Óhefðbundið veð
Hvað er óhefðbundið veð?
Óhefðbundið veð lýsir í stórum dráttum húsnæðislánum sem hafa ekki staðlaða hefðbundna eiginleika. Þetta getur átt við hvers kyns húsnæðislán sem eru ekki í samræmi við staðlaða afskriftaáætlun eða hafa staðlaðar afborganir.
Óhefðbundin húsnæðislán fylgja oft hærri vöxtum vegna meiri greiðsluáhættu sem fylgir láninu. Dæmi um það eru blöðrulán, blendingur ARM eða veðlán sem eingöngu eru með vexti.
Skilningur á óhefðbundnum húsnæðislánum
Veð er skuldatæki sem notað er til að kaupa fasteign — heimili, land eða annars konar fasteign. Eigandinn greiðir niður fyrirfram ákveðna greiðsluupphæð - sambland af höfuðstól og vöxtum - yfir ákveðinn tíma. Þetta tímabil er nefnt afskriftartímabilið. Veð er tryggt með veði í eigninni, þannig að ef veðsali standi ekki við fjárhagslega skuldbindingu sína getur lánveitandi gengið frá eigninni.
Hefðbundin húsnæðislán eru einfaldlega uppbyggð þar sem veðsali tekur lán á föstum eða breytilegum vöxtum og greiðir þar til lánið er að fullu greitt. Þeir bjóða lántakendum fyrirsjáanleika, svo það kemur ekkert á óvart hvað varðar upphæð mánaðarlegrar greiðslu eða hvenær láninu lýkur.
Óhefðbundin húsnæðislán eru öðruvísi vegna þess að þau bjóða upp á ýmsa aðra valkosti fyrir lántakendur. Þessar vörur gefa lántakendum sveigjanlegri endurgreiðslukjör,. sem gerir þeim kleift að fresta greiðslum sínum - fyrst og fremst höfuðstólinn, en í sumum tilfellum líka vexti. Þetta lækkar hversu mikið lántakandi er upphaflega ábyrgur fyrir áður en fulla eftirstöðvar eru á gjalddaga.
Óhefðbundin húsnæðislán geta einnig verið í boði hjá lánveitendum sem eru ekki bankar og hefðbundnar fjármálastofnanir.
Þessar tegundir húsnæðislána fylgja oft meiri áhætta. Það er vegna þess að það er meiri hætta á vanskilum. Einhver þessara veðlána krefjast minni eigna- og tekjukröfur. Það er þó skipting - lánveitandinn getur rukkað lántakendur hærri vexti. Óhefðbundin húsnæðislán eru venjulega framlengd til lántakenda í óhefðbundnum aðstæðum, þ.mt undirmálslántakendur. Vegna þess að þeir hafa kannski ekki annan stað til að taka lán frá, eru þeir almennt tilbúnir til að sætta sig við hærri vexti ásamt sveigjanleikanum sem þeir bjóða upp á.
Tegundir óhefðbundinna húsnæðislána
Sum af algengustu óhefðbundnu húsnæðislánunum á markaðnum eru blöðruveðlán, veðlán með vexti og greiðslumöguleika húsnæðislán með breytilegum vöxtum (ARMs).
Blöðruveðlán
Í blöðrugreiðslulánum er hægt að fresta bæði höfuðstól og vöxtum til gjalddaga. Þegar veð er komið á gjalddaga þarf lántaki að greiða eingreiðslu. Einnig er hægt að byggja upp blöðrugreiðslulán með vaxtagreiðslum. Hveðlán með blöðrugreiðslum eru almennt notuð af hönnuðum. Þeir eru almennt með hærri vexti og bjóða upp á frestað greiðslur.
Lán með vexti eingöngu
Rétt eins og blöðrugreiðslulán eru vextir eingöngu í boði hjá hönnuðum. Þessi lán krefjast þess að lántaki greiði reglulegar vaxtagreiðslur og síðan greidd eingreiðsla höfuðstóls á gjalddaga. Þegar um er að ræða byggingarþróun nota margir framkvæmdaraðilar yfirtökulán á gjalddaga eða endurfjármagna blöðrugreiðslulán með veði þegar það hefur verið byggt.
Greiðslumöguleiki húsnæðislán með stillanlegum vöxtum
Greiðslumöguleikar með stillanlegum vöxtum (ARM) eru eitt af sveigjanlegustu óhefðbundnu lánunum sem bjóða upp á fjölmarga greiðslumöguleika fyrir lántakendur fasteignaveðlána. Þessi lán fylgja vaxtaramma húsnæðislána með breytilegum vöxtum en þau gefa lántakendum kost á að velja greiðslutegund sem þeir vilja greiða í hverjum mánuði.
Greiðslumöguleikar ARM krefjast fastra vaxtagreiðslna fyrstu mánuði eða ár lánsins. Eftir það mun lánið endurstilla sig í lán með breytilegum vöxtum, venjulega rukkar háa framlegð til að bæta lánveitendum upp fyrir suma af meiri áhættu. Í greiðslumöguleika ARM getur lántaki valið á milli nokkurra valkosta sem lánveitandinn býður upp á við mánaðarlega afborgun sína. Greiðslumöguleikar fela venjulega í sér lága fasta vexti, venjulega byggða á kynningartímabilinu - vaxtagreiðslur - eða 15 eða 30 ára greiðslu að fullu.
Greiðslumöguleikar ARM geta verið flóknir fyrir bæði lántakendur og lánveitendur þar sem þeir fela í sér neikvæða afskriftir. Með greiðslumöguleika ARM er ógreiddur höfuðstóll eða vextir undir venjulegri greiðsluupphæð bætt við útistandandi höfuðstól lántaka, sem hækkar vextina sem þeir eru rukkaðir um á síðari greiðslur.
Hápunktar
Þessum húsnæðislánum geta fylgt hærri vextir vegna meiri greiðsluáhættu sem fylgir láninu.
Óhefðbundin húsnæðislán innihalda ekki hefðbundin einkenni húsnæðislána, svo sem afskriftaáætlun eða staðlaðar og fastar afborganir.
Blöðrunarlán og vaxtalán, blendingur ARMS, og greiðslumöguleikar með stillanlegum vöxtum eru dæmi um óhefðbundin húsnæðislán.
Í óhefðbundnu húsnæðisláni geta lántakendur frestað höfuðstól og, í sumum tilfellum, vaxtagreiðslum þar til fullar eftirstöðvar eru á gjalddaga.
