Renta dożywotnia

Co to jest renta dożywotnia?

Termin renta dożywotnia odnosi się do produktu finansowego, który zawiera z góry określoną kwotę wypłaty okresowej do śmierci właściciela renty – zwanej rentą. Rencista zazwyczaj okresowo wpłaca do renty, gdy nadal pracuje. Renciści mogą również kupić produkt dożywotni w ramach jednego dużego zakupu ryczałtowego — zwykle na emeryturze. Dożywotnia renta jest powszechnie stosowana w celu zapewnienia gwarantowanego i/lub dodatkowego dochodu emerytalnego, którego nie można przeżyć.

Jak działa renta dożywotnia

Renty na życie to produkty ubezpieczeniowe lub inwestycyjne, które zapewniają beneficjentowi stałe płatności w regularnych odstępach czasu — miesięcznych, kwartalnych, rocznych lub półrocznych. Renty dożywotnie, zwane również rentami dożywotnimi, są zazwyczaj sprzedawane przez firmy ubezpieczeniowe. Działają one zasadniczo jako ubezpieczenie długowieczności, ponieważ ryzyko przeżycia oszczędności jest przenoszone na emitenta lub dostawcę renty.

Dożywotnia renta ma dwie różne fazy. Pierwsza to faza akumulacji lub faza odroczenia. Jest to okres, w którym kupujący finansuje swoją rentę ze składek lub ryczałtem. Drugi etap to dystrybucja lub faza annuityzacji. W tym okresie emitent lub firma ubezpieczeniowa dokonuje regularnych wpłat na rzecz rencisty.

Po sfinansowaniu i uchwaleniu renta dożywotnia dokonuje okresowych wypłat na rzecz renty, zapewniając w ten sposób wiarygodne źródło dochodu. Emitent zwykle przestaje dokonywać okresowych płatności, jeśli renta umrze lub jeśli wystąpi inne zdarzenie powodujące zamknięcie renty. Ale te płatności mogą być kontynuowane w majątku lub beneficjencie renty, jeśli renta kupiła jeźdźca lub inną opcję renty.

Ponieważ większość wypłat renty dożywotniej kończy się po śmierci renty, być może będziesz musiał kupić pasażera, jeśli chcesz, aby beneficjent nadal otrzymywał płatności.

Większość rent dożywotnich zazwyczaj wypłaca świadczenie co miesiąc, ale niektóre dokonują płatności kwartalnych, rocznych lub półrocznych. Przedziały płatności zależą od konkretnych potrzeb renty lub jej sytuacji podatkowej. Wielu emerytów finansuje dożywotnią rentę, aby pokryć powtarzające się koszty mieszkaniowe — kredyt hipoteczny lub czynsz — a także wszelkie inne koszty, w tym pomoc na życie, opiekę zdrowotną, składki ubezpieczeniowe i koszty leczenia.

Dożywotnia renta jest gwarantowanym dochodem, ale nie jest indeksowana do inflacji,. czyli tempa wzrostu cen w gospodarce. W rezultacie siła nabywcza może z czasem ulec erozji. Raz uchwalona renta dożywotnia nie podlega odwołaniu.

Uwagi specjalne

Ważne jest, aby ludzie skonsultowali się z renomowanym profesjonalistą przed zakupem jakiegokolwiek produktu dożywotniego. Dzieje się tak dlatego, że produkty rentowe mają zwykle dość złożony charakter, co ma poważne konsekwencje dla standardu życia renty. Ze względu na preferowany podatkowo charakter rent, bardzo zamożni inwestorzy lub osoby o ponadprzeciętnych dochodach często korzystają z tych ubezpieczeń na życie, aby przekazywać duże sumy pieniędzy lub łagodzić wpływ podatków na ich roczne dochody.

Chociaż renty dożywotnie są często wykorzystywane do zapewnienia lub uzupełnienia dochodu emerytalnego, są one również wykorzystywane jako metoda płatności w rozliczeniach strukturalnych i dla zwycięzców loterii. Na przykład, jeśli ktoś wygra proces, może otrzymać szereg stałych, regularnych płatności na rzecz beneficjenta. Zwycięzcy loterii mogą zdecydować się na skorzystanie z loterii dożywotniej zamiast stałej, ryczałtowej kwoty, gdy wygrywają duże jackpoty. Wypłaty te zapewniają regularne płatności corocznie przez określoną liczbę lat. Na przykład zwycięzca jackpota Mega Millions może wybrać 30 wypłat — jedną wypłaconą natychmiast. Pozostałe płatności są rozdzielane corocznie przez kolejne 29 lat.

Rodzaje rent

Istnieje kilka rodzajów rent dożywotnich, z których każda ma swoje własne świadczenia i cel, a obejmują one:

Renta natychmiastowa

Renta natychmiastowa ma tylko fazę dystrybucji, tak jak ma to miejsce w przypadku renty wypłacanej, renty dochodowej lub renty natychmiastowej ze składką jednorazową.

Gwarantowana renta

Gwarantowana renta – zwana również roczną rentą pewną lub okresową rentą pewną – wypłacana jest przez pewien okres i nadal dokonuje płatności na rzecz beneficjenta lub majątku po śmierci renty.

Stała renta

Stała renta wypłaca stałą procent lub stopę procentową od wkładów właściciela do renty.

Zmienna renta

Renta zmienna wypłacana jest na podstawie wyników koszyka inwestycji lub indeksu. Renty zmienne oferują potencjał wyższych zwrotów lub wypłat, gdy rynki dobrze sobie radzą. Jednak zawierają one również więcej ryzyka niż stałe renty, ponieważ konto może stracić na wartości, gdy rynki będą sobie radzić słabo.

Wspólna renta

Wspólna renta dożywotnia dokonuje wypłat aż do śmierci obu małżonków, czasami w obniżonej wysokości po śmierci pierwszego z małżonków.

Kwalifikowana umowa renty długowieczności (QLAC)

Kwalifikowana umowa renty długowieczności (QLAC) to rodzaj odroczonej renty,. która jest nabywana przy użyciu środków z kwalifikowanego planu emerytalnego lub indywidualnego konta emerytalnego (IRA). Renta QLAC zapewnia miesięczne płatności aż do śmierci i jest zwolniona z wymaganych zasad minimalnej dystrybucji (RMD) z Internal Revenue Service (IRS). W 2020 i 2021 roku osoba fizyczna może wydać 25% lub 135 000 USD (w zależności od tego, która kwota jest mniejsza) swojego konta oszczędnościowego lub IRA, aby kupić QLAC .

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Renta dożywotnia to produkt finansowy, który obejmuje z góry ustaloną kwotę wypłaty okresowej aż do śmierci renty.
Podczas gdy większość rent dożywotnich dokonuje płatności miesięcznych, inne wypłacają wypłaty kwartalnie, półrocznie lub rocznie.
Dożywotnia renta jest powszechnie stosowana w celu zapewnienia lub uzupełnienia dochodu emerytalnego.
Renty opłacają składki lub dokonują płatności ryczałtowej w celu zabezpieczenia dożywotniej renty.