Utradisjonelt boliglån

Hva er et utradisjonelt boliglån?

Et utradisjonelt boliglån beskriver i store trekk boliglån som ikke har standard konvensjonelle egenskaper. Disse kan referere til alle typer boliglån som ikke samsvarer med en standard amortiseringsplan eller har standard installasjonsbetalinger.

Utradisjonelle boliglån kommer ofte med høyere rente på grunn av høyere betalingsrisiko forbundet med lånet. Eksempler inkluderer ballonglån, hybride ARM -lån eller avdragsfrie boliglån.

Forstå utradisjonelle boliglån

Et boliglån er et gjeldskjøretøy som brukes til å kjøpe en eiendom — et hjem, land eller andre typer eiendom. Eieren betaler ned et forhåndsbestemt betalingsbeløp – en kombinasjon av hovedstol og renter – over en viss tidsperiode. Denne perioden omtales som amortiseringsperioden. Pantelånet er sikret av eiendommen, så hvis pantsetter ikke oppfyller sin økonomiske forpliktelse, kan utlåner tvangseiere på eiendelen.

Tradisjonelle boliglån er ganske enkelt strukturert, der en pantsetter låner med fast eller variabel rente,. og betaler inntil lånet er helt nedbetalt. De tilbyr låntakere forutsigbarhet, så det er ingen overraskelser når det gjelder beløpet på den månedlige betalingen eller når lånet avsluttes.

Utradisjonelle boliglån er forskjellige fordi de tilbyr en rekke andre alternativer for låntakere. Disse produktene gir låntakere mer fleksible tilbakebetalingsbetingelser,. slik at de kan utsette betalingene sine – først og fremst hovedsaldoen, men i noen tilfeller også renter. Dette reduserer hvor mye låntakeren i utgangspunktet er ansvarlig for før hele saldoen forfaller.

Utradisjonelle boliglån kan også tilbys av långivere som ikke er banker og tradisjonelle finansinstitusjoner.

Disse typer boliglån har ofte en høyere risiko. Det er fordi det er en høyere risiko for mislighold. Noen av disse boliglånene krever mindre formue- og inntektskrav. Det er imidlertid en avveining - utlåner kan belaste låntakere med en høyere rente. Utradisjonelle boliglån utvides vanligvis til låntakere i utradisjonelle situasjoner, inkludert subprime-låntakere. Fordi de kanskje ikke har et annet sted å låne fra, er de generelt villige til å akseptere en høyere rente sammen med fleksibiliteten de tilbyr.

Typer utradisjonelle boliglån

Noen av markedets vanligste utradisjonelle boliglån inkluderer ballongpantelån, avdragsfrie boliglån og betalingsalternativer med justerbar rente (ARM).

Ballongpantelån

I ballonglån kan både hovedstol og renter utsettes til forfallsdatoen. Når boliglånet når forfall, er låntakeren pålagt å betale et engangsbeløp. Ballonglån kan også struktureres med avdragsfrie betalinger. Boliglån med ballongbetaling brukes ofte av utviklere. De kommer vanligvis med høyere renter og tilbyr utsatt betaling.

avdragsfrie lån

Akkurat som ballongbetalingslån, tilbys også avdragsfrie lån av utviklere. Disse lånene krever at låntakeren foretar regelmessige rentebetalinger etterfulgt av et engangsbeløp ved forfall. Ved byggeutvikling bruker mange utbyggere et opptakslån ved forfall eller refinansierer et ballonglån med sikkerhet når det er bygget.

Betalingsalternativer med justerbar rente

Betalingsalternativer med justerbar rente (ARM) er et av de mest fleksible utradisjonelle lånene som tilbyr en rekke betalingsalternativer for låntakere av boliglån. Disse lånene følger rammeverket for boliglån med justerbar rente, men de gir låntakere muligheten til å velge hvilken type betaling de ønsker å gjøre hver måned.

Betalingsalternativer krever en fast rentebetaling for de første månedene eller årene av lånet. Etter det vil lånet tilbakestilles til et lån med variabel rente, vanligvis med høy margin for å kompensere långivere for noen av de høyere risikoene. I et betalingsalternativ ARM kan låntakeren velge mellom flere alternativer som tilbys av utlåner når de foretar sin månedlige avdrag. Betalingsalternativer inkluderer vanligvis et alternativ med lav fastrente, vanligvis basert på introduksjonsperioden - en avdragsfri betaling - eller en 15- eller 30-års full amortiserende betaling.

Betalingsalternativer ARMs kan være kompliserte for både låntakere og långivere siden de involverer negativ amortisering. Med et betalingsalternativ ARM legges eventuell ubetalt hovedstol eller renter under standardbetalingsbeløpet til låntakerens utestående hovedstol, noe som øker rentebeløpet de belastes på etterfølgende betalinger.

##Høydepunkter

– Disse boliglånene kan komme med høyere rente på grunn av høyere betalingsrisiko knyttet til lånet.

• Utradisjonelle boliglån inneholder ikke konvensjonelle kjennetegn ved et boliglån, for eksempel en amortiseringsplan eller standard og faste installasjonsbetalinger.

• Ballong- og avdragsfrie lån, hybrid ARMS og betalingsalternativer med justerbar rente er eksempler på utradisjonelle boliglån.

• I et ikke-standard boliglån kan låntakere utsette hovedstol og, i noen tilfeller, rentebetalinger til hele saldoen forfaller.