Ödeme şoku
Ödeme Şoku Nedir?
Bir ödeme şoku, bir bireyin borçlarında ve yükümlülüklerinde,. finansal yükümlülüklerini yerine getirememesine neden olabilecek dramatik bir artışı ifade eder. Basitçe söylemek gerekirse, bir kişi aniden gelirinden karşılayabileceğinden daha fazla aylık borç ödemek zorunda kaldığında bir ödeme şoku meydana gelir.
Bu kavram, genellikle bir borçlunun bir ipotek alırken borç verene ne kadar daha fazla ödemesi gerektiğini göstermek için kullanılır. Ödeme şoku aynı zamanda, ödeme seçeneği ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler) ve balon ödemeli yalnızca faizli krediler dahil olmak üzere belirli değişken oranlı veya teaser oranlı ipotek ürünleriyle ilişkili risktir .
Ödeme Şoku Nasıl Çalışır?
Bir ödeme şoku birçok farklı faktörden kaynaklanabilir. Bireyin mali durumundaki değişikliklerden (gelirdeki veya işsizlikteki düşüş gibi) faiz oranlarındaki ve ödeme yapılarındaki değişikliklerden veya bir kişinin borç yapısında değişiklik yaptığında, örneğin kiralamaktan bir ev sahibi olmaya geçmesinden kaynaklanabilir. ev.
yeniden finansman aldıklarında karşılaşacakları ödeme şokunu hesaplar . Bir hanehalkının aylık brüt gelirinin %28'inden fazlasını konut giderlerine ve %36'sından fazlasını borç servisine harcaması gerektiğini belirten 28/36 kuralı da dahil olmak üzere çeşitli hesaplamaları kullanarak bir tüketicinin borcunu geri ödeme kabiliyetini ölçerler. , konut ve araba kredileri gibi diğer borçlar dahil.
Faiz oranı değişiklikleri, ödeme şokunun en önemli nedenlerinden biridir. İpotek borçluları - özellikle ayarlanabilir oranlı ipotekleri (ARM'ler) olanlar - genellikle bu riske yol açabilecek aşağıdaki senaryoları yaşarlar:
Başlangıç veya geçici faiz oranının sona ermesi
Sabit bir faiz oranı döneminin sonu
Sadece faiz ödeme döneminin sonu
Bir ARM'nin tam endeksli faiz oranında bir artış
Tüketiciler genellikle, nispeten düşük ilk aylık ödemeler nedeniyle ARM'lere çekilir. İpoteğin uygun fiyatlı kalacağına inanabilirler. Ancak, planlanmış ödemelerdeki artış borçlunun her ay ödeyebileceği miktarı aşarsa, bu ödeme yapıları geri tepebilir.
Sabit faizli krediler, ödemelerin veya faiz oranlarının planlı bir şekilde artmasını engeller ve bu nedenle ödeme şoku riski taşımazlar.
Özel Hususlar
Finansal kurumlar , bir bireyin ödeme şoku eşiğini belirlemek ve kimi finansmana teklif edeceklerini belirlemek için hesaplamaları kullanır . Ödeme şoku eşiği, halihazırda önemli miktarda aylık konut ödemeleri yapan bir borçlunun daha da önemli bir ödemeyi kaldırabileceği fikrine dayanır.
Bir borçlu, halihazırda mütevazı bir konut ödemesine sahipse ve yeni aylık taahhütleri önemli ölçüde yüksekse, ödeme şokunun ve kredi temerrütünün kurbanı olabilir. Örneğin, aylık 1.200 dolar kira ödeyen bir kişi, her ay 1.600 dolar ödemesini gerektiren bir ipotek alırsa, yalnızca konut harcamalarında 400 dolar veya %133'lük bir ödeme şoku yaşayabilir.
Borç verenlerin, ödemeleri mevcut konut ödemelerinin %200'ü veya daha fazlası olacak bir borçluyu finanse etmeyi reddetmesi yaygındır.
Bankalar veya ipotek kredisi veren kuruluşlar, mevcut konut kredisi ödemelerinin önerilen ipotek ödemelerine oranının ödeme şokunu önleyecek kadar düşük olup olmadığını belirlemek için eşik formüllerini oluşturur. Mevcut konut ödemesi bir ipotek veya kira harcaması olabilir. Kredi puanları ve nakit akışı, izin verilen ödeme şoku eşiği hesaplaması söz konusu olduğunda dikkate alınan kilit faktörlerdir.
Bu hesaplama, düşük cari konut ödemesi olan bir borçlunun ipotek almaya hak kazanamayacağı anlamına gelmez. Bunun yerine, ödeme şokunu önlemek için borçluyu doğru kredi türüne yönlendirmek için hesaplama kullanılır. Bu krediler, sabit oranlı ipotekler ve ömür boyu üst limitli ARM'ler gibi daha geleneksel ve muhafazakar olma eğilimindedir .
##Öne çıkanlar
Finans kuruluşları, bir bireyin ödeme şoku eşiğini belirlemek ve kimi finansmana teklif edeceklerini belirlemek için hesaplamalar kullanır.
Bir ödeme şoku, genellikle düşük bir tanıtım oranından daha yüksek bir orana geçiş yapan belirli ipotek veya kredi ürünleriyle ilişkilendirilir.
Borçlunun maliyetleri veya borçları, nispeten kısa bir süre içinde ödeme kabiliyetlerinin ötesine geçtiğinde bir ödeme şoku meydana gelir.
Bu risk, birinin mali durumu değiştiğinde, faiz oranları değiştiğinde veya bir kişi borç yükünü artırdığında - örneğin kiralamaktan ev sahibi olmaya geçtiğinde ortaya çıkabilir.
