भुगतान झटका

पेमेंट शॉक क्या है?

देनदारियों में एक नाटकीय वृद्धि को संदर्भित करता है जिसके कारण वे अपने वित्तीय दायित्वों पर चूक कर सकते हैं। सीधे शब्दों में कहें, एक भुगतान झटका तब होता है, जब अचानक, कोई व्यक्ति अपनी आय से अधिक मासिक ऋण का भुगतान करने के लिए बाध्य होता है।

इस अवधारणा का उपयोग आमतौर पर यह प्रदर्शित करने के लिए किया जाता है कि एक उधारकर्ता को एक ऋणदाता को कितना अधिक भुगतान करना पड़ता है जब वे एक बंधक निकालते हैं। पेमेंट शॉक कुछ वैरिएबल-रेट या टीज़र-रेट मॉर्गेज उत्पादों से जुड़ा जोखिम भी है , जिसमें भुगतान विकल्प एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (एआरएम) और बैलून भुगतान के साथ केवल ब्याज वाले ऋण शामिल हैं ।

पेमेंट शॉक कैसे काम करता है

एक भुगतान झटका कई अलग-अलग कारकों के परिणामस्वरूप हो सकता है। यह किसी व्यक्ति की वित्तीय स्थिति में बदलाव के कारण हो सकता है - जैसे कि आय या बेरोजगारी में कमी - ब्याज दरों और भुगतान संरचनाओं में परिवर्तन, या जब कोई व्यक्ति अपनी ऋण संरचना में परिवर्तन करता है, जैसे कि जब वे किराए पर लेने से लेकर किसी संपत्ति के मालिक बनने की ओर बढ़ते हैं। घर।

ऋणदाता अक्सर उस भुगतान आघात की गणना करते हैं जो उधारकर्ताओं को पहली बार बंधक या पुनर्वित्त लेने पर अनुभव होने की संभावना होती है । वे 28/36 नियम सहित विभिन्न गणनाओं का उपयोग करके एक उपभोक्ता की ऋण चुकाने की क्षमता को मापते हैं,. जिसमें कहा गया है कि एक परिवार को अपनी सकल मासिक आय का 28% से अधिक आवास व्यय पर खर्च नहीं करना चाहिए, और ऋण सेवा पर 36% से अधिक नहीं खर्च करना चाहिए। , जिसमें आवास और अन्य ऋण जैसे कार ऋण शामिल हैं।

ब्याज दर में बदलाव पेमेंट शॉक के प्रमुख कारणों में से एक है। बंधक उधारकर्ता - विशेष रूप से समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) वाले - आमतौर पर निम्नलिखित परिदृश्यों का अनुभव करते हैं जो इस जोखिम को जन्म दे सकते हैं:

• प्रारंभिक या अस्थायी ब्याज दर की समाप्ति

• एक निश्चित ब्याज दर अवधि का अंत

• केवल-ब्याज भुगतान अवधि की समाप्ति

• भुगतान विकल्प एआरएम का पुन: प्रसारण

• एआरएम की पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर में वृद्धि

अपेक्षाकृत कम प्रारंभिक मासिक भुगतान के कारण उपभोक्ता आम तौर पर एआरएम के लिए तैयार होते हैं। उनका मानना है कि बंधक सस्ती रहेगी। हालांकि, ये भुगतान संरचनाएं उलट सकती हैं यदि अनुसूचित भुगतानों में वृद्धि उस राशि से अधिक हो जाती है जो उधारकर्ता हर महीने भुगतान कर सकता है।

फिक्स्ड-रेट लोन भुगतान या ब्याज दरों में अनुसूचित वृद्धि को रोकता है और इसलिए, भुगतान के झटके का जोखिम नहीं उठाता है।

विशेष ध्यान

वित्तीय संस्थान किसी व्यक्ति के भुगतान आघात सीमा को निर्धारित करने और यह निर्धारित करने के लिए गणना का उपयोग करते हैं कि वे किसे वित्त की पेशकश करेंगे । पेमेंट शॉक थ्रेशोल्ड इस विचार पर आधारित है कि एक उधारकर्ता, जो पहले से ही महत्वपूर्ण मासिक आवास भुगतान का भुगतान कर रहा है, और भी अधिक पर्याप्त भुगतान को संभाल सकता है।

एक उधारकर्ता भुगतान आघात और ऋण चूक का शिकार हो सकता है यदि उनके पास वर्तमान में मामूली आवास भुगतान है और नई मासिक प्रतिबद्धताएं काफी अधिक हैं। उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति जो $1,200 मासिक किराए पर देता है, उसे अकेले आवास खर्च पर $400 या 133% का भुगतान झटका लग सकता है यदि वे एक बंधक निकालते हैं जिसके लिए उन्हें हर महीने 1,600 डॉलर का भुगतान करना पड़ता है।

उधारदाताओं के लिए एक ऐसे उधारकर्ता को वित्त देने से इंकार करना आम बात है जिसका भुगतान उनके वर्तमान आवास भुगतान का 200% या उससे अधिक होगा।

बैंक या बंधक ऋणदाता यह निर्धारित करने के लिए अपने थ्रेशोल्ड फॉर्मूले बनाते हैं कि प्रस्तावित बंधक भुगतान के लिए वर्तमान गृह ऋण भुगतान का अनुपात भुगतान के झटके को रोकने के लिए पर्याप्त कम है या नहीं। वर्तमान आवास भुगतान या तो बंधक या किराए का खर्च हो सकता है। क्रेडिट स्कोर और कैश फ्लो भी प्रमुख कारक हैं जिन्हें स्वीकार्य भुगतान शॉक थ्रेशोल्ड गणना की बात करते समय ध्यान में रखा जाता है।

इस गणना का मतलब यह नहीं है कि कम मौजूदा आवास भुगतान वाला उधारकर्ता बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम नहीं होगा। इसके बजाय, भुगतान के झटके को रोकने के लिए उधारकर्ता को सही ऋण प्रकार में मार्गदर्शन करने के लिए गणना का उपयोग किया जाता है। ये ऋण अधिक पारंपरिक और रूढ़िवादी होते हैं, जैसे कि फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज और लाइफटाइम कैप वाले एआरएम ।

##हाइलाइट

• वित्तीय संस्थान किसी व्यक्ति के भुगतान आघात सीमा को निर्धारित करने और यह निर्धारित करने के लिए गणना का उपयोग करते हैं कि वे किसे वित्त की पेशकश करेंगे।

• एक भुगतान झटका आमतौर पर कुछ बंधक या क्रेडिट उत्पादों से जुड़ा होता है जो कम परिचय दर से उच्च दर पर स्विच करते हैं।

• भुगतान आघात तब होता है जब किसी उधारकर्ता की लागत या ऋण अपेक्षाकृत कम समय में भुगतान करने की उनकी क्षमता से अधिक बढ़ जाते हैं।

• यह जोखिम तब उत्पन्न हो सकता है जब किसी की वित्तीय स्थिति में परिवर्तन होता है, जब ब्याज दरों में परिवर्तन होता है, या जब कोई व्यक्ति अपना ऋण भार बढ़ाता है - जैसे कि जब वे किराए पर लेने से लेकर घर के मालिक होते हैं।