Nichttraditionelle Hypothek

Was ist eine nicht traditionelle Hypothek?

Eine nicht-traditionelle Hypothek beschreibt allgemein Hypotheken, die keine üblichen konventionellen Merkmale aufweisen. Dabei kann es sich um jede Art von Hypothek handeln, die keinem Standardtilgungsplan folgt oder Standardratenzahlungen hat.

Nicht-traditionelle Hypotheken sind aufgrund der mit dem Darlehen verbundenen höheren Zahlungsrisiken oft mit höheren Zinssätzen verbunden. Beispiele hierfür sind Ballonkredite, hybride ARMs oder zinsfreie Hypotheken.

Nichttraditionelle Hypotheken verstehen

Eine Hypothek ist ein Schuldinstrument, das zum Kauf einer Immobilie verwendet wird – eines Hauses, Grundstücks oder anderer Arten von Immobilien. Der Eigentümer zahlt einen vorher festgelegten Zahlungsbetrag – eine Kombination aus Kapital und Zinsen – über einen bestimmten Zeitraum. Dieser Zeitraum wird als Amortisationszeitraum bezeichnet. Die Hypothek wird durch die Immobilie besichert. Wenn der Hypothekengeber seine finanziellen Verpflichtungen nicht erfüllt, kann der Kreditgeber den Vermögenswert verpfänden.

Herkömmliche Hypotheken sind einfach strukturiert, wobei ein Hypothekenschuldner einen Kredit zu einem festen oder variablen Zinssatz aufnimmt und Zahlungen leistet, bis der Kredit vollständig abbezahlt ist. Sie bieten Kreditnehmern Vorhersehbarkeit, sodass es keine Überraschungen hinsichtlich der Höhe der monatlichen Rate oder des Kreditendes gibt.

Nicht traditionelle Hypotheken sind anders, weil sie eine Vielzahl anderer Optionen für Kreditnehmer bieten. Diese Produkte bieten Kreditnehmern flexiblere Rückzahlungsbedingungen,. sodass sie ihre Zahlungen aufschieben können – in erster Linie den Kapitalbetrag, aber in einigen Fällen auch Zinsen. Dies senkt, wie viel der Kreditnehmer anfänglich verantwortlich ist, bevor der volle Restbetrag fällig wird.

Nicht-traditionelle Hypotheken können auch von Kreditgebern angeboten werden, die keine Banken oder traditionellen Finanzinstitute sind.

Diese Arten von Hypotheken sind oft mit einem höheren Risiko verbunden. Das liegt daran, dass ein höheres Ausfallrisiko besteht. Jede dieser Hypotheken erfordert weniger Vermögens- und Einkommensanforderungen. Es gibt jedoch einen Kompromiss – der Kreditgeber kann den Kreditnehmern einen höheren Zinssatz berechnen. Nichttraditionelle Hypotheken werden in der Regel an Kreditnehmer in nichttraditionellen Situationen vergeben, einschließlich Subprime-Kreditnehmer. Da sie möglicherweise keinen anderen Ort haben, an dem sie Geld leihen können, sind sie im Allgemeinen bereit, einen höheren Zinssatz zusammen mit der Flexibilität, die sie bieten, zu akzeptieren.

Arten von nicht traditionellen Hypotheken

Zu den gängigsten nicht-traditionellen Hypotheken auf dem Markt gehören Ballon -Hypothekendarlehen , Hypotheken mit festem Zinssatz und Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) mit Zahlungsoption.

Ballon-Hypothekendarlehen

Bei Darlehen mit Ballonzahlung können sowohl der Kapitalbetrag als auch die Zinsen bis zum Fälligkeitsdatum aufgeschoben werden. Sobald die Hypothek fällig wird, muss der Kreditnehmer eine pauschale Rückzahlung leisten. Ballonkredite können auch mit reinen Zinszahlungen ausgestaltet werden. Hypothekendarlehen mit Ballonzahlung werden häufig von Bauträgern verwendet. Sie sind im Allgemeinen mit höheren Zinssätzen ausgestattet und bieten Zahlungsaufschub.

Nur-Zins-Darlehen

Genau wie Ballonzahlungsdarlehen werden auch Zinsdarlehen häufig von Entwicklern angeboten. Diese Darlehen erfordern vom Kreditnehmer regelmäßige Zinszahlungen, gefolgt von einer Kapitalrückzahlung bei Fälligkeit. Bei der Gebäudeentwicklung nutzen viele Bauträger einen Take-out-Darlehen bei Fälligkeit oder refinanzieren ein Ballonzahlungsdarlehen mit Sicherheiten, sobald es gebaut wurde.

Zahlungsoption Hypotheken mit variablem Zinssatz

Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz (ARMs) mit Zahlungsoption sind eines der flexibelsten nicht-traditionellen Darlehen, das Hypothekendarlehensnehmern zahlreiche Zahlungsoptionen bietet. Diese Darlehen folgen dem Hypothekenrahmen mit variablem Zinssatz, geben den Kreditnehmern jedoch die Möglichkeit, die Art der Zahlung zu wählen, die sie jeden Monat leisten möchten.

Zahlungsoption ARMs verlangen eine feste Zinszahlung für die ersten Monate oder Jahre des Darlehens. Danach wird das Darlehen auf ein variabel verzinsliches Darlehen zurückgesetzt, das normalerweise eine hohe Marge verlangt,. um die Kreditgeber für einige der höheren Risiken zu entschädigen. Bei einer Zahlungsoption ARM kann der Kreditnehmer aus mehreren vom Kreditgeber angebotenen Optionen wählen, wenn er seine monatliche Ratenzahlung leistet. Zu den Zahlungsoptionen gehören in der Regel eine niedrige Festzinsoption, die normalerweise auf dem Zinssatz der Einführungsphase basiert – eine reine Zinszahlung – oder eine 15- oder 30-jährige Zahlung mit vollständiger Amortisation.

Zahlungsoption ARMs können sowohl für Kreditnehmer als auch für Kreditgeber kompliziert sein, da sie eine negative Amortisation beinhalten. Bei einer Zahlungsoption ARM werden alle unbezahlten Kapitalbeträge oder Zinsen, die unter dem Standardzahlungsbetrag liegen, zum ausstehenden Kapital des Kreditnehmers hinzugefügt, wodurch sich der Zinsbetrag erhöht, der ihm für nachfolgende Zahlungen berechnet wird.

Höhepunkte

• Diese Hypotheken können aufgrund der mit dem Darlehen verbundenen höheren Zahlungsrisiken mit höheren Zinssätzen verbunden sein.

• Nicht-traditionelle Hypotheken enthalten keine herkömmlichen Merkmale einer Hypothek, wie beispielsweise einen Tilgungsplan oder Standard- und feste Ratenzahlungen.

• Ballon- und Zinsdarlehen, hybride ARMS und variabel verzinsliche Hypotheken mit Zahlungsoption sind Beispiele für nicht-traditionelle Hypotheken.

• Bei einer nicht standardmäßigen Hypothek können Kreditnehmer möglicherweise die Kapital- und in einigen Fällen die Zinszahlungen aufschieben, bis der gesamte Restbetrag fällig ist.