Lífeyrir

Hvað er lífeyrir?

Hugtakið lífeyrir vísar til fjármálaafurðar sem inniheldur fyrirfram ákveðna reglubundna útborgunarfjárhæð þar til lífeyriseigandinn deyr - kallaður lífeyrissjóðurinn. Lífeyrisþegi greiðir venjulega inn á lífeyri reglulega þegar þeir eru enn að vinna. Lífeyrisþegar geta einnig keypt lífeyrisvöruna í einu stóru eingreiðslukaupi - venjulega við starfslok. Lífeyrir er almennt notaður til að veita tryggðar og/eða viðbótareftirlaunatekjur sem ekki er hægt að lifa af.

Hvernig lífeyrir virkar

Lífeyrir eru tryggingar eða fjárfestingarvörur sem veita bótaþega fastar greiðslur með reglulegu millibili - annað hvort mánaðarlega, ársfjórðungslega, árlega eða hálfsárs. Lífeyrir, einnig þekkt sem lífeyrir, eru almennt seld af tryggingafélögum. Þær virka í raun sem langlífstryggingar, þar sem áhættan af því að lifa af sparnaði sínum er velt yfir á lífeyrisútgefanda eða -veitanda.

Lífeyrir koma í tveimur mismunandi áföngum. Hið fyrra er uppsöfnunarstigið eða frestunarstigið. Þetta er tímabilið þegar kaupandi fjármagnar lífeyri með iðgjöldum eða með eingreiðslu. Annað stigið er dreifing eða lífeyrisgjöf. Á þessu tímabili greiðir útgefandi eða tryggingafélag reglulegar greiðslur til lífeyrisþega.

Þegar lífeyrissjóðurinn hefur verið fjármögnuð og lögfestur greiðir hann reglulega út til lífeyrisþega og veitir þannig áreiðanlega tekjulind. Útgefandi hættir að jafnaði að greiða reglubundnar greiðslur ef lífeyrisþegi deyr eða ef annar kveikja atburður á sér stað til að loka lífeyri. En þessar greiðslur geta haldið áfram til dánarbús eða rétthafa lífeyrisþega ef lífeyrisþegi hafði keypt knapa eða annan valkost á lífeyri.

Þar sem flestar lífeyrisgreiðslur hætta eftir andlát lífeyrisþega gætir þú þurft að kaupa ökumann ef þú vilt að rétthafi þinn haldi áfram að fá greiðslur.

Meirihluti lífeyrisgreiðslna greiðir almennt bætur í hverjum mánuði, en sumir greiða ársfjórðungslega, árlega eða hálfsársgreiðslur. Greiðslubil fer eftir sérstökum þörfum lífeyrisþega eða skattaaðstæðum hans. Margir eftirlaunaþegar fjármagna lífeyri til að passa við endurtekinn húsnæðiskostnað - húsnæðislán eða húsaleigu - auk hvers kyns annars kostnaðar, þar með talið heimilishjálp, heilsugæslu, tryggingariðgjöld og lækniskostnað.

Á meðan lífeyrir greiðir tryggðar tekjur eru þær ekki verðtryggðar , sem er hraði verðhækkana í hagkerfi. Fyrir vikið getur kaupmáttur rýrnað með tímanum. Lífeyrir, þegar hann hefur verið lögfestur, er ekki afturkallanlegur.

Sérstök atriði

Það er mikilvægt fyrir fólk að ráðfæra sig við virtan fagmann áður en það kaupir einhverja lífeyrisvöru. Það er vegna þess að lífeyrisvörur hafa tilhneigingu til að vera nokkuð flóknar í eðli sínu og hafa mikil áhrif á lífskjör lífeyrisþegans. Vegna þess að lífeyrissjóðir eru æskilegir í skattalegu tilliti, nota mjög ríkir fjárfestar eða tekjutekjur yfir meðallagi oft þessar líftryggingavörur til að millifæra háar fjárhæðir eða til að draga úr áhrifum skatta á árstekjur sínar.

Þó að lífeyrir sé oft notaður til að veita eða bæta við eftirlaunatekjur, eru þær einnig notaðar sem greiðslumáti í skipulögðum uppgjörum og fyrir happdrættisvinningshafa. Til dæmis, ef einhver vinnur málsókn, gæti honum verið veitt röð af föstum, reglulegum greiðslum til rétthafa. Vinningshafar í happdrætti geta valið að taka lífeyri í lottói frekar en fasta eingreiðslu þegar þeir vinna stóra gullpotta. Þessar útborganir veita reglulegar greiðslur árlega yfir ákveðinn fjölda ára. Til dæmis getur vinningshafi í Mega Millions gullpottinum valið að taka 30 greiðslur — ein greidd út strax. Eftirstöðvar greiðslna er úthlutað árlega næstu 29 árin.

Tegundir lífeyris

Það eru til nokkrar tegundir lífeyris, hver með sínum ávinningi og tilgangi, og þau innihalda:

Strax lífeyri

Tafarlaus lífeyrir hefur aðeins úthlutunarfasa, eins og einnig er um útborgunarlífeyri, tekjulífeyri eða eingreiðslu strax.

Ábyrgð lífeyri

Ábyrgður lífeyrir - einnig kallaður ákveðinn árlegur lífeyrir eða ákveðinn lífeyrir - greiðir út fyrir tiltekið tímabil og heldur áfram að greiða til bótaþega eða dánarbús eftir andlát lífeyrisþega.

Fastur lífeyrir

Fastur lífeyrir greiðir fasta prósentu eða vexti af framlagi eiganda í lífeyri .

Breytilegur lífeyrir

Breytilegur lífeyrir greiðir út miðað við árangur fjárfestingakörfu eða vísitölu. Breytileg lífeyri bjóða upp á möguleika á hærri ávöxtun eða útborgun þegar markaðir standa sig vel. Hins vegar innihalda þau einnig meiri áhættu en föst lífeyri þar sem reikningurinn gæti lækkað í verði þegar markaðir standa sig illa.

Sameiginlegur lífeyrir

Sameiginlegur lífeyrir greiðir út þar til bæði hjónin deyja, stundum með lægri upphæð eftir andlát fyrri maka.

Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC)

Hæfur langlífi lífeyrissamningur (QLAC) er tegund frestaðs lífeyris sem er keypt með fé frá viðurkenndri eftirlaunaáætlun eða einstökum eftirlaunareikningi (IRA). QLAC lífeyri veitir mánaðarlegar greiðslur fram að andláti og er undanþegið nauðsynlegum reglum um lágmarksdreifingu (RMD) frá ríkisskattstjóra (IRS). Árið 2020 og 2021 getur einstaklingur eytt 25% eða $135.000 (hvort sem er minna) af eftirlaunasparnaðarreikningi sínum eða IRA til að kaupa QLAC .

Hápunktar

• Lífeyrir er fjármálavara sem inniheldur fyrirfram ákveðna reglubundna útborgunarfjárhæð þar til lífeyrisþegi deyr.

• Þó að flestir lífeyrir greiði greiðslur mánaðarlega, greiða aðrir úthlutun ársfjórðungslega, hálfsárslega eða árlega.

• Lífeyrir eru almennt notaðir til að veita eða bæta við eftirlaunatekjur.

• Lífeyrisþegar greiða iðgjöld eða greiða eingreiðslu til að tryggja lífeyri.