Обратная ипотечная финансовая оценка

Что такое обратная финансовая оценка ипотечного кредита?

Финансовая оценка обратной ипотеки — это обзор кредитной истории заемщика, истории занятости, долгов и доходов в процессе подачи заявки на обратную ипотеку. Текущее требование обратной финансовой оценки ипотечного кредита вступило в силу в 2015 году.

Во время обратной финансовой оценки ипотеки кредиторы изучают все источники дохода заемщика, такие как социальное обеспечение, пенсии и другие пенсионные счета, а также инвестиции. Он был введен после многих лет проблем с заемщиками, которые не могли позволить себе своевременно оплачивать свои счета по налогу на имущество и страхованию домовладельцев.

В результате заемщики теряли свои дома из-за потери права выкупа,. а кредиторы подавали страховые иски в Федеральное управление жилищного строительства (FHA),. чтобы покрыть свои убытки по этим кредитам. Обратная ипотечная финансовая оценка предназначена для предотвращения возникновения этой проблемы.

Как работает обратная финансовая оценка ипотеки

Обратная ипотека не требует от заемщика ежемесячных платежей по ипотеке, как в случае традиционной или форвардной ипотеки; вместо этого заемщик получает ежемесячный платеж от кредитора. Кроме того, в отличие от традиционной ипотеки, обратная ипотека не требует от заемщика соответствия требованиям на основе его кредитного рейтинга и текущего дохода. Вместо этого обратное одобрение ипотеки зависит от возраста заемщика, процентной ставки по кредиту, наличия небольшого или нулевого остатка по ипотеке, отсутствия задолженности перед федеральным правительством, а также физического состояния и оценочной стоимости имущества.

Обратная ипотека доступна только для людей в возрасте 62 лет и старше. Такие люди могут больше не работать и иметь ограниченный доход от социального обеспечения, пенсии,. пенсионного счета, спонсируемого работодателем,. или индивидуального пенсионного счета (IRA). Цель финансовой оценки состоит в том, чтобы убедиться, что заемщик может позволить себе текущую страховку домовладельцев и платежи по налогу на имущество на этот ограниченный доход. Заемщики должны предоставить определенные документы, такие как налоговые декларации и выписки с банковского счета, как часть процесса.

Финансовая оценка, которая выявляет недостаточный доход или активы или историю несвоевременной оплаты счетов, не обязательно означает, что заемщику будет отказано в обратной ипотеке. Например, если проверка кредитоспособности выявит прошлые проблемы с своевременной оплатой счетов, заемщику будет предоставлена возможность объясниться. Если возникает система кредитных проблем, кредитор в конечном итоге определяет, были ли кредитные проблемы вызваны смягчающими обстоятельствами.

Дискриминация в ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации на основании расы, цвета кожи, религии, пола, возраста, национального происхождения, семейного положения, инвалидности, семейного положения, сексуальной ориентации, источника дохода или гендерной идентичности, вы можете предпринять следующие шаги. брать. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD).

Резерв ожидаемой продолжительности жизни

Если финансовая оценка выявляет проблемы, кредитор может потребовать от заемщика установить так называемый запас ожидаемой продолжительности жизни. Это тип счета условного депонирования,. который финансируется за счет доходов от обратной ипотеки заемщика.

Оценка определяет сумму денег, которую заемщик должен выделить для уплаты налогов на имущество, страховки и других необходимых платежей. Сумма уменьшит кредитные поступления, доступные заемщику. Однако не все заемщики будут нести эти текущие расходы, такие как страхование от наводнения,. сборы ассоциации домовладельцев и сборы за обслуживание ипотечного кредита, в течение ожидаемого срока действия кредита.

Особенности

• Финансовая оценка обратной ипотеки — это обзор кредитной истории заемщика, истории занятости, долгов и доходов в процессе подачи заявки на обратную ипотеку.

• Финансовая оценка предназначена для предотвращения того, чтобы заемщики не могли позволить себе своевременно оплачивать свои счета по налогу на имущество и страхованию домовладельцев, что может привести к потере их домов из-за потери права выкупа.

• Во время обратной финансовой оценки ипотеки кредиторы проверяют все источники дохода заемщика, такие как социальное обеспечение, пенсии и другие пенсионные счета, а также инвестиции.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

В чем причина обратной финансовой оценки ипотечного кредита?

Слишком много людей с обратной ипотекой оказались не в состоянии покрыть текущие расходы на страхование домовладельцев и налоги на недвижимость. Это вызывало чрезмерное количество случаев обращения взыскания на дома кредиторам. Оценка была создана для решения проблемы.

Что такое обратная финансовая оценка ипотечного кредита?

Финансовая оценка обратной ипотеки рассматривает финансовое положение потенциального заемщика, включая кредитную историю, историю занятости, долги и доход, чтобы убедиться, что заемщик может позволить себе оплачивать текущие расходы на содержание своей собственности при получении платежей по обратной ипотеке.

Мешает ли плохая кредитная история получить обратную ипотеку?

Не обязательно. Финансовая оценка будет учитывать смягчающие обстоятельства, вызвавшие задолженность, но вы должны быть готовы привести убедительные доводы во время оценки.