली बार घर खरीदने वालों के लिए, एक ब्याज-मात्र बंधक भी उन्हें भविष्य के वर्षों में बड़े भुगतानों को स्थगित करने की अनुमति देता है जब वे अपनी आय अधिक होने की उम्मीद करते हैं।

अन्य प्रकार के वैकल्पिक बंधक में हाइब्रिड एआरएम,. चर-दर बंधक और विकल्प एआरएम शामिल हैं, केवल कुछ ही नाम रखने के लिए।

एएमआई उधार के पेशेवरों और विपक्ष

एएमआई कुछ उधारकर्ताओं के लिए विशेष रूप से प्रतिस्पर्धी आवास बाजार में घर खरीदने को अधिक सुलभ बना सकते हैं। एक पारंपरिक बंधक ऋण की तुलना में डाउन पेमेंट की आवश्यकताएं कम हो सकती हैं, जिससे कम तरल संपत्ति वाले किसी व्यक्ति के लिए खरीदना आसान हो सकता है । वे किसी ऐसे व्यक्ति से भी अपील कर सकते हैं जो अभी अपने करियर की शुरुआत कर रहा है और अभी तक ज्यादा कमाई नहीं कर रहा है। अगर वे समय के साथ अपने वेतन में वृद्धि की उम्मीद करते हैं, तो इससे उन्हें एआरएम या ब्याज-केवल ऋण से जुड़े संभावित उच्च भुगतानों का प्रबंधन करने की अनुमति मिल सकती है।

हालांकि, पारंपरिक या सरकार समर्थित ऋण पर एएमआई ऋण चुनने में कुछ कमियां हैं। क्योंकि एएमआई गैर-अनुरूप ऋण होते हैं, ऋणदाता अर्हता प्राप्त करने के लिए उच्च क्रेडिट स्कोर या आय आवश्यकताओं को निर्धारित कर सकते हैं। इस प्रकार, स्वीकृत होना कोई गारंटी नहीं है।

इसके अलावा, उधारकर्ताओं को शामिल लागतों पर विचार करना चाहिए। जबकि एआरएम कम प्रारंभिक दर के साथ आ सकता है, दर समायोजित होने के बाद बंधक जल्दी से अप्राप्य हो सकता है। यह मानता है कि जब उधारकर्ता ने घर खरीदा था, तब की तुलना में बंधक दरें काफी अधिक बढ़ जाती हैं। पुनर्वित्त एक "बाहर" की पेशकश कर सकता है, इसलिए बोलने के लिए, लेकिन इसमें समय लग सकता है और उधारकर्ता मूल्यांकन और अन्य समापन लागतों का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार है ।

###टिप

एक घर खरीदने से पहले, सबसे अच्छा बंधक उधारदाताओं की तुलना करने के लिए एक गृह ऋण खोजने के लिए समय निकालें जो आपकी आवश्यकताओं और बजट के लिए सबसे उपयुक्त हो।

##हाइलाइट

• वैकल्पिक पुनर्भुगतान शर्तों, परिवर्तनीय दरों, या गैर-परिशोधन ब्याज जैसी चीजों के संबंध में एएमआई ऋण पारंपरिक ऋणों से भिन्न होते हैं।

• एएमआई के सामान्य उदाहरणों में केवल ब्याज, गुब्बारा, या समायोज्य-दर बंधक शामिल हैं।

• एक वैकल्पिक बंधक साधन (एएमआई) उन बंधकों को संदर्भित करता है जिनमें गैर-मानक शर्तें होती हैं।

##सामान्य प्रश्न

एएमआई का मॉर्गेज के संदर्भ में क्या मतलब है?

होम लोन के संदर्भ में चर्चा किए जाने पर एएमआई वैकल्पिक बंधक उपकरणों का उल्लेख कर सकता है। यह क्षेत्र की औसत आय का भी उल्लेख कर सकता है, जिसका उपयोग फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) द्वारा स्थापित पारंपरिक ऋण सीमा निर्धारित करने के लिए किया जाता है।

वैकल्पिक बंधक क्या है?

एक वैकल्पिक बंधक कोई भी बंधक है जो पारंपरिक गृह ऋण के सांचे में फिट नहीं होता है। वैकल्पिक बंधक में निश्चित ब्याज दरों के बजाय परिवर्तनीय ब्याज दरें हो सकती हैं या अन्य प्रकार के गृह ऋणों की तुलना में उच्च दर चार्ज कर सकती हैं।

बंधक लिखत क्या हैं?

एक बंधक साधन एक ऐसा साधन है जो एक बंधक ऋण से जुड़ी संपत्ति पर ग्रहणाधिकार या भार डालता है। बंधक उपकरणों के उदाहरणों में बंधक ऋण, विश्वास के कार्य और सुरक्षा कार्य शामिल हैं।