Fraude de ocupación

¿Qué es el fraude de ocupación?

El término fraude de ocupación se refiere a una forma de fraude hipotecario que ocurre cuando el prestatario miente sobre el estado de ocupación de la propiedad, afirmando que será ocupada por el propietario. Relativamente común, los prestatarios cometen fraude de ocupación para obtener mejores tasas de interés en sus hipotecas. Esto se debe a que los prestamistas ofrecen tasas más bajas para viviendas ocupadas por sus propietarios en comparación con las propiedades de inversión. Los prestatarios que cometen fraude de ocupación pueden enfrentar graves consecuencias legales y financieras.

Comprender el fraude de ocupación

El fraude de ocupación ocurre cuando los prestatarios engañan a los prestamistas sobre el uso previsto de sus propiedades. Debido a que el financiamiento es más barato en viviendas ocupadas por sus propietarios, el dueño de una propiedad puede decir que quiere usar la vivienda como residencia principal cuando, de hecho, planea alquilarla. También puede ocurrir en la situación inversa. En el fraude de ocupación inversa, un prestatario compra una casa como propiedad de inversión y luego enumera los ingresos del alquiler como ingresos para calificar para la hipoteca. Pero en lugar de alquilar la casa, el prestatario ocupa la casa como residencia principal.

Cuando ocurre el fraude de ocupación, los bancos no reciben una compensación adecuada por el riesgo. Los prestamistas generalmente cobran tasas más altas en hipotecas para viviendas que no están ocupadas por sus propietarios debido a las tasas de morosidad más altas asociadas con ellas. Las tasas de morosidad tienden a ser más bajas para las propiedades ocupadas por sus propietarios porque los prestatarios no quieren perder sus propias casas. El estigma asociado a la pérdida de una propiedad de inversión suele ser mucho menor, ya que las pérdidas se pueden cancelar a efectos fiscales.

Este tipo de fraude hipotecario es bastante común entre los pequeños inversores. Por ejemplo, las personas que cambian de casa y las que usan plataformas para compartir viviendas, como Airbnb, cometen fraudes de ocupación con mucha más frecuencia que los inversores inmobiliarios a gran escala que compran varias propiedades en un año.

Durante la crisis financiera de 2020, aumentaron todos los tipos de fraude hipotecario, y el riesgo de fraude de ocupación aumentó un 5,6 % en 2021 con respecto a años anteriores.

Entonces, ¿qué sucede con los prestatarios que mienten sobre el uso de la propiedad y luego son descubiertos? Las mentiras en las solicitudes de hipoteca se consideran fraude bancario. Pueden desencadenar severas sanciones financieras, enjuiciamiento e incluso tiempo en prisión si son declarados culpables. Por un lado, los prestamistas pueden reclamar el préstamo y exigir el pago inmediato del saldo total de la hipoteca. Si los prestatarios no pueden permitírselo o se niegan a pagar, el prestamista generalmente procede a ejecutar la hipoteca. Eso generalmente destruye los planes originales de los prestatarios. En casos que involucren múltiples tergiversaciones, los prestamistas también pueden referir el caso al FBI.

Cometer fraude de ocupación es un delito y puede dar lugar a una pena de prisión en algunos casos.

Consideraciones Especiales

El fraude de ocupación requiere la intención de engañar. Pero arrendar una propiedad en la que se obtuvo la hipoteca como vivienda ocupada por el propietario no siempre es un delito. Como regla general, el mero hecho de vivir en la propiedad durante un año o más es suficiente para probar la intención de ocupar la vivienda. En cualquier caso, los prestatarios siempre deben consultar con sus prestamistas hipotecarios antes de alquilar propiedades ocupadas por sus propietarios a los inquilinos. Esa es la mejor manera de evitar cometer fraude de ocupación accidentalmente.

También hay varias otras situaciones en las que alquilar una propiedad ocupada por el propietario después de menos de un año generalmente no se considera fraude de ocupación. El caso más obvio es cuando una situación laboral requiere que el propietario se mude a otro lugar. A los expatriados que trabajan temporalmente en países extranjeros a menudo se les permite alquilar sus casas durante su ausencia. Casarse o mudarse con un novio o novia es otra posibilidad.

Pero, ¿qué pasa con una casa que compra para su hijo? ¿Todavía se considera una propiedad de inversión? Eso en realidad depende. Si su hijo está pagando la hipoteca pero no se menciona en la solicitud de hipoteca,. los documentos y el título,. todavía se considera una propiedad de inversión, por lo que terminará pagando una tasa de interés más alta.

La línea de fondo

Los prestamistas cobran tasas más bajas a los propietarios-ocupantes previstos que a los inversionistas porque es más probable que los inversionistas incumplan. Si bien ahorrar dinero es tentador, no cometa fraude de ocupación o puede terminar perdiendo su propiedad por ejecución hipotecaria o investigado, multado o encarcelado por el FBI.

Reflejos

• Aquellos que cometen fraude de ocupación también pueden enfrentar multas, sanciones e incluso tiempo en la cárcel.

• Este tipo de fraude es relativamente común y ocurre porque los prestamistas ofrecen tasas de interés más bajas en las propiedades ocupadas por los propietarios.

• El fraude de ocupación es similar al fraude bancario, donde los bancos pueden solicitar que el préstamo se pague en su totalidad.

• El fraude de ocupación es una forma de fraude hipotecario que ocurre cuando el prestatario miente, afirmando que la propiedad será ocupada por el propietario.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuáles son las sanciones por cometer fraude de ocupación?

Las sanciones por cometer fraude de ocupación pueden variar. Su prestamista puede retirar el préstamo o ejecutar la propiedad en cuestión. El FBI puede investigarlo y, si descubren que ha cometido fraude de ocupación varias veces, puede recibir una multa de varios miles de dólares. Después de cometer fraude de ocupación, obtener hipotecas sobre nuevas propiedades, incluso las que tiene la intención legítima de usar como residencia principal, puede volverse imposible.

¿Cómo denuncio una sospecha de fraude de ocupación?

Si sabe quién es el prestamista de la propiedad, puede contactarlo directamente para denunciar la sospecha de fraude. También puede comunicarse con su oficina local del FBI para denunciar sospechas de fraude de ocupación.

Si me mudo de mi propiedad, ¿cometí fraude de ocupación?

Eso depende de su intención original cuando obtuvo la hipoteca y las razones para mudarse de la propiedad. Si tenía la intención legítima de usar la propiedad como residencia principal y luego dejó de usarla poco después del cierre (es decir, menos de un año) debido a circunstancias fuera de su control, como conseguir una promoción fuera del estado, entonces no cometió fraude de ocupación. .