Yırtıcı borçlanma

Yırtıcı Kredi Nedir?

Yıkıcı borç verme, tipik olarak, borçlulara haksız, aldatıcı veya suistimal edici kredi koşulları dayatmak anlamına gelir. Çoğu durumda, bu krediler yüksek ücretler ve faiz oranları taşırlar,. borçluyu öz sermayeden mahrum bırakırlar veya kredibilitesi olan bir borçluyu daha düşük kredi dereceli (ve daha pahalı) bir krediye yerleştirirler, hepsi de borç verenin yararınadır.

Yıkıcı borç verenler genellikle agresif satış taktikleri kullanır ve borç alanların finansal işlemleri anlama eksikliğinden yararlanır. Aldatıcı veya hileli eylemler ve şeffaflık eksikliği yoluyla, borçluyu makul bir şekilde geri ödeyemeyecekleri bir krediyi alması için ikna eder, teşvik eder ve yardımcı olur.

Yırtıcı Kredi Nasıl Çalışır?

borç verenler tarafından makul bir şekilde geri ödeyemeyecekleri veya piyasa oranının çok üzerinde bir maliyetle geri ödemek zorunda oldukları kredileri almaya ikna etmek, teşvik etmek, yanıltmak ve onlara yardımcı olmak için gerçekleştirilen her türlü vicdansız uygulamayı içerir . Yıkıcı borç verenler, borç alanların koşullarından veya bilgi eksikliğinden yararlanır.

tefeci , yırtıcı bir borç verenin arketipik örneğidir - aşırı yüksek bir faiz oranıyla borç veren ve hatta borçlarını tahsil etmek için şiddetle tehdit edebilen biri. Ancak, çok sayıda yırtıcı kredi bankalar, finans şirketleri, ipotek komisyoncuları, avukatlar veya emlak müteahhitleri gibi daha yerleşik kurumlar tarafından gerçekleştirilir.

Yıkıcı krediler birçok borçluyu riske atıyor, ancak özellikle kredi seçenekleri az olan veya başka şekillerde savunmasız olanları - yetersiz geliri, geçimlerini sağlamak için düzenli ve acil nakit ihtiyacına yol açan kişileri, kredi notu düşük olanları, kredi notu düşük olanları, eğitime daha az erişim veya ırkları, etnik kökenleri, yaşları veya engelleri nedeniyle ayrımcı kredi uygulamalarına maruz kalanlar.

Yıkıcı borç verenler genellikle başka kredi seçeneklerinin az olduğu toplulukları hedef alır, bu da borç alanların alışveriş yapmasını zorlaştırır. Müşterileri posta, telefon, TV, radyo ve hatta kapıdan kapıya agresif satış taktikleriyle cezbederler ve genellikle kâr etmek için çeşitli haksız ve aldatıcı taktikler kullanırlar.

Yıkıcı borç verme, borç verene yarar sağlar ve borçlunun borcunu geri ödeme kabiliyetini göz ardı eder veya engeller.

Dikkat Edilmesi Gereken Yıkıcı Borç Verme Taktikleri

Yıkıcı borç verme, her şeyden önce borç verene fayda sağlamak için tasarlanmıştır. Borçlunun bir borcu geri ödeme kabiliyetini görmezden gelir veya gizler . Borç verme taktikleri genellikle aldatıcıdır ve borçlunun finansal şartları ve kredileri çevreleyen kuralları anlamamasından yararlanmaya çalışır. Bunlar, Federal Mevduat taktikleri Insurance Corporation (FDIC) tarafından tanımlananları ve diğerlerini içerebilir:

Aşırı ve kötüye kullanılan ücretler: Bunlar, bir kredinin faiz oranına dahil olmadıkları için genellikle gizlenir veya küçümsenir. FDIC'ye göre, kredi tutarının %5'ini aşan ücretler nadir değildir. Aşırı ön ödeme cezaları başka bir örnektir.
Balon ödeme: Bu, kredi vadesinin sonunda yapılan önemli bir ödemedir ve genellikle yırtıcı kredi verenler tarafından aylık ödemenizi düşük göstermek için kullanılır. Sorun şu ki, balon ödemeyi karşılayamayabilirsiniz ve yeniden finanse etmeniz, yeni maliyetlere katlanmanız veya temerrüde düşmeniz gerekebilir.
Kredi çevirme: Borç veren, borç verene tekrar tekrar finansman sağlaması için baskı yapar ve her seferinde borç veren için ücret ve puan oluşturur. Sonuç olarak, bir borçlu, artan bir borç yükü altında kapana kısılabilir.
Varlığa dayalı borç verme ve öz sermaye soyma: Borç veren , krediyi geri ödeme gücünüz yerine varlığınıza , örneğin bir ev veya arabaya dayalı olarak bir kredi verir. Ödemelerde geride kaldığınızda evinizi veya arabanızı kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Öz sermaye zengini, nakit fakiri sabit gelirli yaşlı yetişkinler, geri ödemekte zorluk çekecekleri ve evlerindeki hakkaniyetlerini tehlikeye atacak kredilerle (örneğin, bir ev onarımı için) hedeflenebilir.

Bir ipotek için tek primli hayat sigortası gibi **gereksiz ek ürünler veya hizmetler .

Yönlendirme: Kredi verenler , kredi geçmişleri ve diğer faktörler onları birincil krediler için uygun görse bile, borçluları pahalı yüksek faizli kredilere yönlendirir.
Ters kırmızı çizgi: Siyah ailelerin ipotek almasını etkin bir şekilde engelleyen ırkçı konut politikası olan Redlining,. 1968 tarihli Adil Konut Yasası tarafından yasaklandı. Ancak kırmızı çizgili mahallelerde hâlâ büyük ölçüde Siyah ve Latin kökenli topluluklar yaşıyor. Ve bir tür ters kırmızı çizgiyle, genellikle yırtıcı ve yüksek faizli borç verenler tarafından hedef alınırlar.

Yırtıcı Kredilerin Yaygın Türleri

Birincil ipotek

Ev ipotekleri etrafında klasik yırtıcı kredi merkezleri. Ev kredileri borçlunun gayrimenkulü tarafından desteklendiğinden, yırtıcı bir borç veren sadece kendi lehine yığılmış kredi koşullarından değil, aynı zamanda borçlunun temerrüde düşmesi durumunda hacizli bir evin satışından da kâr edebilir. Subprime krediler otomatik olarak yırtıcı değildir. Bankaların daha yüksek faiz oranlarının, kusurlu krediye sahip tüketicilere daha riskli kredi vermenin daha yüksek maliyetini yansıttığını ileri sürecektir. Ancak, aldatıcı uygulamalar olmadan bile, temsil ettiği muazzam mali yük nedeniyle bir subprime kredisi borçlular için daha risklidir. Subprime kredilerin patlayıcı büyümesiyle birlikte yırtıcı krediler için potansiyel ortaya çıktı.

Konut piyasası çöktüğünde ve bir haciz krizi Büyük Durgunluğu hızlandırdığında, yüksek faizli ipotekli ev sahipleri savunmasız hale geldi. Subprime krediler, konut hacizlerinin orantısız bir yüzdesini temsil etmeye başladı. Siyah ve Latinx ev sahipleri özellikle etkilendi.

Yırtıcı İnişçiler

Yıkıcı ipotek kredisi verenler, gelirleri veya kredi itibarları ne olursa olsun, ağırlıklı olarak azınlık mahallelerinde onları agresif bir şekilde hedef almıştı. Kredi puanı ve kredi-değer (LTV) oranları, ikincil ipotekler ve borç-gelir (DTI) oranları gibi diğer risk faktörlerini kontrol ettikten sonra bile , veriler Siyah Amerikalıların ve Latinlerin yüksek faizli kredi alma olasılıklarının daha yüksek olduğunu gösteriyor. daha yüksek maliyetlerde.

2008'de olağanüstü bir şekilde çöken konut patlaması sırasında, gelirleri veya kredi notları ne olursa olsun, kadınlar da hedef alındı. En yüksek gelire sahip siyah kadınların, benzer gelire sahip beyaz erkeklerden beş kat daha fazla yüksek faizli kredi alma olasılıkları vardı.

Yırtıcı Kredi Verenler, tipik olarak, aylık harcamaları karşılamakta zorlananlar gibi hassas nüfusları hedefler; yakın zamanda işini kaybetmiş kişiler; ve eğitim eksikliğine veya ileri yaşa dayalı ayrımcılık gibi yasa dışı nedenlerle daha geniş bir kredi seçenekleri yelpazesine erişimi reddedilenler.

###Yerleşmeler

2012'de Wells Fargo, kredi almaya hak kazanan ve daha yüksek ücretler veya oranlar talep edilen veya uygun olmayan şekilde yüksek faizli kredilere yönlendirilen Siyah ve Latin kökenli borçluları tazmin etmek için Adalet Bakanlığı ile 175 milyar dolarlık bir anlaşmaya vardı. Diğer bankalar da ödeme yaptı. Ancak renk ailelerine verilen zarar kalıcıdır. Ev sahipleri sadece evlerini kaybetmekle kalmadılar, aynı zamanda konut fiyatları da yeniden tırmanarak ırksal servet açığına bir kez daha katkıda bulunduğunda yatırımlarını geri kazanma şansını kaybettiler.

Ekim 2021'de Federal Rezerv (Fed), ortalama Siyah ve Hispanik veya Latin hane halkının ortalama beyaz hanehalkının yaklaşık yarısı kadar kazandığını ve yalnızca yaklaşık %15 ila %20 kadar net servete sahip olduğunu ortaya koydu.

###Avans Kredileri

Maaş günü kredisi endüstrisi, bir sonraki maaş gününe köprü olarak küçük dolarlık, yüksek maliyetli kredilerde yılda milyarlarca dolar borç verir. Bu krediler tipik olarak iki hafta içindir ve yıllık yüzde oranları (APR) %390 ile %780 arasında değişmektedir. Maaş günü borç verenler, büyük ölçüde finansal olarak yetersiz hizmet verilen ve orantısız bir şekilde Siyah ve Latinx mahallelerinde çevrimiçi olarak ve vitrinler aracılığıyla faaliyet göstermektedir.

Borç Verme Yasasındaki Federal Gerçek (TILA), maaş günü borç verenlerin finans ücretlerini açıklamasını gerektirmesine rağmen, birçok kişi maliyetleri gözden kaçırıyor. Kredilerin çoğu 30 gün veya daha kısa sürelidir ve borçluların kısa vadeli yükümlülüklerini yerine getirmelerine yardımcı olur. Bu kredilerdeki kredi tutarları genellikle 100 ila 1.000 ABD Doları arasındadır ve 500 ABD Doları ortaktır. Krediler genellikle ek finansman ücretleri için devredilebilir ve birçok borçlu - bunların %80'i kadar yüksek bir kısmı - tekrar müşteri haline gelir.

Bir maaş günü kredisi her yeniden finanse edildiğinde eklenen yeni ücretlerle, borç kolayca kontrolden çıkabilir. 2019'da yapılan bir araştırma, maaş kredisi kullanmanın kişisel iflas oranını iki katına çıkardığını buldu . 2008 mali krizinden bu yana tüketiciler için daha şeffaf ve adil bir borç verme piyasası yaratmak için kredi verme yasaları çıkarıldığından, maaş günü kredi verenlere karşı bir dizi dava açıldı. Ancak araştırmalar, avans kredisi pazarının yalnızca 2008'den bu yana genişlediğini ve 2020-2022 COVID-19 salgını sırasında bir patlama yaşadığını gösteriyor.

Bir borç veren sizi onay sürecinde acele etmeye çalışırsa, sorularınızı yanıtlamazsa veya karşılayabileceğinizden daha fazla borç almanızı önerirse, dikkatli olmalısınız.

Otomatik Tapu Kredileri

Bunlar, arabanızın değerinin belirli bir yüzdesine dayanan tek ödemeli kredilerdir. Yüksek faiz oranları taşırlar ve teminat olarak aracın tapusunu ve yedek anahtar setini teslim etme zorunluluğu vardır . Krediyi geri ödeyemedikleri için araçlarına el konan yaklaşık beş borçludan biri için, bu sadece mali bir kayıp değil, aynı zamanda bir aile için iş ve çocuk bakımına erişimi tehdit edebilir.

Yırtıcı Kredinin Yeni Biçimleri

Sözde konser ekonomisinde yeni planlar ortaya çıkıyor. Örneğin, araç paylaşım hizmeti Uber, 2017 yılında Federal Ticaret Komisyonu (FTC) ile kısmen platformun sürücülerine sunduğu şüpheli kredi koşullarına sahip otomobil kredileri için 20 milyon dolarlık bir anlaşmaya vardı.

Başka yerlerde, birçok fintech firması "şimdi al, sonra öde" adlı ürünleri piyasaya sürüyor. Bu ürünler, ücretler ve faiz oranları konusunda her zaman net değildir ve tüketicileri kaçamayacakları bir borç sarmalına girmeye ikna edebilir.

Yırtıcı Krediyle İlgili Bir Şey Yapılıyor mu?

Tüketicileri korumak için, birçok eyalette yağma karşıtı borç verme yasaları vardır. Bazı eyaletler maaş günü kredilerini tamamen yasaklarken, diğerleri borç verenlerin talep edebileceği miktarlara üst sınır koydu.

ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı (HUD) ve Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) da yıkıcı kredilerle mücadele için önlemler aldı . Ancak, ikinci kurumun değişen duruşunun gösterdiği gibi, kurallar ve korumalar değişebilir.

Haziran 2016'da CFPB, maaş günü ve otomatik unvan kredilerinin yüklenimi için daha katı düzenlemeler getiren nihai bir kural yayınladı. Ardından, Temmuz 2020'de yeni liderlik altında, CFPB bu kuralı iptal etti ve diğer eylemleri geciktirerek, bu yırtıcı borç verenlere karşı federal tüketici korumasını önemli ölçüde zayıflattı.

Yıkıcı Kredilerden Nasıl Kaçınılır

Kendinizi eğitin. Daha fazla finansal okuryazar olmak, borç alanların kırmızı bayrakları tespit etmesine ve şüpheli borç verenlerden kaçınmasına yardımcı olur. FDIC, özel ipotek sigortasını (PMI) (sizin ödersiniz, borç vereni korumak içindir) iptal etme talimatları da dahil olmak üzere, bir ipotek aldığınızda kendinizi korumaya yönelik ipuçlarına sahiptir . HUD ayrıca ipotekler konusunda tavsiyelerde bulunur ve CFPB avans kredileri konusunda rehberlik sunar.
Noktalı çizgiyi imzalamadan önce krediniz için alışveriş yapın. Geçmişte borç verme ayrımcılığı yaşadıysanız, anlaşılır bir şekilde, süreci mümkün olan en kısa sürede bitirmek isteyeceksiniz. Borç verenlerin bu sefer kazanmasına izin verme. Teklifleri karşılaştırmak size bir avantaj sağlayacaktır.
Alternatifleri düşünün. Pahalı bir maaş günü kredisi almadan önce, ailenize ve arkadaşlarınıza, yerel dini cemaatinize veya aynı mali zarara neden olma olasılığı düşük olan kamu yardım programlarına dönmeyi düşünün.

Alt çizgi

Yıkıcı kredilendirme, borçlulara yüksek faiz oranları, yüksek ücretler ve borçluyu öz sermayeden mahrum bırakan koşullar dahil olmak üzere, haksız ve suistimal edici kredi koşulları uygulayan herhangi bir borç verme uygulamasıdır. Yıkıcı borç verenler, borç alanların karşılayamayacakları kredileri almalarını sağlamak için genellikle agresif satış taktikleri ve aldatma kullanır. Ve birçok durumda, yırtıcı borç verenler savunmasız popülasyonları hedef aldı.

Yırtıcı borç verenlerin hepsi tefeciler değildir. Yıkıcı kredilerin büyük bir kısmı bankalar, finans şirketleri, ipotek komisyoncuları, avukatlar veya emlak müteahhitleri gibi daha yerleşik kurumlar tarafından gerçekleştirilir. 2008'e kadar olan yıllardaki yüksek faizli ipotek patlaması, tartışmasız, yırtıcı kredilere bir örnekti.

Yıkıcı kredilerden kaçınmak için eğitim ve araştırma çok önemlidir. İmzaladığınız kredi belgelerini anladığınızdan emin olun ve ne kadar borcunuz olacağını hesaplayın. Ancak unutmayın: Risk profilinizin garanti ettiğinden daha yüksek ücretler içeren veya geri ödeme olasılığınız olmayan bir kredi almaya ikna olduysanız ve yanıltılmışsanız, potansiyel olarak bir suçun kurbanısınız demektir.

##Öne çıkanlar

Yırtıcı kredi, kadınları, Siyahi ve Latinx topluluklarını orantısız bir şekilde etkiler.
Yıkıcı krediler genellikle ev ipoteği ile bağlantılı olarak ortaya çıkar.
COVID-19'un ekonomik etkisi, nakit sıkıntısı çeken tüketicilerin yıkıcı kredilere karşı savunmasız kalmasına yol açtı.
Yıkıcı borç verme, borçlulara haksız ve suistimal edici kredi koşulları uygulayan herhangi bir borç verme uygulamasıdır.
Yıkıcı kredilendirmenin bazı yönleri arasında yüksek faiz oranları, yüksek ücretler ve borçluyu öz sermayeden mahrum bırakan koşullar yer alır.

##SSS

Yırtıcı Kredi İçin Dava Edebilir miyim?

, Borç Verme Yasasındaki Gerçeği (TILA) dahil olmak üzere yerel veya federal yasaları ihlal ettiğini kanıtlayabilirseniz, dava açmayı düşünebilirsiniz. Zengin bir finans kurumuna karşı çıkmak asla kolay değildir. Ancak, bu borç verenin kuralları çiğnediğine dair kanıtınız varsa, tazminat almak için makul bir şansınız vardır. İlk adım olarak, eyalet tüketici koruma kurumunuzla iletişime geçin.

Yırtıcı Borç Vermek Suç mu?

Teoride, evet. Risk profilinizin garanti ettiğinden daha yüksek ücretler içeren veya geri ödeme olasılığınız olmayan bir kredi almaya ikna olduysanız ve yanlış yönlendirildiyseniz, potansiyel olarak bir suçun kurbanı oldunuz. Tüketicileri yağmacı kredilere karşı korumak için yürürlükte olan yasalar var, ancak kısmen tüketiciler haklarını bilmedikleri için pek çok borç veren bundan kurtulmaya devam ediyor.

Yırtıcı Kredi Örneği Nedir?

Bir borç veren, bir borçludan yararlanmaya ve onları haksız veya yönetilemez kredi koşullarına bağlamaya çalıştığında, yıkıcı borç verme olarak kabul edilebilir. Agresif talepler, aşırı borçlanma maliyetleri, yüksek ön ödeme cezaları, büyük balon ödemeler ve sürekli olarak kredileri çevirmeye teşvik edilme, yırtıcı bir borç verenin belirtileridir.