Anuidade Vitalícia

O que é uma anuidade vitalícia?

O termo anuidade vitalícia refere-se a um produto financeiro que apresenta um valor de pagamento periódico predeterminado até a morte do proprietário da anuidade - chamado de beneficiário. Um beneficiário normalmente paga a anuidade periodicamente quando ainda está trabalhando. Os pensionistas também podem comprar o produto de anuidade em uma grande compra de quantia única – geralmente na aposentadoria. As anuidades vitalícias são comumente usadas para fornecer renda de aposentadoria garantida e/ou suplementar que não pode ser superada.

Como funciona uma anuidade vitalícia

As anuidades de vida são produtos de seguro ou investimento que fornecem ao beneficiário pagamentos fixos em intervalos regulares – mensalmente, trimestralmente, anualmente ou semestralmente. As anuidades vitalícias, também conhecidas como anuidades vitalícias, são geralmente vendidas por companhias de seguros. Eles atuam essencialmente como um seguro de longevidade, pois o risco de sobreviver às economias é repassado ao emissor ou provedor de anuidades.

Anuidades de vida vêm em duas fases diferentes. A primeira é a fase de acumulação ou fase de diferimento. Este é o período em que o comprador financia sua anuidade com prêmios ou com um pagamento único. A segunda etapa é a distribuição ou a fase de anuidade . Durante este período, o emitente ou seguradora efetua pagamentos regulares ao beneficiário.

Uma vez financiada e promulgada, a anuidade faz pagamentos periódicos ao beneficiário, fornecendo assim uma fonte confiável de renda. O emissor normalmente deixa de efetuar pagamentos periódicos caso o beneficiário venha a falecer ou se ocorrer outro evento desencadeador para o fechamento da anuidade. Mas esses pagamentos podem continuar para o espólio ou beneficiário do beneficiário se o beneficiário tiver comprado um passageiro ou outra opção sobre a anuidade.

Como a maioria dos pagamentos de anuidade vitalícia param após a morte de um beneficiário, talvez seja necessário comprar um passageiro se quiser que seu beneficiário continue recebendo pagamentos.

A maioria das anuidades geralmente paga um benefício todo mês, mas algumas fazem pagamentos trimestrais, anuais ou semestrais. Os intervalos de pagamento dependem das necessidades específicas do beneficiário ou das suas circunstâncias fiscais. Muitos aposentados financiam uma anuidade vitalícia para cobrir seus custos recorrentes de moradia – hipoteca ou aluguel – bem como quaisquer outros custos, incluindo vida assistida, assistência médica, prêmios de seguro e despesas médicas.

Enquanto uma renda vitalícia paga uma renda garantida, ela não é indexada à inflação,. que é o ritmo de aumento de preços em uma economia. Como resultado, o poder de compra pode diminuir ao longo do tempo. Uma anuidade vitalícia, uma vez decretada, não é revogável.

Considerações Especiais

É importante que as pessoas consultem um profissional respeitável antes de comprar qualquer produto de anuidade. Isso ocorre porque os produtos de anuidade tendem a ser bastante complexos por natureza, com grandes implicações para o padrão de vida do beneficiário. Devido à natureza fiscal preferencial das anuidades, investidores muito ricos ou pessoas com renda acima da média costumam usar esses produtos de seguro de vida para transferir grandes somas de dinheiro ou para mitigar os efeitos dos impostos sobre sua renda anual.

Embora as anuidades vitalícias sejam frequentemente usadas para fornecer ou complementar a renda de aposentadoria, elas também são usadas como método de pagamento em acordos estruturados e para ganhadores de loteria. Por exemplo, se alguém ganhar uma ação judicial, poderá receber uma série de pagamentos fixos e regulares ao beneficiário. Os vencedores da loteria podem optar por receber uma anuidade da loteria em vez de uma quantia fixa quando ganham grandes jackpots. Esses pagamentos fornecem pagamentos regulares anualmente ao longo de um determinado número de anos. Por exemplo, um vencedor do jackpot da Mega Millions pode optar por receber 30 pagamentos - um pago imediatamente. Os pagamentos restantes são distribuídos anualmente pelos próximos 29 anos.

Tipos de anuidades

Existem vários tipos de anuidades vitalícias, cada uma com seus próprios benefícios e propósitos, e incluem:

Anuidade imediata

Uma anuidade imediata tem apenas uma fase de distribuição, como também é o caso de uma anuidade de pagamento, uma anuidade de renda ou uma anuidade imediata de prêmio único.

Anuidade garantida

Uma anuidade garantida - também chamada de anuidade certa de um ano ou anuidade certa de período - paga por um determinado período e continua a fazer pagamentos a um beneficiário ou espólio após a morte do beneficiário.

Anuidade Fixa

Uma anuidade fixa paga uma porcentagem fixa ou taxa de juros sobre as contribuições do proprietário para a anuidade.

Anuidade Variável

Uma anuidade variável paga com base no desempenho de uma cesta de investimentos ou de um índice. As anuidades variáveis oferecem o potencial de retornos ou pagamentos mais altos quando os mercados estão com bom desempenho. No entanto, eles também contêm mais risco do que anuidades fixas, uma vez que a conta pode diminuir de valor quando os mercados funcionam mal.

Anuidade Conjunta

Uma anuidade conjunta faz pagamentos até que ambos os cônjuges morram, às vezes em um valor reduzido após a morte do primeiro cônjuge.

Contrato de Anuidade de Longevidade Qualificada (QLAC)

Um contrato de anuidade de longevidade qualificada (QLAC) é um tipo de anuidade diferida que é comprada usando fundos de um plano de aposentadoria qualificado ou uma conta de aposentadoria individual (IRA). Uma anuidade QLAC fornece pagamentos mensais até a morte e está isenta das regras de distribuição mínima exigida (RMD) do Internal Revenue Service (IRS). Em 2020 e 2021, um indivíduo pode gastar 25% ou US$ 135.000 (o que for menor) de sua conta de poupança para aposentadoria ou IRA para comprar um QLAC .

Destaques

• A anuidade vitalícia é um produto financeiro que apresenta um valor de pagamento periódico pré-determinado até o falecimento do beneficiário.

• Enquanto a maioria das anuidades vitalícias faz pagamentos mensais, outras pagam distribuições trimestralmente, semestralmente ou anualmente.

• As anuidades vitalícias são comumente usadas para fornecer ou complementar a renda de aposentadoria.

• Os pensionistas pagam prêmios ou fazem um pagamento fixo para garantir uma anuidade vitalícia.