付款冲击
什么是付款冲击？
支付冲击是指个人债务和负债的急剧增加，可能导致他们拖欠其财务义务。简而言之，当某人被迫每月支付的债务超出其收入所能承受的范围时，就会发生支付冲击。
这个概念通常用于证明借款人在获得抵押贷款时必须向贷方支付多少费用。付款冲击也是与某些浮动利率或临时利率抵押贷款产品相关的风险，包括支付选项可调整利率抵押贷款 (ARM) 和带有气球支付的只付息贷款。
付款冲击如何运作
许多不同的因素可能会导致付款冲击。这可能是由于个人财务状况的变化（例如收入或失业减少）、利率和支付结构的变化，或者个人债务结构发生变化（例如从租房转为拥有房产）引起的。家。
再融资时可能遇到的付款冲击。他们使用各种计算来衡量消费者偿还债务的能力，包括28/36 规则，该规则规定家庭应将不超过其每月总收入的 28% 用于住房开支，不超过 36% 用于偿还债务，包括住房和其他债务，如汽车贷款。
利率变化是支付冲击的主要原因之一。抵押贷款借款人——尤其是那些拥有可调整利率抵押贷款(ARM) 的借款人——通常会遇到以下可能导致这种风险的情况：
- 初始或临时利率到期
-固定利率期结束
由于初始每月付款相对较低，消费者通常会被 ARM 所吸引。他们可能认为抵押贷款将仍然是负担得起的。但是，如果预定付款的增加超过借款人每月可以支付的金额，这些付款结构可能会适得其反。
固定利率贷款可防止按计划增加还款或利率，因此不存在支付冲击的风险。
特别注意事项
金融机构使用计算来确定个人的支付冲击阈值，并确定他们将向谁提供资金。付款冲击阈值是基于这样一种想法，即已经支付大量每月住房付款的借款人可以处理更大量的付款。
如果借款人目前有适度的住房付款并且新的每月承诺明显更高，则他们可能成为付款冲击和贷款违约的受害者。例如，每月支付 1,200 美元房租的人，如果申请每月支付 1,600 美元的抵押贷款，仅住房费用就可能遭受 400 美元或 133% 的支付冲击。
贷方通常会拒绝为还款额为当前住房付款 200% 或更多的借款人提供资金。
银行或抵押贷款人创建他们的门槛公式来确定当前住房贷款支付与提议的抵押贷款支付的比率是否足够低以防止支付冲击。当前的住房支付可能是抵押贷款或租金支出。在计算允许的支付冲击阈值时，信用评分和现金流也是考虑的关键因素。
这种计算并不意味着当前住房付款较低的借款人将没有资格获得抵押贷款。相反，该计算用于引导借款人选择正确的贷款类型，以防止支付冲击。这些贷款往往更加传统和保守，例如固定利率抵押贷款和具有终身上限的ARM 。
＃＃ 强调
金融机构使用计算来确定个人的支付冲击阈值，并确定他们将向谁提供融资。
付款冲击通常与某些从低介绍利率转换为较高利率的抵押贷款或信贷产品有关。
当借款人的成本或债务在相对较短的时间内超过其支付能力时，就会发生支付冲击。
当某人的财务状况发生变化、利率发生变化或个人债务负担增加时（例如从租房到拥有房屋时），可能会出现这种风险。
