支払いショック

##支払いショックとは何ですか？

負債が劇的に増加し、それが原因で金融債務が不履行になる可能性があることを指します。簡単に言えば、支払いショックは、突然、誰かが自分の収入から支払うことができるよりも多くの月額債務を支払う義務がある場合に発生します。

この概念は、借り手が住宅ローンを借りるときに貸し手にいくら支払う必要があるかを示すために一般的に使用されます。支払いショックは、支払いオプションの調整可能なレートの住宅ローン（ARM）やバルーン支払いを伴う利息のみのローンなど、特定の可変レートまたはティーザーレートの住宅ローン製品に関連するリスクでもあります。

##支払いショックの仕組み

支払いショックは、さまざまな要因から生じる可能性があります。これは、所得や失業の減少など、個人の財政状況の変化、金利や支払い構造の変化、または個人が賃貸から所有に移行したときなど、債務構造に変更を加えた場合に発生する可能性があります。家。

借り換えを行うときに経験する可能性が高い支払いショックを計算することがよくあります。彼らは、家計が住宅費に月収の28％以下、債務返済に36％以下を費やすべきであると述べている28/36規則を含む、さまざまな計算を使用して債務を返済する消費者の能力を測定します。 、住宅および自動車ローンなどの他の債務を含みます。

金利の変動は、支払いショックの主な原因の1つです。住宅ローンの借り手、特に変動金利住宅ローン（ARM）を利用している借り手は、通常、このリスクにつながる可能性のある次のシナリオを経験します。

-初期または一時的な金利の満了

-固定金利期間の終了

-利息のみの支払い期間の終了

支払いオプションARMのリキャスト

-ARMの完全にインデックス化された金利の上昇

消費者は、初期の月々の支払いが比較的少ないため、一般的にARMに惹かれます。彼らは住宅ローンが手頃な価格のままであると信じているかもしれません。ただし、これらの支払い構造は、予定された支払いの増加が借り手が毎月支払うことができる金額を超える場合、裏目に出る可能性があります。

固定金利ローンは、支払いや金利の予定された増加を防ぎ、したがって、支払いショックのリスクを負いません。

##特別な考慮事項

金融機関は、計算を使用して、個人の支払いショックのしきい値を決定し、誰に資金を提供するかを決定します。支払いショックのしきい値は、借り手がすでに多額の毎月の住宅支払いを行っている場合、さらに多額の支払いを処理できるという考えに基づいています。

借り手は、現在適度な住宅の支払いがあり、新しい毎月のコミットメントが大幅に高い場合、支払いショックとローンのデフォルトの犠牲になる可能性があります。たとえば、家賃で月額1,200ドルを支払う人は、月額1,600ドルを支払う必要のある住宅ローンを借りた場合、住宅費だけで400ドルまたは133％の支払いショックを経験する可能性があります。

貸し手は、支払いが現在の住宅支払いの200％以上になる借り手への融資を拒否するのが一般的です。

銀行または住宅ローンの貸し手は、提案された住宅ローンの支払いに対する現在の住宅ローンの支払いの比率が支払いショックを防ぐのに十分低いかどうかを判断するためのしきい値式を作成します。現在の住宅の支払いは、住宅ローンまたは家賃のいずれかです。クレジットスコアとキャッシュフローも、許容される支払いショックのしきい値の計算に関して考慮される重要な要素です。

この計算は、現在の住宅の支払いが少ない借り手が住宅ローンの資格を得ることができないことを意味するものではありません。代わりに、計算は、支払いショックを防ぐために借り手を正しいローンタイプに導くために使用されます。これらのローンは、固定金利住宅ローンや生涯上限付きのARMなど、より伝統的で保守的な傾向があります。

##ハイライト

-金融機関は、計算を使用して、個人の支払いショックのしきい値を決定し、誰に融資を提供するかを決定します。

-支払いショックは、一般的に、低い導入率から高い導入率に切り替わる特定の住宅ローンまたはクレジット商品に関連しています。

-支払いショックは、借り手の費用または負債が比較的短期間に支払う能力を超えて増加した場合に発生します。

-このリスクは、誰かの財政状況が変化したとき、金利が変化したとき、または個人が借金から家を所有するようになったときなど、個人の債務負担が増加したときに発生する可能性があります。