Évaluation financière hypothécaire inversée
Qu'est-ce qu'une évaluation financière hypothécaire inversée ?
Une évaluation financière du prêt hypothécaire inversé est un examen des antécédents de crédit,. des antécédents professionnels, des dettes et des revenus de l'emprunteur au cours du processus de demande de prêt hypothécaire inversé. L'exigence actuelle d'évaluation financière des prêts hypothécaires inversés est entrée en vigueur en 2015.
Au cours de l'évaluation financière du prêt hypothécaire inversé, les prêteurs examinent toutes les sources de revenus de l'emprunteur, telles que la sécurité sociale, les pensions et autres comptes de retraite, et les investissements. Il a été introduit après des années de problèmes avec les emprunteurs incapables de se permettre de rester à jour sur leurs factures d' impôt foncier et d'assurance habitation .
En conséquence, les emprunteurs perdaient leurs maisons à cause de la saisie et les prêteurs déposaient des réclamations d'assurance auprès de la Federal Housing Administration (FHA) pour couvrir leurs pertes sur ces prêts. L'évaluation financière du prêt hypothécaire inversé vise à prévenir ce problème.
Comment fonctionne une évaluation financière hypothécaire inversée
Une hypothèque inversée n'oblige pas l'emprunteur à effectuer des versements hypothécaires mensuels comme avec une hypothèque traditionnelle ou à terme; au lieu de cela, l'emprunteur reçoit un paiement mensuel du prêteur. De plus, contrairement à une hypothèque traditionnelle, une hypothèque inversée n'exige pas que l'emprunteur se qualifie en fonction de sa cote de crédit et de son revenu actuel. Au lieu de cela, l'approbation du prêt hypothécaire inversé est basée sur l'âge de l'emprunteur, le taux d'intérêt du prêt, le fait d'avoir un solde hypothécaire faible ou nul, de ne pas être endetté envers le gouvernement fédéral, ainsi que de l'état physique et de la valeur estimative de la propriété.
Un prêt hypothécaire inversé n'est offert qu'aux personnes de 62 ans ou plus. Ces personnes peuvent ne plus travailler et avoir un revenu limité de la sécurité sociale, d'une pension,. d'un compte de retraite parrainé par l'employeur ou d'un compte de retraite individuel (IRA). Le but de l'évaluation financière est de s'assurer que l'emprunteur peut payer une assurance habitation et des paiements d'impôt foncier sur ce revenu limité. Les emprunteurs doivent fournir certains documents, tels que les déclarations de revenus et les relevés de compte bancaire, dans le cadre du processus.
Une évaluation financière qui révèle des revenus ou des actifs insuffisants ou des antécédents de paiement de factures en retard ne signifie pas nécessairement que l'emprunteur se verra refuser un prêt hypothécaire inversé. Par exemple, si la vérification de solvabilité révèle des problèmes passés à payer les factures à temps, l'emprunteur aura la possibilité de s'expliquer. Si un modèle de problèmes de crédit émerge, le prêteur déterminera en fin de compte si les problèmes de crédit étaient dus à des circonstances atténuantes.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la couleur, la religion, le sexe, l'âge, l'origine nationale, la situation familiale, le handicap, l'état matrimonial, l'orientation sexuelle, la source de revenus ou l'identité de genre, vous pouvez prendre certaines mesures prendre. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) ou du Département du logement et du développement urbain (HUD).
Réserve d'espérance de vie
Si l'évaluation financière révèle des problèmes, le prêteur peut demander à l'emprunteur d'établir ce qu'on appelle une réserve d'espérance de vie. Il s'agit d'un type de compte séquestre financé par le produit du prêt hypothécaire inversé de l'emprunteur.
L'évaluation détermine le montant d'argent que l'emprunteur doit mettre de côté pour payer les impôts fonciers, les assurances et les autres frais requis. Le montant réduira le produit du prêt disponible pour l'emprunteur. Cependant, tous les emprunteurs n'auront pas ces coûts permanents, tels que l'assurance contre les inondations,. les frais d' association des propriétaires et les frais de service hypothécaire, pendant la durée prévue de leur prêt.
Points forts
Une évaluation financière du prêt hypothécaire inversé est un examen des antécédents de crédit, des antécédents professionnels, des dettes et des revenus de l'emprunteur au cours du processus de demande de prêt hypothécaire inversé.
L'évaluation financière vise à empêcher les emprunteurs d'être incapables de se permettre de rester à jour sur leurs factures d'impôt foncier et d'assurance habitation, ce qui entraînerait la perte de leur maison en raison d'une forclusion.
Au cours de l'évaluation financière du prêt hypothécaire inversé, les prêteurs examinent toutes les sources de revenus de l'emprunteur, telles que la sécurité sociale, les pensions et autres comptes de retraite, et les investissements.
FAQ
Quelle est la raison de l'évaluation financière hypothécaire inversée ?
Trop de personnes ayant des prêts hypothécaires inversés se sont retrouvées incapables de faire face aux coûts permanents de l'assurance habitation et des impôts fonciers. Cela provoquait des quantités excessives de saisies sur les maisons aux prêteurs. L'évaluation a été créée pour résoudre le problème.
Qu'est-ce qu'une évaluation financière hypothécaire inversée ?
Une évaluation financière du prêt hypothécaire inversé examine la situation financière d'un emprunteur potentiel, y compris les antécédents de crédit, les antécédents professionnels, les dettes et les revenus, pour s'assurer que l'emprunteur peut se permettre de payer les coûts permanents d'entretien de sa propriété tout en recevant des versements hypothécaires inversés.
Un mauvais dossier de crédit vous empêche-t-il d'obtenir un prêt hypothécaire inversé ?
Pas nécessairement. L'évaluation financière tiendra compte des circonstances atténuantes qui ont causé des dettes, mais vous devez être prêt à présenter un dossier convaincant lors de l'évaluation.
