État financier personnel
Qu'est-ce qu'un relevé financier personnel ?
Le terme état financier personnel fait référence à un document ou à une feuille de calcul qui décrit la situation financière d'un individu à un moment donné. Le relevé comprend généralement des informations générales sur la personne, telles que le nom et l'adresse, ainsi qu'une ventilation du total des actifs et des passifs. Le relevé peut aider les particuliers à suivre leurs objectifs financiers et leur patrimoine, et peut être utilisé lorsqu'ils demandent un crédit.
Comprendre le relevé financier personnel
Les états financiers peuvent être préparés pour des entreprises ou des particuliers. L'état financier d'un particulier est appelé état financier personnel et est une version simplifiée des états financiers de l'entreprise. Les deux sont des outils qui peuvent montrer la santé financière du sujet.
Un état financier personnel montre la valeur nette de l'individu - ses actifs moins ses passifs - qui reflète ce que cette personne a en espèces si elle vend tous ses actifs et rembourse toutes ses dettes. Si leurs passifs sont supérieurs à leurs actifs, les états financiers indiquent une valeur nette négative. Si l'individu a plus d'actifs que de passifs, il se retrouve avec une valeur nette positive.
La tenue d'un état financier personnel à jour permet à une personne de suivre l'amélioration ou la détérioration de sa santé financière au fil du temps. Ceux-ci peuvent être des outils précieux lorsque les consommateurs veulent changer leur situation financière ou faire une demande de crédit comme un prêt ou une hypothèque. Savoir où ils en sont financièrement permet aux consommateurs d'éviter les demandes de renseignements inutiles sur leurs rapports de crédit et les tracas des demandes de crédit refusées.
Le relevé permet également aux agents de crédit d'avoir facilement une perspective sur la situation financière du demandeur afin de prendre une décision de crédit éclairée. Dans de nombreux cas, l'individu ou le couple peut être invité à fournir une garantie personnelle pour une partie du prêt ou ils peuvent être tenus de fournir une garantie pour garantir le prêt.
Considérations particulières
Un état financier personnel est décomposé en actifs et en passifs. Les actifs comprennent la valeur des titres et des fonds détenus dans des comptes chèques ou d'épargne, les soldes des comptes de retraite, les comptes de négociation et les biens immobiliers. Le passif comprend toutes les dettes que la personne peut avoir, y compris les prêts personnels, les cartes de crédit, les prêts étudiants, les impôts impayés et les hypothèques. Les dettes détenues en copropriété sont également incluses. Les couples mariés peuvent créer des états financiers personnels conjoints en combinant leurs actifs et leurs passifs.
Les revenus et les dépenses sont également inclus si le relevé est utilisé pour obtenir un crédit ou pour montrer la situation financière globale de quelqu'un. Cela peut être suivi sur une feuille séparée ou un addendum, appelé compte de résultat. Cela inclut toutes les formes de revenus et de dépenses, généralement exprimées sous la forme de montants mensuels ou annuels.
Les éléments suivants ne sont pas inclus dans un état financier personnel :
Actifs et passifs liés à l'entreprise : Ceux-ci sont exclus, sauf si la personne en est directement et personnellement responsable. Ainsi, si quelqu'un garantit personnellement un prêt pour son entreprise, comme dans le cas de la cosignature,. le prêt est inclus dans son état financier personnel.
Articles loués : Tout ce qui est loué n'est pas inclus dans les états financiers personnels, car les actifs ne sont pas détenus. Cela change si vous êtes propriétaire de la propriété et que vous la louez à quelqu'un d'autre. Dans ce cas, la valeur de la propriété est incluse dans votre liste d'actifs.
Biens personnels : les articles tels que les meubles et les articles ménagers ne sont généralement pas inclus dans les actifs d'un bilan personnel, car ces articles ne peuvent pas être facilement vendus pour rembourser un prêt. Les biens personnels de grande valeur, tels que les bijoux et les antiquités, peuvent être inclus si leur valeur peut être vérifiée par une évaluation.
Les passifs professionnels ne sont inclus dans un état financier personnel que si un particulier fournit au créancier une garantie personnelle.
Gardez à l'esprit. Votre dossier de crédit et vos antécédents de crédit sont des considérations importantes lorsqu'il s'agit d'obtenir un nouveau crédit et chaque prêteur a des exigences différentes pour l'octroi de crédit. Ainsi, même si vous avez une valeur nette positive - plus d'actifs que de passifs - vous pouvez toujours vous voir refuser un prêt ou une carte de crédit si vous n'avez pas payé vos dettes antérieures à temps ou si vous avez trop de demandes de renseignements au dossier.
Exemple de relevé financier personnel
Supposons que River veuille suivre sa valeur nette à mesure qu'il approche de la retraite. Ils remboursent leurs dettes, économisent de l'argent, investissent et se rapprochent de l'accession à la propriété. Chaque année, ils mettent à jour la déclaration pour voir les progrès qu'ils ont réalisés.
Voici comment ils le décomposeraient. Ils énuméreraient tous leurs actifs : 20 000 $ pour une voiture, 200 000 $ pour leur maison, 300 000 $ en investissements et 50 000 $ en espèces et équivalents. Ils possèdent également des timbres et des œuvres d'art à collectionner d'une valeur de 20 000 $ qu'ils peuvent répertorier. Leur actif total est donc de 590 000 $. Quant au passif, River doit 5 000 $ pour la voiture et 50 000 $ pour leur maison. Bien que River effectue tous ses achats avec une carte de crédit, ils paient le solde chaque mois et ne portent jamais de solde. River a cosigné un prêt pour leur fille et il reste 10 000 $ dessus. Même s'il ne s'agit pas du prêt de River, ils en sont toujours responsables, c'est donc inclus dans le relevé. Le passif de River est de 65 000 $.
Lorsque nous soustrayons leurs passifs de leurs actifs, la valeur nette de River est de 525 000 $. Bien qu'ils l'utilisent principalement pour suivre leur santé financière, River peut utiliser ces informations - et le relevé dans son ensemble - s'ils souhaitent demander un autre crédit.
Points forts
Un état financier personnel répertorie tous les actifs et passifs d'un individu ou d'un couple.
Les états financiers personnels sont utiles pour suivre la richesse et les objectifs, ainsi que pour demander un crédit.
Bien qu'ils puissent être inclus dans un état financier personnel, les revenus et les dépenses sont généralement placés sur une feuille séparée appelée état des résultats.
La valeur nette peut fluctuer au fil du temps à mesure que la valeur des actifs et des passifs change.
La valeur nette d'un individu est déterminée en soustrayant ses passifs de ses actifs - une valeur nette positive indique plus d'actifs que de passifs.
