Instrumen Gadai Janji Alternatif (AMI)
Apakah Itu Instrumen Gadai Janji Alternatif (AMI)?
Instrumen gadai janji alternatif (AMI) ialah sebarang pinjaman gadai janji kediaman yang menyimpang daripada amalan gadai janji standard. Sebagai contoh, ia mungkin gadai janji yang tidak berkadar tetap, pelunasan sepenuhnya, mempunyai pembayaran bulanan atau berkala, atau tempoh pembayaran balik standard. Kadangkala, AMI ialah pinjaman dengan harta tanah sebagai cagaran,. dengan wang itu digunakan untuk tujuan lain selain daripada membeli harta itu.
Memahami Instrumen Gadai Janji Alternatif (AMI)
Istilah "instrumen gadai janji alternatif (AMI)" digunakan untuk menerangkan pinjaman yang tidak memenuhi piawaian biasa untuk gadai janji konvensional. Tidak seperti pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) atau Jabatan Pertanian AS (USDA), pinjaman konvensional bukan sebahagian daripada mana-mana program pinjaman yang disokong kerajaan. Jadi pinjaman AMI boleh termasuk pinjaman dengan kadar faedah berubah -ubah serta pinjaman faedah sahaja. Kebanyakan AMI ialah pinjaman gadai janji kediaman dan dianggap sebagai jenis pinjaman tidak mematuhi,. yang bermaksud bahawa kelayakan kelayakan, harga dan ciri boleh berbeza-beza mengikut pemberi pinjaman.
###Nota
Gadai janji belon ialah sejenis AMI yang memerlukan peminjam memenuhi bayaran balik secara sekali gus.
Gadai janji bukan konvensional ini selalunya memudahkan pengguna untuk membeli hartanah dengan mengurangkan jumlah bayaran bulanan dan meningkatkan harga yang boleh dibiayai oleh peminjam. Mereka boleh menyediakan lebih banyak perumahan mampu milik untuk pembeli rumah kelas pertengahan. Walau bagaimanapun, faedah yang mereka berikan mungkin mengimbangi dengan kenaikan kos gadai janji jika pendapatan peminjam tidak berkembang pada kadar yang sama seperti pembayaran gadai janji.
Pinjaman faedah tidak tetap ini mempunyai kadar faedah berubah-ubah yang turun naik dari semasa ke semasa. Kadar tersebut mempunyai asas kadar faedah penanda aras asas atau indeks yang berubah secara berkala. Apabila penanda aras bergerak ke atas atau ke bawah, pembayaran berjadual pinjaman juga bergerak. AMI tidak mempunyai pelunasan prinsipal. Dengan pelunasan,. pengiraan jumlah prinsipal dan faedah merebak ke dalam pembayaran yang sama sepanjang hayat pinjaman.
###Penting
Pinjaman AMI pilihan pembayaran boleh mengakibatkan pelunasan negatif jika bayaran minimum kurang daripada faedah yang terhutang.
sejarah AMI
Pinjaman AMI mula popular pada awal 1980-an, apabila kadar faedah yang tinggi menyebabkan pembelian rumah tidak dapat dicapai oleh ramai pemilik rumah kali pertama. Bank dan institusi simpanan memperkenalkan pelbagai gadai janji alternatif yang direka untuk mengurangkan bayaran gadai janji pembeli rumah. Alternatif ini juga membantu pembeli membiayai rumah yang lebih besar dan lebih mahal.
Apabila kadar faedah menurun dari 2001 hingga 2005, jualan rumah dan nilai rumah meningkat ke paras rekod. Institusi kewangan bertindak balas dengan lebih banyak pinjaman gadai janji alternatif, seperti pinjaman dengan pilihan pembayaran bulanan seperti dalam cabang opsyen, pinjaman bayaran muka rendah dengan pembiayaan sehingga 100 peratus, pinjaman dengan jadual pelunasan 40 tahun, serta kadar berubah-ubah. gadai janji, gadai janji bayaran tamat pengajian dan gadai janji anuiti terbalik. Beberapa gadai janji alternatif berasal untuk situasi peminjam tertentu. Walau bagaimanapun, ia mahal untuk dihasilkan dan melihat sedikit penggunaan.
Contoh Pinjaman AMI
Contoh yang paling biasa bagi pinjaman AMI ialah gadai janji kadar boleh laras (ARM). Dengan ARM, pembeli rumah membayar satu kadar tetap yang rendah untuk tempoh masa yang ditetapkan. Kadar itu kemudiannya diselaraskan mengikut kadar penanda aras asasnya. Kadar boleh terus diselaraskan secara berkala sepanjang hayat pinjaman.
Katakan, sebagai contoh, anda mempunyai ARM 10/1 dan untuk 10 tahun pertama pinjaman, anda membayar kadar faedah sebanyak 3.25% untuk gadai janji. Setelah tempoh 10 tahun tamat, kadar gadai janji anda diselaraskan berdasarkan kadar penanda aras asas. Jika kadar di bawah 3%, maka kadar pinjaman anda akan turun. Jika kadar penanda aras adalah 4.25% sebaliknya, kadar gadai janji anda meningkat. Menukar kadar faedah pada ARM boleh menaikkan atau menurunkan bayaran bulanan anda dengan sewajarnya.
###Petua
Jika anda mempunyai ARM dan bimbang tentang kenaikan yang besar, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menyemak kadar pembiayaan semula gadai janji sebelum kadar anda dilaraskan.
Satu lagi jenis AMI ialah gadai janji faedah sahaja. Pinjaman ini mengurangkan bayaran bulanan yang diperlukan untuk peminjam dengan mengecualikan bahagian pokok daripada pembayaran. Bagi pembeli rumah kali pertama, gadai janji dengan faedah sahaja juga membolehkan mereka menangguhkan bayaran besar ke tahun-tahun akan datang apabila mereka menjangkakan pendapatan mereka lebih tinggi.
Jenis gadai janji alternatif yang lain termasuk ARM hibrid,. gadai janji kadar berubah dan ARM pilihan,. untuk menamakan beberapa sahaja.
Kebaikan dan Keburukan Pinjaman AMI
AMI boleh menjadikan pembelian rumah lebih mudah diakses oleh peminjam tertentu, terutamanya dalam pasaran perumahan yang kompetitif. Keperluan bayaran muka mungkin lebih rendah berbanding dengan pinjaman gadai janji konvensional, yang boleh memudahkan seseorang yang mempunyai aset cair yang lebih sedikit untuk membeli. Mereka juga boleh merayu kepada seseorang yang baru memulakan kerjaya mereka dan belum memperoleh pendapatan yang banyak. Jika mereka menjangkakan gaji mereka meningkat dari semasa ke semasa, itu boleh membolehkan mereka mengurus pembayaran yang berpotensi lebih tinggi yang dikaitkan dengan ARM atau pinjaman faedah sahaja.
Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kelemahan untuk memilih pinjaman AMI berbanding pinjaman konvensional atau yang disokong kerajaan. Oleh kerana AMI cenderung menjadi pinjaman yang tidak mematuhi, pemberi pinjaman boleh menetapkan skor kredit atau keperluan pendapatan yang lebih tinggi untuk layak. Oleh itu, mendapat kelulusan bukan jaminan.
Selain itu, peminjam mesti mempertimbangkan kos yang terlibat. Walaupun ARM mungkin datang dengan kadar permulaan yang rendah, gadai janji boleh menjadi tidak mampu dimiliki dengan cepat apabila kadar itu diselaraskan. Ini mengandaikan bahawa kadar gadai janji bergerak dengan ketara lebih tinggi berbanding di mana mereka berada semasa peminjam membeli rumah. Pembiayaan semula boleh menawarkan "keluar", boleh dikatakan, tetapi ia boleh mengambil masa dan peminjam bertanggungjawab untuk membayar penilaian dan kos penutupan yang lain.
###Petua
Sebelum membeli rumah, luangkan masa untuk membandingkan pemberi pinjaman gadai janji terbaik untuk mencari pinjaman rumah yang paling sesuai dengan keperluan dan bajet anda.
##Sorotan
Pinjaman AMI berbeza daripada pinjaman konvensional berkaitan dengan perkara seperti terma pembayaran balik alternatif, kadar berubah atau faedah bukan pelunasan.
Contoh biasa AMI termasuk gadai janji faedah sahaja, belon atau kadar boleh laras.
Instrumen gadai janji alternatif (AMI) merujuk kepada gadai janji yang mengandungi istilah tidak standard.
##Soalan Lazim
Apakah maksud AMI dalam istilah gadai janji?
AMI boleh merujuk kepada instrumen gadai janji alternatif apabila dibincangkan dalam konteks pinjaman rumah. Ia juga boleh merujuk kepada pendapatan median kawasan, yang digunakan untuk menentukan had pinjaman konvensional seperti yang ditetapkan oleh Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA).
Apakah gadai janji alternatif?
Gadai janji alternatif ialah sebarang gadai janji yang tidak sesuai dengan acuan pinjaman rumah konvensional. Gadai janji alternatif boleh mempunyai kadar faedah berubah dan bukannya kadar faedah tetap atau mengenakan kadar yang lebih tinggi daripada jenis pinjaman rumah yang lain.
Apakah instrumen gadai janji?
Instrumen gadai janji ialah instrumen yang meletakkan lien atau bebanan ke atas harta yang berkaitan dengan hutang gadai janji. Contoh instrumen gadai janji termasuk pinjaman gadai janji, surat ikatan amanah dan surat ikatan keselamatan.
