生命年金

##生命年金とは何ですか？

生命年金という用語は、年金の所有者が死亡するまでの所定の定期的な支払い額を特徴とする金融商品を指します。これは年金受給者と呼ばれます。年金受給者は通常、彼らがまだ働いているときに定期的に年金に支払います。年金受給者は、通常は退職時に、年金商品を1回の一括購入で購入することもできます。生命年金は、一般的に、長生きできない保証付きおよび/または補足的な退職所得を提供するために使用されます。

##生命年金の仕組み

生命年金は、毎月、四半期ごと、毎年、または半年ごとの定期的な間隔で受益者に固定支払いを提供する保険または投資商品です。生涯年金とも呼ばれる生涯年金は、一般的に保険会社によって販売されています。貯蓄を使い果たすリスクは年金の発行者または提供者に転嫁されるため、これらは基本的に長寿保険として機能します。

生命年金は2つの異なる段階で提供されます。 1つ目は、蓄積フェーズまたは延期ステージです。これは、買い手が保険料または一括払いで年金に資金を提供する期間です。第2段階は、配布または年金化フェーズです。この期間中、発行者または保険会社は定期的に年金受給者に支払いを行います。

資金が提供されて制定されると、年金は定期的に年金受給者に支払いを行い、信頼できる収入源を提供します。発行者は通常、年金受給者が死亡した場合、または年金を閉じるために別のトリガーイベントが発生した場合に定期的な支払いを停止します。ただし、年金受給者がライダーまたは年金の他のオプションを購入した場合、これらの支払いは年金受給者の財産または受益者に継続される可能性があります。

ほとんどの生命年金の支払いは、年金受給者の死亡後に停止するため、受益者に引き続き支払いを受け取りたい場合は、ライダーを購入する必要があります。

年金の大部分は通常、毎月給付金を支払いますが、四半期ごと、年次、または半年ごとに支払うものもあります。支払い間隔は、年金受給者の特定のニーズまたは彼らの税務状況によって異なります。多くの退職者は、住宅ローンや家賃などの定期的な住宅費や、生活支援、医療、保険料、医療費などのその他の費用に見合うように、生命年金に資金を提供しています。

生命年金は保証された収入を支払いますが、それは経済における価格上昇のペースであるインフレにインデックス付けされていません。その結果、購買力が時間の経過とともに低下する可能性があります。生命年金は、一度制定されると、取り消すことはできません。

##特別な考慮事項

年金商品を購入する前に、評判の良い専門家に相談することが重要です。これは、年金商品は本質的にかなり複雑である傾向があり、年金受給者の生活水準に大きな影響を与えるためです。年金の税制優遇の性質により、非常に裕福な投資家や平均以上の収入を得ている人は、多くの場合、これらの生命保険商品を使用して多額のお金を送金したり、年収への税金の影響を軽減したりします。

生命年金は、退職後の収入を提供または補足するためによく使用されますが、定期支払いや宝くじの当選者の支払い方法としても使用されます。たとえば、誰かが訴訟に勝った場合、受益者への一連の固定された定期的な支払いが提供される場合があります。宝くじの当選者は、大きなジャックポットを獲得したときに、固定の一時金ではなく、宝くじの年金を受け取ることを選択できます。これらの支払いは、特定の年数にわたって毎年定期的な支払いを提供します。たとえば、メガミリオンズのジャックポットの勝者は、30回の支払いを選択できます。1回はすぐに支払います。残りの支払いは、今後29年間毎年分配されます。

##年金の種類

生命年金にはいくつかの種類があり、それぞれに独自の利点と目的があり、次のものが含まれます。

###即時年金

即時年金には、支払い年金、所得年金、または単一プレミアム即時年金の場合と同様に、分配フェーズのみがあります。

###保証付き年金

保証付き年金（年の特定の年金または期間の特定の年金とも呼ばれます）は、特定の期間にわたって支払いを行い、年金受給者の死亡後も受益者または不動産に支払いを続けます。

###定額年金

定額年金は、年金への所有者の貢献に対して一定の割合または金利を支払います。

###変額年金

変額年金は、投資バスケットまたはインデックスのパフォーマンスに基づいて支払われます。変額年金は、市場が好調な場合に、より高いリターンまたはペイアウトの可能性を提供します。ただし、市場のパフォーマンスが悪い場合、アカウントの価値が下がる可能性があるため、定額年金よりもリスクが高くなります。

###共同年金

共同年金は、両方の配偶者が死亡するまで、時には最初の配偶者の死亡後に減額で支払いを行います。

###適格長寿年金契約（QLAC）

適格長寿年金契約（ QLAC ）は、適格退職年金または個人年金口座（IRA）からの資金を使用して購入される一種の繰延年金です。 QLAC年金は、死亡するまで毎月の支払いを提供し、内部収益サービス（IRS）からの必要な最小分配（RMD）ルールから免除されます。 2020年と2021年には、個人はQLACを購入するために退職貯蓄口座またはIRAの25％または135,000ドル（どちらか少ない方）を使うことができます。

##ハイライト

-生涯年金は、年金受給者が死亡するまでの所定の定期的な支払い額を特徴とする金融商品です。

-ほとんどの生命年金は毎月支払いを行いますが、他の年金は四半期ごと、半年ごと、または毎年の分配金を支払います。

-生命年金は、一般的に、退職後の収入を提供または補足するために使用されます。

-年金受給者は、生命年金を確保するために保険料を支払うか、一時金を支払います。