जीवन वार्षिकी

जीवन वार्षिकी क्या है?

शब्द जीवन वार्षिकी एक वित्तीय उत्पाद को संदर्भित करता है जिसमें वार्षिकी के मालिक की मृत्यु तक एक पूर्व निर्धारित आवधिक भुगतान राशि होती है - जिसे वार्षिकी कहा जाता है । एक वार्षिकीदार आमतौर पर वार्षिकी में समय-समय पर भुगतान करता है जब वे अभी भी काम कर रहे होते हैं। वार्षिकीकर्ता वार्षिकी उत्पाद को एक बड़ी, एकमुश्त खरीद में भी खरीद सकते हैं - आमतौर पर सेवानिवृत्ति पर। जीवन वार्षिकी आमतौर पर गारंटीकृत और/या पूरक सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने के लिए उपयोग की जाती है जिसे समाप्त नहीं किया जा सकता है।

जीवन वार्षिकी कैसे काम करती है

जीवन वार्षिकी बीमा या निवेश उत्पाद हैं जो लाभार्थी को मासिक, त्रैमासिक, वार्षिक या अर्ध-वार्षिक अंतराल पर निश्चित भुगतान प्रदान करते हैं। जीवन वार्षिकी, जिसे आजीवन वार्षिकी भी कहा जाता है, आम तौर पर बीमा कंपनियों द्वारा बेची जाती है। वे अनिवार्य रूप से दीर्घायु बीमा के रूप में कार्य करते हैं, क्योंकि किसी की बचत को समाप्त करने का जोखिम वार्षिकी जारीकर्ता या प्रदाता को दिया जाता है।

जीवन वार्षिकी दो अलग-अलग चरणों में आती है। पहला संचय चरण या आस्थगित चरण है। यह वह अवधि है जब खरीदार अपनी वार्षिकी को प्रीमियम के साथ या एकमुश्त भुगतान के साथ निधि देता है। दूसरा चरण वितरण या वार्षिकीकरण चरण है। इस अवधि के दौरान, जारीकर्ता या बीमा कंपनी वार्षिकीदार को नियमित भुगतान करती है।

एक बार वित्त पोषित और अधिनियमित होने के बाद, वार्षिकी वार्षिकीदार को समय-समय पर भुगतान करती है, इस प्रकार आय का एक विश्वसनीय स्रोत प्रदान करती है। जारीकर्ता सामान्य रूप से आवधिक भुगतान करना बंद कर देता है यदि वार्षिकीदार की मृत्यु हो जाती है या यदि वार्षिकी को बंद करने के लिए कोई अन्य ट्रिगरिंग घटना होती है। लेकिन ये भुगतान वार्षिकीदार की संपत्ति या लाभार्थी के लिए जारी रह सकते हैं यदि वार्षिकीदार ने वार्षिकी पर एक सवार या अन्य विकल्प खरीदा हो।

चूंकि अधिकांश जीवन वार्षिकी भुगतान वार्षिकीधारक की मृत्यु के बाद बंद हो जाते हैं, इसलिए यदि आप चाहते हैं कि आपका लाभार्थी भुगतान प्राप्त करना जारी रखे तो आपको एक राइडर खरीदना पड़ सकता है।

अधिकांश वार्षिकियां आम तौर पर हर महीने लाभ का भुगतान करती हैं, लेकिन कुछ त्रैमासिक, वार्षिक या अर्ध-वार्षिक भुगतान करती हैं। भुगतान अंतराल वार्षिकीदार की विशिष्ट आवश्यकताओं या उनकी कर परिस्थितियों पर निर्भर करता है। कई सेवानिवृत्त लोग अपने आवर्ती आवास लागत- बंधक या किराए के साथ-साथ सहायता प्राप्त जीवन, स्वास्थ्य देखभाल, बीमा प्रीमियम और चिकित्सा व्यय सहित किसी भी अन्य लागत से मेल खाने के लिए एक जीवन वार्षिकी निधि देते हैं।

जबकि एक जीवन वार्षिकी एक गारंटीकृत आय का भुगतान करती है, इसे मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित नहीं किया जाता है, जो कि एक अर्थव्यवस्था में मूल्य वृद्धि की गति है। परिणामस्वरूप, समय के साथ क्रय शक्ति क्षीण हो सकती है। एक जीवन वार्षिकी, एक बार अधिनियमित हो जाने पर, प्रतिसंहरणीय नहीं होती है।

विशेष ध्यान

किसी भी वार्षिकी उत्पाद को खरीदने से पहले लोगों के लिए एक प्रतिष्ठित पेशेवर से परामर्श करना महत्वपूर्ण है। ऐसा इसलिए है क्योंकि एन्युइटी उत्पादों की प्रकृति काफी जटिल होती है और इसका एन्युइटेंट के जीवन स्तर पर प्रमुख प्रभाव पड़ता है । वार्षिकी की कर-पसंदीदा प्रकृति के कारण, बहुत धनी निवेशक या औसत से अधिक आय अर्जित करने वाले अक्सर इन जीवन बीमा उत्पादों का उपयोग बड़ी मात्रा में धन हस्तांतरित करने या अपनी वार्षिक आय पर करों के प्रभाव को कम करने के लिए करते हैं।

जबकि जीवन वार्षिकी का उपयोग अक्सर सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने या पूरक करने के लिए किया जाता है, उनका उपयोग संरचित बस्तियों में और लॉटरी विजेताओं के लिए भुगतान पद्धति के रूप में भी किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि कोई मुकदमा जीतता है, तो उन्हें लाभार्थी को निश्चित, नियमित भुगतान की एक श्रृंखला प्रदान की जा सकती है। लॉटरी विजेता बड़े जैकपॉट जीतने पर एक निश्चित, एकमुश्त राशि के बजाय लॉटरी वार्षिकी लेने का विकल्प चुन सकते हैं। ये भुगतान कुछ निश्चित वर्षों में सालाना नियमित भुगतान प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, एक मेगा मिलियन्स जैकपॉट विजेता 30 भुगतान लेने का विकल्प चुन सकता है—एक भुगतान तुरंत। शेष भुगतान अगले 29 वर्षों के लिए प्रतिवर्ष वितरित किए जाते हैं।

वार्षिकी के प्रकार

जीवन वार्षिकियां कई प्रकार की होती हैं, जिनमें से प्रत्येक के अपने लाभ और उद्देश्य होते हैं, और उनमें शामिल हैं:

तत्काल वार्षिकी

तत्काल वार्षिकी में केवल वितरण चरण होता है, जैसा कि पेआउट वार्षिकी, आय वार्षिकी, या एकल-प्रीमियम तत्काल वार्षिकी के मामले में भी होता है।

गारंटीड वार्षिकी

एक गारंटीकृत वार्षिकी - जिसे एक वर्ष की निश्चित वार्षिकी या एक निश्चित वार्षिकी अवधि भी कहा जाता है - एक निश्चित अवधि के लिए भुगतान करती है और वार्षिकीकर्ता की मृत्यु के बाद लाभार्थी या संपत्ति को भुगतान करना जारी रखती है।

निश्चित वार्षिकी

एक निश्चित वार्षिकी वार्षिकी में मालिक के योगदान पर एक निश्चित प्रतिशत या ब्याज दर का भुगतान करती है।

परिवर्तनीय वार्षिकी

एक परिवर्तनीय वार्षिकी निवेशों की एक टोकरी या एक सूचकांक के प्रदर्शन के आधार पर भुगतान करती है । जब बाजार अच्छा प्रदर्शन कर रहे हों तो परिवर्तनीय वार्षिकियां उच्च रिटर्न या भुगतान की संभावना प्रदान करती हैं। हालाँकि, उनमें निश्चित वार्षिकी की तुलना में अधिक जोखिम होता है क्योंकि जब बाजार खराब प्रदर्शन करता है तो खाते के मूल्य में गिरावट आ सकती है।

संयुक्त वार्षिकी

एक संयुक्त वार्षिकी तब तक भुगतान करती है जब तक कि दोनों पति-पत्नी की मृत्यु न हो जाए, कभी-कभी पहले पति या पत्नी की मृत्यु के बाद कम राशि पर।

योग्य दीर्घायु वार्षिकी अनुबंध (क्यूएलएसी)

एक योग्य दीर्घायु वार्षिकी अनुबंध (क्यूएलएसी) एक प्रकार की आस्थगित वार्षिकी है जिसे एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) से धन का उपयोग करके खरीदा जाता है । QLAC वार्षिकी मृत्यु तक मासिक भुगतान प्रदान करती है और आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) से आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMD) नियमों से छूट प्राप्त है। 2020 और 2021 में, एक व्यक्ति QLAC खरीदने के लिए अपने सेवानिवृत्ति बचत खाते या IRA का 25% या $135,000 (जो भी कम हो) खर्च कर सकता है ।

हाइलाइट्स

• एक जीवन वार्षिकी एक वित्तीय उत्पाद है जिसमें वार्षिकीदार की मृत्यु तक एक पूर्व निर्धारित आवधिक भुगतान राशि होती है।

• जबकि अधिकांश जीवन वार्षिकियां मासिक भुगतान करती हैं, अन्य त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक रूप से वितरण का भुगतान करते हैं।

• जीवन वार्षिकी आमतौर पर सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने या पूरक करने के लिए उपयोग की जाती है।

• वार्षिकीदार प्रीमियम का भुगतान करते हैं या जीवन वार्षिकी सुरक्षित करने के लिए एकमुश्त भुगतान करते हैं।