Geleneksel Olmayan İpotek
Geleneksel Olmayan İpotek Nedir?
Geleneksel olmayan bir ipotek , standart geleneksel özelliklere sahip olmayan ipotekleri genel olarak tanımlar. Bunlar, standart bir amortisman planına uymayan veya standart kurulum ödemeleri olmayan her türlü ipotek anlamına gelebilir.
Geleneksel olmayan ipotekler, krediyle ilişkili daha yüksek ödeme riskleri nedeniyle genellikle daha yüksek faiz oranlarıyla gelir. Örnekler arasında balon kredileri, hibrit ARM'ler veya yalnızca faizli ipotekler sayılabilir.
Geleneksel Olmayan İpotekleri Anlama
mülk ( ev, arazi veya diğer gayrimenkul türleri) satın almak için kullanılan bir borç aracıdır . Mal sahibi, belirli bir süre boyunca önceden belirlenmiş bir ödeme tutarını (anapara ve faiz kombinasyonu) öder. Bu döneme amortisman süresi denir. İpotek mülk tarafından güvence altına alınır, bu nedenle ipotek mali yükümlülüğünü yerine getiremezse, borç veren varlığa haciz koyabilir.
Geleneksel ipotekler, bir ipotek sahibinin sabit veya değişken bir faiz oranı üzerinden borç aldığı ve kredi tamamen ödenene kadar ödeme yaptığı basit bir şekilde yapılandırılmıştır. Borçlulara öngörülebilirlik sunarlar, bu nedenle aylık ödeme miktarı veya kredinin ne zaman biteceği konusunda sürpriz olmaz.
Geleneksel olmayan ipotekler farklıdır çünkü borçlular için çeşitli başka seçenekler sunarlar. Bu ürünler, borçlulara daha esnek geri ödeme koşulları sağlayarak, ödemelerini ertelemelerine olanak tanır - özellikle anapara bakiyesi, ancak bazı durumlarda faiz de. Bu, tam bakiyenin vadesi gelmeden önce borçlunun başlangıçta ne kadar sorumlu olduğunu düşürür.
Geleneksel olmayan ipotekler, bankalar ve geleneksel finans kurumları olmayan borç verenler tarafından da sunulabilir.
Bu tür ipotekler genellikle daha yüksek bir riskle gelir. Bunun nedeni, temerrüt riskinin daha yüksek olmasıdır . Bu ipoteklerden herhangi biri daha az varlık ve gelir gereksinimi gerektirir. Yine de bir takas var - borç veren borçlulardan daha yüksek bir faiz oranı talep edebilir. Geleneksel olmayan ipotekler, genellikle, yüksek faizli borçlular da dahil olmak üzere geleneksel olmayan durumlarda borçlulara verilir. Borç alacakları başka bir yerleri olmayabileceğinden, genellikle sundukları esneklikle birlikte daha yüksek bir faiz oranını kabul etmeye isteklidirler.
Geleneksel Olmayan İpotek Türleri
Piyasanın en yaygın geleneksel olmayan ipoteklerinden bazıları, balon ipotek kredilerini, sadece faizli ipotekleri ve ödeme opsiyonlu ayarlanabilir oranlı ipotekleri (ARM'ler) içerir.
Balon Mortgage Kredileri
Balon ödemeli kredilerde hem anapara hem de faiz vade tarihine kadar ertelenebilir . İpotek vadesine ulaştığında, borçlunun toplu ödeme yapması gerekir. Balon ödemeli krediler sadece faiz ödemeli olarak da yapılandırılabilir. Balon ödemeli ipotek kredileri, geliştiriciler tarafından yaygın olarak kullanılmaktadır. Genellikle daha yüksek faiz oranlarıyla gelirler ve ertelenmiş ödemeler sunarlar.
Sadece Faizli Krediler
Balon ödemeli krediler gibi, yalnızca faizli krediler de geliştiriciler tarafından yaygın olarak sunulmaktadır. Bu krediler, borçlunun düzenli faiz ödemeleri yapmasını ve ardından vade sonunda toplu anapara ödemesini gerektirir. Bina geliştirme durumunda, birçok geliştirici vade sonunda bir satın alma kredisi kullanır veya inşa edildikten sonra teminatlı bir balon ödeme kredisini yeniden finanse eder.
Ödeme Seçeneği Ayarlanabilir Oranlı İpotekler
Ödeme seçeneği ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler), ipotek kredisi borçluları için çok sayıda ödeme seçeneği sunan en esnek geleneksel olmayan kredilerden biridir. Bu krediler, ayarlanabilir oranlı ipotek çerçevesini takip eder, ancak borçlulara her ay yapmak istedikleri ödeme türünü seçme seçeneği sunar.
Ödeme seçeneği ARM'leri, kredinin ilk birkaç ayı veya yılı için sabit oranlı bir faiz ödemesi gerektirir. Bundan sonra, kredi değişken oranlı bir krediye sıfırlanacak ve kredi verenlerin bazı yüksek risklerini telafi etmek için genellikle yüksek bir marj talep edecektir. Bir ödeme seçeneği ARM'de, borçlu, aylık taksit ödemesini yaparken borç veren tarafından sunulan çeşitli seçenekler arasından seçim yapabilir. Ödeme seçenekleri tipik olarak, genellikle başlangıç dönemi oranına dayalı düşük sabit oranlı bir seçenek (yalnızca faiz ödemesi) veya 15 veya 30 yıllık tam amortisman ödemesi içerir.
negatif amortisman içerdiğinden hem borç alanlar hem de borç verenler için karmaşık olabilir . Bir ödeme seçeneği ARM ile, standart ödeme tutarının altındaki herhangi bir ödenmemiş anapara veya faiz, borçlunun ödenmemiş anaparasına eklenir ve sonraki ödemelerde borçlandıkları faiz miktarını artırır.
##Öne çıkanlar
Bu ipotekler, krediyle ilişkili daha yüksek ödeme riskleri nedeniyle daha yüksek faiz oranlarıyla gelebilir.
Geleneksel olmayan ipotekler, bir ipoteğin amortisman planı veya standart ve sabit kurulum ödemeleri gibi geleneksel özelliklerini içermez.
Balon ve yalnızca faizli krediler, hibrit ARMS ve ödeme seçeneği ayarlanabilir oranlı ipotekler, geleneksel olmayan ipoteklere örnektir.
Standart olmayan bir ipotekte, borçlular anaparayı ve bazı durumlarda faiz ödemelerini tam bakiyenin vadesi gelene kadar erteleyebilirler.
