Нетрадиционная ипотека

Что такое нетрадиционная ипотека?

Нетрадиционная ипотека в широком смысле описывает ипотечные кредиты, которые не имеют стандартных традиционных характеристик. Они могут относиться к любому типу ипотечного кредита, который не соответствует стандартному графику погашения или предусматривает стандартные платежи в рассрочку.

Нетрадиционные ипотечные кредиты часто имеют более высокие процентные ставки из-за более высоких рисков платежей, связанных с кредитом. Примеры включают воздушные ссуды, гибридные ARM или ипотечные кредиты только под проценты.

Понимание нетрадиционных ипотечных кредитов

Ипотека — это долговое средство, используемое для покупки недвижимости — дома, земли или других видов недвижимости. Владелец выплачивает заранее определенную сумму платежа — комбинацию основного долга и процентов — в течение определенного периода времени. Этот период называется периодом амортизации. Ипотека обеспечена имуществом, поэтому, если залогодатель не выполняет свои финансовые обязательства, кредитор может лишить актива права взыскания.

Традиционные ипотечные кредиты имеют простую структуру, когда залогодатель берет взаймы по фиксированной или переменной процентной ставке,. производя платежи до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Они предлагают заемщикам предсказуемость, поэтому нет никаких сюрпризов с точки зрения суммы ежемесячного платежа или окончания кредита.

Нетрадиционные ипотечные кредиты отличаются тем, что они предлагают множество других вариантов для заемщиков. Эти продукты предоставляют заемщикам более гибкие условия погашения,. позволяя им отсрочить платежи — в первую очередь основной суммы долга, но в некоторых случаях и проценты. Это снижает первоначальную ответственность заемщика до того, как будет выплачен полный баланс.

Нетрадиционные ипотечные кредиты также могут предлагаться кредиторами, не являющимися банками и традиционными финансовыми учреждениями.

Эти типы ипотечных кредитов часто сопряжены с более высоким риском. Это потому, что существует более высокий риск дефолта. Любая из этих ипотечных кредитов требует меньше требований к активам и доходам. Однако есть компромисс — кредитор может взимать с заемщиков более высокую процентную ставку. Нетрадиционные ипотечные кредиты обычно распространяются на заемщиков в нетрадиционных ситуациях, в том числе на субстандартных заемщиков. Поскольку у них может не быть другого места, где можно взять кредит, они, как правило, готовы принять более высокую процентную ставку наряду с гибкостью, которую они предлагают.

Виды нетрадиционных ипотечных кредитов

Некоторые из наиболее распространенных на рынке нетрадиционных ипотечных кредитов включают ипотечные кредиты на воздушной подушке, ипотечные кредиты только под проценты и ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM).

Воздушные ипотечные кредиты

В кредитах с единовременным платежом как основная сумма, так и проценты могут быть отсрочены до даты погашения. Когда ипотечный кредит достигает срока погашения, заемщик обязан произвести единовременную выплату. Ссуды с выплатой шаров также могут быть структурированы с выплатой только процентов. Застройщики обычно используют ипотечные кредиты с выплатой шаров. Как правило, они имеют более высокие процентные ставки и предлагают отложенные платежи.

Кредиты под проценты

Так же, как ссуды с выплатой шара, ссуды только под проценты также обычно предлагаются разработчиками. Эти кредиты требуют, чтобы заемщик регулярно выплачивал проценты, за которыми следует единовременная выплата основного долга по истечении срока. В случае развития здания многие застройщики используют ссуду на вынос при наступлении срока погашения или рефинансируют ссуду на раздутые платежи с залогом после того, как она будет построена.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой

регулируемой процентной ставкой (ARM) являются одним из наиболее гибких нетрадиционных кредитов, предлагающих многочисленные варианты оплаты для заемщиков ипотечных кредитов. Эти кредиты следуют ипотечной системе с регулируемой процентной ставкой, однако они дают заемщикам возможность выбирать тип платежа, который они хотели бы производить каждый месяц.

ARM с возможностью оплаты требуют фиксированной процентной ставки в течение первых нескольких месяцев или лет кредита. После этого кредит будет сброшен на кредит с переменной процентной ставкой, обычно взимая высокую маржу,. чтобы компенсировать кредиторам некоторые из более высоких рисков. В ARM с вариантами оплаты заемщик может выбрать один из нескольких вариантов, предлагаемых кредитором при осуществлении ежемесячного платежа в рассрочку. Варианты оплаты обычно включают вариант с низкой фиксированной ставкой, обычно основанный на ставке начального периода — только процентный платеж — или 15- или 30-летний платеж с полной амортизацией.

Варианты оплаты ARM могут быть сложными как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку они связаны с отрицательной амортизацией. При использовании варианта оплаты ARM любая невыплаченная основная сумма или проценты ниже стандартной суммы платежа добавляются к непогашенной основной сумме заемщика, увеличивая сумму процентов, взимаемых с них при последующих платежах.

Особенности

• Эти ипотечные кредиты могут иметь более высокие процентные ставки из-за более высоких рисков платежей, связанных с кредитом.

• Нетрадиционные ипотечные кредиты не содержат традиционных характеристик ипотечного кредита, таких как график погашения или стандартные и фиксированные платежи в рассрочку.

• Воздушные и процентные ссуды, гибридные ARMS и ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой являются примерами нетрадиционных ипотечных кредитов.

• В случае нестандартной ипотеки заемщики могут иметь возможность отсрочить выплату основного долга и, в некоторых случаях, процентных платежей до полного погашения остатка.