Betalingssjokk
Hva er et betalingssjokk?
Et betalingssjokk refererer til en dramatisk økning i en persons gjeld og forpliktelser som kan føre til at de misligholder sine økonomiske forpliktelser. Enkelt sagt oppstår et betalingssjokk når noen ganske plutselig er forpliktet til å betale mer i månedlig gjeld enn de har råd til av inntekten.
Dette konseptet brukes ofte for å demonstrere hvor mye mer en låntaker må betale til en långiver når de tar opp et boliglån. Betalingssjokk er også risikoen forbundet med visse boliglånsprodukter med variabel rente eller teaser-rente,. inkludert boliglån med justerbar rente (ARMs) og avdragsfrie lån med ballongbetaling.
Hvordan et betalingssjokk fungerer
Et betalingssjokk kan skyldes mange forskjellige faktorer. Det kan være forårsaket av endringer i en persons økonomiske situasjon – for eksempel en nedgang i inntekt eller arbeidsledighet – endringer i renter og betalingsstrukturer, eller når en person gjør endringer i gjeldsstrukturen sin, for eksempel når de går fra å leie til å eie en hjem.
Långivere beregner ofte betalingssjokket låntakere sannsynligvis vil oppleve når de først tar opp et boliglån eller refinansierer. De måler en forbrukers evne til å betale tilbake gjeld ved hjelp av ulike beregninger, inkludert 28/ 36-regelen,. som sier at en husholdning ikke skal bruke mer enn 28 % av brutto månedlig inntekt på boligutgifter, og ikke mer enn 36 % på gjeldsbetjening. , inkludert bolig og annen gjeld som billån.
Renteendringer er en av de viktigste årsakene til betalingssjokk. Boliglåntakere - spesielt de med boliglån med justerbar rente (ARM) - opplever vanligvis følgende scenarier som kan føre til denne risikoen:
Utløpet av en innledende eller midlertidig rente
Slutten av en rentebindingsperiode
Slutten av en avdragsfri betalingsperiode
Omstøpning av et betalingsalternativ ARM
En økning i en ARMs fullt indekserte rente
Forbrukere trekkes vanligvis til ARM-er på grunn av de relativt lave månedlige betalingene. De kan tro at boliglånet vil forbli rimelig. Imidlertid kan disse betalingsstrukturene slå tilbake hvis økningen i planlagte betalinger overstiger beløpet låntakeren har råd til å betale hver måned.
Fastrentelån forhindrer en planlagt økning i betalinger eller renter og medfører derfor ikke risiko for betalingssjokk.
Spesielle hensyn
Finansinstitusjoner bruker beregninger for å bestemme en persons betalingssjokkterskel og for å bestemme hvem de vil tilby å finansiere. En betalingssjokkterskel er basert på ideen om at en låntaker, som allerede betaler betydelige månedlige boligbetalinger, kan håndtere en enda mer betydelig betaling.
En låntaker kan bli utsatt for betalingssjokk og mislighold av lån dersom de i dag har en beskjeden boligbetaling og nye månedlige forpliktelser er betydelig høyere. For eksempel kan noen som betaler $1200 månedlig på husleie oppleve et betalingssjokk på $400 eller 133% på boligutgifter alene hvis de tar opp et boliglån som krever at de betaler $1600 hver måned.
Det er vanlig at långivere nekter å finansiere en låntaker hvis betaling vil være 200 % eller mer av gjeldende boligbetaling.
Banker eller boliglånsgivere lager sine terskelformler for å avgjøre om forholdet mellom gjeldende boliglånsbetalinger og foreslåtte boliglånsbetalinger er lavt nok til å forhindre betalingssjokk. Den nåværende boligbetalingen kan enten være et boliglån eller husleieutgifter. Kredittscore og kontantstrøm er også nøkkelfaktorer som tas i betraktning når det gjelder beregning av tillatt betalingssjokkterskel.
Denne beregningen betyr ikke at en låntaker med lav løpende boligbetaling ikke vil kunne kvalifisere for boliglån. I stedet brukes regnestykket for å veilede låntakeren inn i riktig lånetype for å forhindre betalingssjokk. Disse lånene har en tendens til å være mer tradisjonelle og konservative, for eksempel fastrentelån og ARM-er med levetidstak.
##Høydepunkter
– Finansinstitusjoner bruker beregninger for å bestemme en persons betalingssjokkterskel og for å bestemme hvem de vil tilby å finansiere.
- Et betalingssjokk er ofte forbundet med visse boliglåns- eller kredittprodukter som går fra en lav introduksjonsrate til en høyere rente.
– Et betalingssjokk oppstår når en låntagers kostnader eller gjeld øker utover betalingsevnen over en relativt kort periode.
– Denne risikoen kan oppstå når noens økonomiske situasjon endres, når rentene endres, eller når en enkeltperson øker gjeldsbelastningen – for eksempel når de går fra å leie til å eie en bolig.
