Bilancio personale
Che cos'è un rendiconto finanziario personale?
Il termine rendiconto finanziario personale si riferisce a un documento o foglio di calcolo che delinea la posizione finanziaria di un individuo in un determinato momento. La dichiarazione in genere include informazioni generali sulla persona, come nome e indirizzo, insieme a una ripartizione delle attività e passività totali. La dichiarazione può aiutare le persone a tenere traccia dei loro obiettivi finanziari e della loro ricchezza e può essere utilizzata quando richiedono un credito.
Comprensione del rendiconto finanziario personale
I rendiconti finanziari possono essere preparati sia per società che per privati. Il rendiconto finanziario di un individuo è indicato come un rendiconto finanziario personale ed è una versione più semplice dei rendiconti aziendali. Entrambi sono strumenti che possono mostrare la salute finanziaria del soggetto.
Un rendiconto finanziario personale mostra il patrimonio netto dell'individuo - le sue attività meno le passività - che riflette ciò che quella persona ha in contanti se vende tutte le sue attività e paga tutti i suoi debiti. Se le loro passività sono maggiori delle loro attività, il bilancio indica un patrimonio netto negativo. Se l'individuo ha più attività che passività, finisce con un patrimonio netto positivo.
Mantenere un rendiconto finanziario personale aggiornato consente a un individuo di tenere traccia di come la propria salute finanziaria migliora o peggiora nel tempo. Questi possono essere strumenti preziosi quando i consumatori vogliono cambiare la loro situazione finanziaria o richiedere un credito come un prestito o un mutuo. Sapere dove si trovano finanziariamente consente ai consumatori di evitare richieste non necessarie sui loro rapporti di modifica del credito e le seccature di richieste di credito rifiutate.
La dichiarazione consente anche ai funzionari di credito di ottenere facilmente una prospettiva sulla situazione finanziaria del richiedente al fine di prendere una decisione di credito informata. In molti casi, all'individuo o alla coppia può essere chiesto di fornire una garanzia personale per una parte del prestito o può essere richiesto loro di fornire garanzie per garantire il prestito.
Considerazioni speciali
Un bilancio personale è suddiviso in attività e passività. Le attività includono il valore di titoli e fondi detenuti in conti correnti o di risparmio, saldi di conti pensionistici, conti di trading e immobili. Le passività includono tutti i debiti che l'individuo può avere inclusi prestiti personali, carte di credito, prestiti agli studenti, tasse non pagate e mutui. Sono inclusi anche i debiti in comproprietà. Le coppie sposate possono creare rendiconti finanziari personali congiunti combinando le loro attività e passività.
Sono incluse anche le entrate e le spese se la dichiarazione viene utilizzata per ottenere credito o per mostrare la posizione finanziaria complessiva di qualcuno. Questo può essere tracciato su un foglio separato o un addendum, chiamato conto economico. Ciò include tutte le forme di entrate e spese, generalmente espresse sotto forma di importi mensili o annuali.
Le seguenti voci non sono incluse in un bilancio personale:
Attività e passività legate all'attività commerciale: Sono escluse a meno che l'individuo non sia direttamente e personalmente responsabile. Quindi, se qualcuno garantisce personalmente un prestito per la propria attività, simile al cosigning,. il prestito è incluso nel suo rendiconto finanziario personale.
Articoli noleggiati: Tutto ciò che è noleggiato non è incluso nel bilancio personale perché i beni non sono di proprietà. Questo cambia se possiedi la proprietà e la affitti a qualcun altro. In questo caso, il valore dell'immobile è incluso nell'elenco degli asset.
Proprietà personale: oggetti come mobili e articoli per la casa in genere non sono inclusi come attività in un bilancio personale perché questi elementi non possono essere facilmente venduti per estinguere un prestito. I beni personali di valore significativo, come gioielli e oggetti d'antiquariato, possono essere inclusi se il loro valore può essere verificato con una perizia.
Le passività commerciali sono incluse in un bilancio personale solo se un individuo fornisce al creditore una garanzia personale.
Tieni a mente. Il tuo rapporto di credito e la storia del credito sono considerazioni importanti quando si tratta di ottenere nuovo credito e ogni prestatore ha requisiti diversi per l'emissione di credito. Quindi, anche se hai un patrimonio netto positivo, più attività che passività, potresti comunque essere rifiutato un prestito o una carta di credito se non hai pagato i tuoi debiti precedenti in tempo o hai troppe richieste in archivio.
Esempio di rendiconto finanziario personale
Supponiamo che River voglia monitorare il proprio patrimonio netto mentre si avvicina al pensionamento. Hanno saldato i debiti, risparmiato denaro, investito e si stanno avvicinando alla proprietà della loro casa. Ogni anno aggiornano la dichiarazione per vedere i progressi che hanno fatto.
Ecco come lo scomporrebbero. Elencherebbero tutti i loro beni: $ 20.000 per un'auto, $ 200.000 per la loro casa, $ 300.000 in investimenti e $ 50.000 in contanti ed equivalenti. Possiedono anche alcuni francobolli e opere d'arte altamente collezionabili del valore di $ 20.000 che possono elencare. Il loro patrimonio totale è, quindi, $ 590.000. Per quanto riguarda le passività, River deve $ 5.000 per l'auto e $ 50.000 per la loro casa. Sebbene River effettui tutti i suoi acquisti con una carta di credito, paga il saldo ogni mese e non porta mai un saldo. River ha firmato un prestito per la loro figlia e su questo rimangono $ 10.000. Anche se non è il prestito del River, sono comunque responsabili, quindi è incluso nella dichiarazione. Le passività di River sono $ 65.000.
Quando sottraiamo le loro passività dalle loro attività, il patrimonio netto di River è di $ 525.000. Sebbene lo utilizzino principalmente per monitorare la propria salute finanziaria, River può utilizzare queste informazioni, e la dichiarazione nel suo insieme, se desiderano richiedere qualsiasi altro credito.
Mette in risalto
Un rendiconto finanziario personale elenca tutte le attività e le passività di un individuo o di una coppia.
I rendiconti finanziari personali sono utili per tenere traccia della ricchezza e degli obiettivi, nonché per richiedere credito.
Sebbene possano essere inclusi in un bilancio personale, le entrate e le spese sono generalmente collocate in un foglio separato chiamato conto economico.
Il patrimonio netto può fluttuare nel tempo al variare dei valori di attività e passività.
Il patrimonio netto di un individuo è determinato sottraendo le sue passività dalle sue attività: un patrimonio netto positivo mostra più attività che passività.
