Umráðasvik

Hvað er umráðasvik?

Hugtakið búsetusvik vísar til forms veðsvindls sem á sér stað þegar lántakandi lýgur um umráðastöðu eignarinnar og segir að hún verði í eigin húsnæði. Tiltölulega algengt að lántakendur fremja húsnæðissvik til að fá betri vexti á húsnæðislánum sínum. Það er vegna þess að lánveitendur bjóða upp á lægri verð fyrir eigin heimili samanborið við fjárfestingareignir. Lántakendur sem fremja umráðasvik geta orðið fyrir alvarlegum lagalegum og fjárhagslegum afleiðingum.

Að skilja umráðasvik

Húsnæðissvik eiga sér stað þegar lántakendur villa um fyrir lánveitendum um fyrirhugaða notkun eigna sinna. Vegna þess að fjármögnun er ódýrari á eigin heimilum gæti fasteignaeigandi sagt að þeir vilji nota heimilið sem aðalbúsetu þegar þeir ætla í raun að leigja það út. Það getur líka gerst í öfugri stöðu. Í öfugum búsetusvikum kaupir lántaki hús sem fjárfestingareign og skráir síðan leigutekjur sem tekjur til að eiga rétt á veðinu. En í stað þess að leigja húsið á lántaki húsið sem aðalbúsetu.

Þegar umráðasvik eiga sér stað er bönkum ekki bætt á réttan hátt fyrir áhættu. Lánveitendur rukka venjulega hærri vexti á húsnæðislánum fyrir heimili sem ekki eru í eigu vegna hærri vanskilahlutfalls sem þeim tengist. Vanskilahlutfall hefur tilhneigingu til að vera lægra fyrir eignir sem eru í eigu vegna þess að lántakendur vilja ekki missa eigin heimili. Fordómurinn sem fylgir því að missa fjárfestingareign er oft mun minni þar sem hægt er að afskrifa tap í skattalegum tilgangi.

Þessi tegund veðsvindls er nokkuð algeng meðal smærri fjárfesta. Til dæmis, fólk sem veltir húsi og þeir sem nota heimili til að deila vettvangi, eins og Airbnb, fremja búsetusvik mun oftar en stærri fasteignafjárfestar sem kaupa margar eignir á einu ári.

Í fjármálakreppunni 2020 jukust allar tegundir húsnæðislánasvika, þar sem áhætta á búsetusvikum hækkaði um 5,6% árið 2021 frá fyrri árum.

Hvað verður þá um lántakendur sem ljúga um eignanotkun og þá uppgötvast? Lygar á umsóknum um veð eru taldar vera bankasvik. Þeir geta kallað fram alvarlegar fjárhagslegar refsingar, saksókn og jafnvel fangelsisvist ef þeir verða sakfelldir. Fyrir það fyrsta geta lánveitendur hringt í lánið og krafist tafarlausrar greiðslu á fullu húsnæðisláninu. Ef lántakendur hafa ekki efni á því eða neita að borga, fer lánveitandinn venjulega til að selja. Það eyðileggur venjulega upphaflegar áætlanir lántakenda. Í málum sem fela í sér margar rangfærslur geta lánveitendur einnig vísað málinu til FBI.

Að fremja umráðasvik er glæpur og getur í sumum tilvikum leitt til fangelsisdóms.

Sérstök atriði

Húsnæðissvik krefjast ásetnings til að blekkja. En það er ekki alltaf lögbrot að leigja út fasteign þar sem veð fékkst sem eignaríbúð. Að jafnaði nægir að búa á eigninni í eitt ár eða lengur til að sanna ásetning um að vera á heimilinu. Í öllum tilvikum ættu lántakendur alltaf að hafa samband við húsnæðislánveitendur sína áður en þeir leigja eignaríbúðir til leigjenda. Það er besta leiðin til að forðast að fremja fyrir slysni umráðasvik.

Það eru líka nokkrar aðrar aðstæður þar sem leigja eignareignar eftir minna en eitt ár telst venjulega ekki til búsetusvik. Augljósasta tilvikið er þegar atvinnuástand krefst þess að húseigandinn flytji eitthvað annað. Útlendingar sem starfa tímabundið erlendis mega oft leigja út heimili sín meðan á fjarveru stendur. Að gifta sig eða flytja inn með kærasta eða kærustu er annar möguleiki.

En hvað með heimili sem þú kaupir fyrir barnið þitt - er það enn talið fjárfestingareign? Það fer reyndar eftir því. Ef barnið þitt er að borga húsnæðislánið en er ekki nefnt á veðumsókninni,. skjölunum og titlinum,. þá er það samt talið fjárfestingareign, þannig að þú endar með því að borga hærri vexti.

Aðalatriðið

Lánveitendur rukka lægri vexti til ætlaðra eigenda en fjárfesta vegna þess að fjárfestar eru líklegri til að lenda í vanskilum. Þó að það sé freistandi að spara peninga skaltu ekki fremja umráðasvik eða þú gætir endað með því að missa eignina þína í fjárnám eða rannsakað, sektað eða fangelsað af FBI.

Hápunktar

• Þeir sem fremja umráðasvik geta líka átt yfir höfði sér sektir, viðurlög og jafnvel fangelsisvist.

• Svik af þessu tagi eru tiltölulega algeng og eiga sér stað vegna þess að lánveitendur bjóða upp á lægri vexti á eignum í eigin eign.

• Búsetusvik eru í ætt við bankasvik þar sem bankar geta farið fram á að lánið verði greitt að fullu.

• Húsnæðissvik er form veðsvindls sem á sér stað þegar lántakandi lýgur og segir að eign verði í eigu.

Algengar spurningar

Hver eru viðurlög við að fremja umráðasvik?

Viðurlög við að fremja umráðasvik geta verið mismunandi. Lánveitandi þinn getur innkallað lánið eða fullnægt viðkomandi eign. Þú getur verið rannsökuð af FBI og ef þeir uppgötva að þú hefur framið húsráðasvik margoft geturðu verið sektaður um nokkur þúsund dollara. Eftir að hafa framið búsetusvik getur verið ómögulegt að fá veð í nýjum eignum, jafnvel þeim sem þú ætlar löglega að nota sem aðalbúsetu.

Hvernig tilkynni ég grun um umráðasvik?

Ef þú veist hver lánveitandinn á eigninni er geturðu haft samband við þá beint til að tilkynna um grun um svik. Þú getur líka haft samband við FBI skrifstofu þína á staðnum til að tilkynna grun um umráðasvik.

Ef ég flyt úr eigninni minni, framdi ég umráðasvik?

Það fer eftir upphaflegum ásetningi þínum þegar þú fékkst veð og ástæðunum fyrir því að flytja út úr eigninni. Ef þú ætlaðir með lögmætum hætti að nota eignina sem aðalbúsetu og hættir síðan að nota hana skömmu eftir lokun (þ.e. innan við ár) vegna aðstæðna sem þú hefur ekki stjórn á - eins og að fá stöðuhækkun frá ríki - þá framdir þú ekki svik .