Utraditionelt realkreditlån

Hvad er et utraditionelt realkreditlån?

Et utraditionelt realkreditlån beskriver i store træk realkreditlån, der ikke har standard konventionelle egenskaber. Disse kan henvise til enhver form for realkreditlån, der ikke er i overensstemmelse med en standard amortiseringsplan eller har standardbetalinger.

Utraditionelle realkreditlån kommer ofte med højere renter på grund af de højere betalingsrisici forbundet med lånet. Eksempler omfatter ballonlån, hybride ARM'er eller afdragsfrie realkreditlån.

Forståelse af utraditionelle realkreditlån

Et realkreditlån er et gældsmiddel, der bruges til at købe en ejendom - et hjem, jord eller andre typer fast ejendom. Ejeren nedbetaler et forudbestemt betalingsbeløb - en kombination af hovedstol og renter - over en vis periode. Denne periode betegnes som afskrivningsperioden. Pantet er sikret af ejendommen, så hvis pantsætter ikke opfylder sin økonomiske forpligtelse, kan långiver tvangsauktionere aktivet.

Traditionelle realkreditlån er ganske enkelt opbygget, hvor en pantsætter låner til en fast eller variabel rente og betaler, indtil lånet er helt betalt. De tilbyder låntagere forudsigelighed, så der er ingen overraskelser i forhold til størrelsen af den månedlige ydelse eller hvornår lånet ophører.

Utraditionelle realkreditlån er anderledes, fordi de tilbyder en række andre muligheder for låntagere. Disse produkter giver låntagere mere fleksible tilbagebetalingsbetingelser,. hvilket giver dem mulighed for at udskyde deres betalinger – primært hovedstolen, men i nogle tilfælde også renter. Dette sænker, hvor meget låntageren i første omgang er ansvarlig for, før hele saldoen forfalder.

Utraditionelle realkreditlån kan også tilbydes af långivere, der ikke er banker og traditionelle finansielle institutioner.

Disse typer af realkreditlån kommer ofte med en højere risiko. Det skyldes, at der er en højere risiko for misligholdelse. Ethvert af disse realkreditlån kræver mindre krav til aktiver og indkomst. Der er dog en afvejning - långiveren kan opkræve låntagere en højere rente. Utraditionelle realkreditlån udvides normalt til låntagere i utraditionelle situationer, herunder subprime-låntagere. Fordi de måske ikke har et andet sted at låne fra, er de generelt villige til at acceptere en højere rente sammen med den fleksibilitet, de tilbyder.

Typer af utraditionelle realkreditlån

Nogle af markedets mest almindelige utraditionelle realkreditlån inkluderer ballonpantelån, afdragsfrie realkreditlån og rentetilpasningslån (ARM'er).

Ballonpantelån

Ved ballonbetalingslån kan både hovedstol og renter udskydes til udløbsdatoen. Når realkreditlånet når udløb, skal låntageren betale et engangsbeløb. Ballonlån kan også struktureres med afdragsfrie betalinger. Realkreditlån med ballonbetaling er almindeligt anvendt af udviklere. De kommer generelt med højere renter og tilbyder udskudte betalinger.

afdragsfrie lån

Ligesom ballonbetalingslån tilbydes afdragsfrie lån også almindeligt af udviklere. Disse lån kræver, at låntageren foretager regelmæssige rentebetalinger efterfulgt af et engangsbeløb ved udløb. I tilfælde af bygningsudvikling bruger mange udviklere et optagelån ved udløb eller refinansierer et ballonbetalingslån med sikkerhed, når det er bygget.

Betalingsmulighed Rentetilpasningslån

Rentetilpasningslån med betalingsmuligheder (ARM'er) er et af de mest fleksible utraditionelle lån, der tilbyder adskillige betalingsmuligheder for låntagere af realkreditlån. Disse lån følger den rentetilpasbare realkreditramme, men de giver låntagere mulighed for at vælge den type betaling, de gerne vil foretage hver måned.

Betalingsmuligheder ARM'er kræver en fast rentebetaling for de første par måneder eller år af lånet. Derefter vil lånet nulstilles til et lån med variabel rente, som normalt opkræver en høj margin for at kompensere långivere for nogle af de højere risici. I en betalingsmulighed ARM kan låntageren vælge mellem flere muligheder, som långiveren tilbyder, når de foretager deres månedlige afdrag. Betalingsmuligheder inkluderer typisk en lav fast rentemulighed, normalt baseret på den indledende periodesats - en afdragsfri betaling - eller en 15- eller 30-årig fuldt amortiserende betaling.

Betalingsmuligheder ARM'er kan være komplicerede for både låntagere og långivere, da de involverer negativ amortisering. Med en betalingsmulighed ARM lægges enhver ubetalt hovedstol eller renter under standardbetalingsbeløbet til låntagerens udestående hovedstol, hvilket øger det rentebeløb, de opkræves ved efterfølgende betalinger.

Højdepunkter

• Disse realkreditlån kan komme med højere renter på grund af de højere betalingsrisici forbundet med lånet.

• Utraditionelle realkreditlån indeholder ikke konventionelle karakteristika for et realkreditlån, såsom en amortiseringsplan eller standardbetalinger og faste afdrag.

• Ballonlån og afdragsfrie lån, hybride ARMS og rentetilpasningslån med betalingsmuligheder er eksempler på utraditionelle realkreditlån.

• I et ikke-standardlån kan låntagere muligvis udskyde hovedstol og i nogle tilfælde rentebetalinger, indtil hele saldoen forfalder.