التقييم المالي العكسي للرهن العقاري

ما هو التقييم المالي العكسي للرهن العقاري؟

للتاريخ الائتماني للمقترض وتاريخ التوظيف والديون والدخل أثناء عملية طلب الرهن العقاري العكسي. أصبح مطلب التقييم المالي العكسي للرهن العقاري ساري المفعول في عام 2015.

أثناء التقييم المالي العكسي للرهن العقاري ، يقوم المقرضون بفحص جميع مصادر دخل المقترض ، مثل الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية وحسابات التقاعد الأخرى والاستثمارات. تم تقديمه بعد سنوات من المشاكل مع المقترضين غير قادرين على تحمل ضريبة الممتلكات وفواتير التأمين على مالكي المنازل.

نتيجة لذلك ، كان المقترضون يخسرون منازلهم بسبب حبس الرهن ، وكان المقرضون يرفعون مطالبات التأمين إلى إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) لتغطية خسائرهم على هذه القروض. يهدف التقييم المالي العكسي للرهن العقاري إلى منع حدوث هذه المشكلة.

كيف يعمل التقييم المالي العكسي للرهن العقاري

لا يتطلب الرهن العقاري العكسي من المقترض سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية كما هو الحال مع الرهن العقاري التقليدي أو الآجل ؛ بدلاً من ذلك ، يتلقى المقترض دفعة شهرية من المُقرض. أيضًا ، على عكس الرهن العقاري التقليدي ، لا يتطلب الرهن العقاري العكسي من المقترض التأهل بناءً على درجة الائتمان والدخل الحالي. بدلاً من ذلك ، تعتمد الموافقة على الرهن العقاري العكسي على عمر المقترض ، وسعر الفائدة على القرض ، ووجود رصيد رهن عقاري صغير أو صفر ، وعدم كونك مدينًا للحكومة الفيدرالية ، والحالة المادية للممتلكات وقيمتها المقدرة.

الرهن العكسي متاح فقط للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكبر. قد لا يكون هؤلاء الأشخاص يعملون ولديهم دخل محدود من الضمان الاجتماعي أو معاش تقاعدي أو حساب تقاعد برعاية صاحب العمل أو حساب تقاعد فردي (IRA). الغرض من التقييم المالي هو التأكد من أن المقترض يمكنه تحمل مدفوعات التأمين المستمر على أصحاب المنازل وضرائب الممتلكات على هذا الدخل المحدود. يجب على المقترضين تقديم مستندات معينة ، مثل الإقرارات الضريبية وبيانات الحساب المصرفي ، كجزء من العملية.

إن التقييم المالي الذي يكشف عن عدم كفاية الدخل أو الأصول أو تاريخ من تأخر سداد الفواتير لا يعني بالضرورة أن المقترض سيُحرم من الرهن العقاري العكسي. على سبيل المثال ، إذا كشف فحص الائتمان عن مشاكل سابقة في دفع الفواتير في الوقت المحدد ، فسيتم منح المقترض فرصة للتوضيح. إذا ظهر نمط من مشاكل الائتمان ، فإن المقرض سيحدد في النهاية ما إذا كانت مشاكل الائتمان ناتجة عن ظروف مخففة.

التمييز في الإقراض العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز على أساس العرق ، أو اللون ، أو الدين ، أو الجنس ، أو العمر ، أو الأصل القومي ، أو الحالة الأسرية ، أو الإعاقة ، أو الحالة الاجتماعية ، أو التوجه الجنسي ، أو مصدر الدخل ، أو الهوية الجنسية ، فهناك خطوات يمكنك القيام بها يأخذ. تتمثل إحدى هذه الخطوات في تقديم تقرير إلى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) أو إدارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD).

متوسط العمر المتوقع جانباً

إذا كشف التقييم المالي عن مشاكل ، فقد يطلب المُقرض من المقترض تحديد ما يُعرف باسم متوسط العمر المتوقع جانباً. هذا نوع من حساب الضمان الذي يتم تمويله من عائدات الرهن العقاري العكسي للمقترض.

يحدد التقييم مبلغ المال الذي يجب على المقترض تخصيصه لدفع ضرائب الممتلكات والتأمين والرسوم الأخرى المطلوبة. سيقلل المبلغ من عائدات القرض المتاحة للمقترض. ومع ذلك ، لن يتحمل جميع المقترضين هذه التكاليف المستمرة - مثل التأمين ضد الفيضانات ، ورسوم اتحاد مالكي المنازل ، ورسوم خدمة الرهن العقاري - طوال المدة المتوقعة لقرضهم.

يسلط الضوء

• التقييم المالي العكسي للرهن العقاري هو مراجعة للتاريخ الائتماني للمقترض وتاريخ التوظيف والديون والدخل أثناء عملية طلب الرهن العقاري العكسي.

• يهدف التقييم المالي إلى منع المقترضين من عدم القدرة على تحمل نفقات ضريبة الممتلكات وفواتير التأمين على مالكي المنازل ، مما قد يؤدي إلى فقدان منازلهم بسبب حبس الرهن.

• أثناء التقييم المالي العكسي للرهن العقاري ، يقوم المقرضون بفحص جميع مصادر دخل المقترض ، مثل الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية وحسابات التقاعد الأخرى والاستثمارات.

التعليمات

ما سبب إجراء التقييم المالي العكسي للرهن العقاري؟

وجد الكثير من الأشخاص الذين لديهم رهون عقارية عكسية أنفسهم غير قادرين على مواكبة التكاليف المستمرة للتأمين على أصحاب المنازل والضرائب على الممتلكات. كان هذا يسبب كميات مفرطة من حبس الرهن العقاري على المنازل للمقرضين. تم إنشاء التقييم لحل المشكلة.

ما هو التقييم المالي العكسي للرهن العقاري؟

يستعرض التقييم المالي العكسي للرهن العقاري الوضع المالي للمقترض المحتمل ، بما في ذلك السجل الائتماني وتاريخ التوظيف والديون والدخل ، للتأكد من أن المقترض قادر على دفع التكاليف الجارية للحفاظ على ممتلكاته أثناء تلقي مدفوعات الرهن العقاري العكسي.

هل يمنعك السجل الائتماني السيئ من الحصول على قرض عقاري عكسي؟

ليس بالضرورة. سيأخذ التقييم المالي في الاعتبار الظروف المخففة التي تسببت في الديون ، ولكن يجب أن تكون مستعدًا لتقديم حالة مقنعة أثناء التقييم.