Hipoteca no tradicional
¿Qué es una hipoteca no tradicional?
hipoteca no tradicional describe en términos generales las hipotecas que no tienen caracterÃsticas convencionales estándar. Estos pueden referirse a cualquier tipo de hipoteca que no se ajuste a un calendario de amortización estándar o que no tenga pagos a plazos estándar.
Las hipotecas no tradicionales a menudo vienen con tasas de interés más altas debido a los mayores riesgos de pago asociados con el préstamo. Los ejemplos incluyen préstamos globales, ARM hÃbridos o hipotecas de solo interés.
Comprender las hipotecas no tradicionales
Una hipoteca es un vehÃculo de deuda utilizado para comprar una propiedad : una casa, un terreno u otros tipos de bienes inmuebles. El propietario paga un monto de pago predeterminado, una combinación de capital e intereses, durante un cierto perÃodo de tiempo. Este perÃodo se conoce como el perÃodo de amortización. La hipoteca está garantizada por la propiedad, por lo que si el deudor hipotecario no cumple con su obligación financiera, el prestamista puede ejecutar la hipoteca del activo.
Las hipotecas tradicionales están estructuradas de manera simple, donde un deudor hipotecario toma prestado a una tasa de interés fija o variable,. y realiza pagos hasta que el préstamo se paga por completo. Ofrecen previsibilidad a los prestatarios, por lo que no hay sorpresas en cuanto al monto del pago mensual o cuándo finaliza el préstamo.
Las hipotecas no tradicionales son diferentes porque ofrecen una variedad de otras opciones para los prestatarios. Estos productos brindan a los prestatarios plazos de pago más flexibles,. lo que les permite diferir sus pagos, principalmente el saldo de capital, pero, en algunos casos, también los intereses. Esto reduce la responsabilidad inicial del prestatario antes de que venza el saldo total.
Las hipotecas no tradicionales también pueden ser ofrecidas por prestamistas que no son bancos e instituciones financieras tradicionales.
Estos tipos de hipotecas a menudo conllevan un mayor riesgo. Esto se debe a que existe un mayor riesgo de incumplimiento. Cualquiera de estas hipotecas requiere menos requisitos de activos e ingresos. Sin embargo, existe una compensación: el prestamista puede cobrar a los prestatarios una tasa de interés más alta. Las hipotecas no tradicionales generalmente se extienden a prestatarios en situaciones no tradicionales, incluidos los prestatarios de alto riesgo. Debido a que es posible que no tengan otro lugar donde pedir prestado, generalmente están dispuestos a aceptar una tasa de interés más alta junto con la flexibilidad que ofrecen.
Tipos de Hipotecas No Tradicionales
Algunas de las hipotecas no tradicionales más comunes del mercado incluyen préstamos hipotecarios globales, hipotecas de interés solamente e hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) con opción de pago.
Préstamos Hipotecarios Globales
En los préstamos con pagos globales, tanto el capital como los intereses pueden diferirse hasta la fecha de vencimiento. Una vez que la hipoteca alcanza su vencimiento, el prestatario debe pagar una suma global. Los préstamos de pago global también se pueden estructurar con pagos de interés solamente. Los préstamos hipotecarios con pago global son comúnmente utilizados por los desarrolladores. Por lo general, vienen con tasas de interés más altas y ofrecen pagos diferidos.
Préstamos de interés solamente
Al igual que los préstamos con pago global, los desarrolladores también suelen ofrecer préstamos solo de interés. Estos préstamos requieren que el prestatario haga pagos regulares de intereses seguidos de un pago global de capital al vencimiento. En el caso del desarrollo de edificios, muchos desarrolladores utilizan un préstamo para llevar al vencimiento o refinancian un préstamo de pago global con garantÃa una vez que se ha construido.
Hipotecas de tasa ajustable con opción de pago
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) con opción de pago son uno de los préstamos no tradicionales más flexibles que ofrecen numerosas opciones de pago para los prestatarios de préstamos hipotecarios. Estos préstamos siguen el marco de la hipoteca de tasa ajustable, sin embargo, les dan a los prestatarios la opción de elegir el tipo de pago que les gustarÃa hacer cada mes.
Los ARM con opción de pago requieren un pago de interés de tasa fija durante los primeros meses o años del préstamo. Después de eso, el préstamo se restablecerá a un préstamo de tasa variable, generalmente cobrando un margen alto para compensar a los prestamistas por algunos de los riesgos más altos. En un ARM con opción de pago, el prestatario puede elegir entre varias opciones ofrecidas por el prestamista al realizar su pago mensual. Las opciones de pago generalmente incluyen una opción de tasa fija baja, generalmente basada en la tasa del perÃodo introductorio, un pago de interés únicamente, o un pago de amortización total a 15 o 30 años.
Las ARM con opción de pago pueden ser complicadas tanto para los prestatarios como para los prestamistas, ya que implican una amortización negativa. Con una ARM con opción de pago, cualquier capital impago o interés por debajo del monto del pago estándar se agrega al capital pendiente del prestatario, lo que aumenta la cantidad de interés que se le cobra en los pagos posteriores.
Reflejos
Estas hipotecas pueden tener tasas de interés más altas debido a los mayores riesgos de pago asociados con el préstamo.
Las hipotecas no tradicionales no contienen las caracterÃsticas convencionales de una hipoteca, como un calendario de amortización o pagos en cuotas estándar y fijas.
Los préstamos globales y de interés solamente, los ARMS hÃbridos y las hipotecas de tasa ajustable con opción de pago son ejemplos de hipotecas no tradicionales.
En una hipoteca no estándar, los prestatarios pueden diferir el capital y, en algunos casos, los pagos de intereses hasta que venza el saldo total.
