Alternatywny Instrument Hipoteczny (AMI)
Co to jest alternatywny instrument hipoteczny (AMI)?
Alternatywnym instrumentem hipotecznym (AMI) jest każdy mieszkaniowy kredyt hipoteczny, który odbiega od standardowych praktyk hipotecznych. Na przykład może to być kredyt hipoteczny,. który nie ma stałego oprocentowania, jest w pełni amortyzowany, ma miesięczne lub okresowe spłaty lub standardowy termin spłaty. Czasami AMI to pożyczka pod zastaw nieruchomości , której pieniądze są przeznaczane na inny cel niż zakup nieruchomości.
Zrozumienie alternatywnych instrumentów hipotecznych (AMI)
Termin „alternatywny instrument hipoteczny (AMI)” jest używany do opisania kredytów, które nie spełniają zwykłych standardów dla konwencjonalnych kredytów hipotecznych. W przeciwieństwie do pożyczek Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA) lub amerykańskiego Departamentu Rolnictwa (USDA), pożyczki konwencjonalne nie są częścią żadnego programu pożyczkowego wspieranego przez rząd. Tak więc kredyty AMI mogą obejmować kredyty o zmiennym oprocentowaniu, a także kredyty tylko oprocentowane. Większość AMI to kredyty hipoteczne na cele mieszkaniowe i są uważane za rodzaj kredytu niezgodnego,. co oznacza, że kwalifikowalność, ceny i cechy mogą się różnić w zależności od kredytodawcy.
###Uwaga
Hipoteka balonowa to rodzaj AMI, który wymaga od kredytobiorcy spłaty ryczałtu.
Te niekonwencjonalne kredyty hipoteczne często ułatwiają konsumentom zakup nieruchomości poprzez zmniejszenie miesięcznych kwot płatności i zwiększenie ceny, którą kredytobiorca może sfinansować. Mogą zapewnić tańsze mieszkania dla nabywców domów z klasy średniej. Jednak korzyści, jakie zapewniają, mogą zrekompensować rosnące koszty kredytu hipotecznego, jeśli dochody kredytobiorcy nie rosną w takim samym tempie, jak spłaty kredytu hipotecznego.
Te pożyczki o niestałym oprocentowaniu mają zmienną stopę procentową, która zmienia się w czasie. Stopa opiera się na bazowej referencyjnej stopie procentowej lub indeksie, która zmienia się okresowo. Wraz ze wzrostem lub spadkiem wskaźnika referencyjnego zmieniają się również zaplanowane spłaty pożyczki. AMI nie mają amortyzacji kapitału. W przypadku amortyzacji kalkulacja całkowitej kwoty kapitału i odsetek rozkłada się na równe płatności w całym okresie spłaty pożyczki.
###Ważne
Pożyczki z opcją płatności AMI mogą skutkować ujemną amortyzacją,. jeśli minimalna spłata jest mniejsza niż należne odsetki.
Historia AMI
Pożyczki AMI po raz pierwszy stały się popularne na początku lat 80., kiedy wysokie stopy procentowe sprawiły, że zakup domu był poza zasięgiem wielu początkujących właścicieli domów. Banki i instytucje oszczędnościowe wprowadziły różne alternatywne kredyty hipoteczne mające na celu zmniejszenie spłaty kredytu hipotecznego nabywcy domu. Te alternatywy pomogły również kupującemu sfinansować większy, droższy dom.
Wraz ze spadkiem stóp procentowych w latach 2001-2005 sprzedaż domów i ich wartości wzrosły do rekordowych poziomów. Instytucje finansowe odpowiedziały jeszcze większą liczbą alternatywnych kredytów hipotecznych, takich jak kredyty z możliwością wyboru miesięcznych spłat jak w ramieniu opcyjnym, kredyty z niskim wkładem własnym z finansowaniem do 100 procent, kredyty z 40-letnim harmonogramem spłat, a także o zmiennym oprocentowaniu kredyty hipoteczne, kredyty hipoteczne ze stopniową spłatą i kredyty hipoteczne z odwróconą rentą. Niektóre alternatywne kredyty hipoteczne zostały stworzone dla konkretnych sytuacji kredytobiorców. Są one jednak kosztowne w tworzeniu i mają niewielkie zastosowanie.
Przykłady pożyczek AMI
Najczęstszym przykładem pożyczki AMI jest kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Dzięki ARM nabywca domu płaci jedną niską stałą stawkę przez określony czas. Stopa ta dostosowuje się następnie do podstawowej stopy referencyjnej. Stopa może być okresowo dostosowywana przez cały okres spłaty pożyczki.
Powiedzmy na przykład, że masz ARM 10/1 i że przez pierwsze 10 lat pożyczki spłacasz oprocentowanie kredytu hipotecznego w wysokości 3,25%. Po zakończeniu 10-letniego okresu oprocentowanie kredytu hipotecznego zostanie skorygowane w oparciu o bazową stopę referencyjną. Jeśli stopa jest niższa niż 3%, wówczas oprocentowanie kredytu spadnie. Jeśli zamiast tego stopa referencyjna wynosi 4,25%, oprocentowanie kredytu hipotecznego wzrasta. Zmiana stóp procentowych na ARM może odpowiednio zwiększyć lub zmniejszyć miesięczną płatność.
###Wskazówka
Jeśli masz ARM i obawiasz się dużego wzrostu, możesz rozważyć sprawdzenie oprocentowania refinansowania kredytu hipotecznego przed jego dostosowaniem.
Innym rodzajem AMI jest hipoteka oprocentowana. Pożyczki te zmniejszają wymaganą miesięczną opłatę dla pożyczkobiorcy poprzez wyłączenie części głównej z płatności. W przypadku nabywców domów po raz pierwszy, kredyt hipoteczny z odsetkami pozwala również na odroczenie dużych płatności na przyszłe lata, gdy spodziewają się, że ich dochody będą wyższe.
Inne rodzaje alternatywnych kredytów hipotecznych obejmują hybrydowe ARM,. kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu i opcje ARM,. żeby wymienić tylko kilka.
Plusy i minusy pożyczek AMI
AMI mogą sprawić, że zakup domów stanie się bardziej dostępny dla niektórych kredytobiorców, zwłaszcza na konkurencyjnym rynku mieszkaniowym. Wymagania dotyczące zaliczki mogą być niższe w porównaniu z konwencjonalną pożyczką hipoteczną, co może ułatwić kupowanie komuś, kto ma mniej płynnych aktywów . Mogą również zainteresować kogoś, kto dopiero zaczyna swoją karierę i nie zarabia jeszcze dużo. Jeśli spodziewają się, że ich pensje będą z czasem rosnąć, może to pozwolić im na zarządzanie potencjalnie wyższymi płatnościami związanymi z ARM lub pożyczką tylko oprocentowaną.
Istnieją jednak pewne wady wyboru pożyczki AMI w porównaniu z pożyczką konwencjonalną lub gwarantowaną przez rząd. Ponieważ AMI są zazwyczaj pożyczkami niezgodnymi, pożyczkodawcy mogą ustalić wyższą ocenę kredytową lub wymagania dotyczące dochodów, aby się zakwalifikować. W związku z tym uzyskanie aprobaty nie jest gwarancją.
Poza tym kredytobiorcy muszą wziąć pod uwagę związane z tym koszty. Chociaż ARM może mieć niską początkową stopę procentową, kredyt hipoteczny może szybko stać się nieopłacalny po dostosowaniu oprocentowania. Zakłada to, że oprocentowanie kredytów hipotecznych zmienia się znacznie wyżej w porównaniu do stanu, w którym kredytobiorca kupował dom. Refinansowanie może dać „out”, że tak powiem, ale może to zająć trochę czasu, a pożyczkobiorca jest odpowiedzialny za opłacenie wyceny i innych kosztów zamknięcia.
###Wskazówka
Przed zakupem domu poświęć trochę czasu na porównanie najlepszych kredytodawców hipotecznych, aby znaleźć kredyt mieszkaniowy, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i budżetowi.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Pożyczki AMI różnią się od konwencjonalnych pożyczek takimi rzeczami, jak alternatywne warunki spłaty, zmienne oprocentowanie lub nieamortyzowane odsetki.
Typowe przykłady AMI obejmują kredyty hipoteczne z odsetkami, kredyty balonowe lub kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu.
Alternatywny instrument hipoteczny (AMI) odnosi się do kredytów hipotecznych, które zawierają niestandardowe warunki.
##FAQ
Co oznacza AMI w kontekście kredytów hipotecznych?
AMI może odnosić się do alternatywnych instrumentów hipotecznych w kontekście kredytów mieszkaniowych. Może również odnosić się do mediany dochodu z obszaru, która jest wykorzystywana do określania konwencjonalnych limitów kredytowych ustanowionych przez Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA).
Co to jest alternatywny kredyt hipoteczny?
Alternatywny kredyt hipoteczny to każdy kredyt hipoteczny, który nie pasuje do tradycyjnej pożyczki mieszkaniowej. Alternatywne kredyty hipoteczne mogą mieć zmienne oprocentowanie zamiast stałych stóp procentowych lub pobierać wyższe oprocentowanie niż inne rodzaje kredytów mieszkaniowych.
Czym są instrumenty hipoteczne?
Instrument hipoteczny to instrument, który ustanawia zastaw lub obciążenie na nieruchomości związanej z długiem hipotecznym. Przykłady instrumentów hipotecznych obejmują kredyty hipoteczne, umowy powiernicze i umowy zabezpieczające.
