Avaliação Financeira de Hipoteca Reversa
O que é uma avaliação financeira de hipoteca reversa?
Uma avaliação financeira de hipoteca reversa é uma revisão do histórico de crédito do mutuário, histórico de emprego, dívidas e renda durante o processo de solicitação de hipoteca reversa. A atual exigência de avaliação financeira de hipoteca reversa entrou em vigor em 2015.
Durante a avaliação financeira da hipoteca reversa, os credores examinam todas as fontes de renda do mutuário, como Previdência Social, pensões e outras contas de aposentadoria e investimentos. Ele foi introduzido após anos de problemas com os mutuários que não conseguiam se manter atualizados em suas contas de imposto predial e seguro residencial.
Como resultado, os mutuários estavam perdendo suas casas para a execução hipotecária e os credores estavam entrando com pedidos de seguro junto à Administração Federal de Habitação (FHA) para cobrir suas perdas com esses empréstimos. A avaliação financeira da hipoteca reversa destina-se a evitar que esse problema ocorra.
Como funciona uma avaliação financeira de hipoteca reversa
Uma hipoteca reversa não exige que o mutuário faça pagamentos mensais da hipoteca, como acontece com uma hipoteca tradicional ou a prazo; em vez disso, o mutuário recebe um pagamento mensal do credor. Além disso, ao contrário de uma hipoteca tradicional, uma hipoteca reversa não exige que o mutuário se qualifique com base em sua pontuação de crédito e renda atual. Em vez disso, a aprovação da hipoteca reversa é baseada na idade do mutuário, na taxa de juros do empréstimo, ter um saldo de hipoteca pequeno ou zero, não estar em dívida com o governo federal e na condição física do imóvel e valor de avaliação.
Uma hipoteca reversa está disponível apenas para pessoas com 62 anos ou mais. Essas pessoas podem não estar mais trabalhando e ter renda limitada da Previdência Social, uma pensão,. uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador ou uma conta de aposentadoria individual (IRA). O objetivo da avaliação financeira é certificar-se de que o mutuário pode pagar o seguro residencial e os pagamentos de imposto sobre a propriedade em curso sobre essa renda limitada. Os mutuários devem fornecer certos documentos, como declarações de impostos e extratos de contas bancárias, como parte do processo.
Uma avaliação financeira que revele renda ou ativos insuficientes ou um histórico de atraso no pagamento de contas não significa necessariamente que o mutuário terá uma hipoteca reversa negada. Por exemplo, se a verificação de crédito revelar problemas anteriores no pagamento de contas em dia, o mutuário terá a oportunidade de explicar. Se surgir um padrão de problemas de crédito, o credor determinará, em última análise, se os problemas de crédito se devem a circunstâncias atenuantes.
A discriminação de empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base em raça, cor, religião, sexo, idade, nacionalidade, situação familiar, deficiência, estado civil, orientação sexual, fonte de renda ou identidade de gênero, existem etapas que você pode leva. Um desses passos é registrar um boletim de ocorrência na Secretaria de Proteção Financeira ao Consumidor (CFPB) ou no Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD).
Expectativa de Vida Reservada
Se a avaliação financeira revelar problemas, o credor pode exigir que o mutuário estabeleça o que é conhecido como reserva de expectativa de vida. Este é um tipo de conta de caução que é financiada com os recursos da hipoteca reversa do mutuário.
A avaliação determina a quantidade de dinheiro que o mutuário deve reservar para pagar impostos sobre a propriedade, seguro e outros encargos necessários. O montante irá reduzir o produto do empréstimo disponível para o mutuário. No entanto, nem todos os mutuários terão esses custos contínuos – como seguro contra enchentes,. taxas de associação de proprietários e taxas de manutenção de hipotecas – pela duração esperada de seu empréstimo.
Destaques
Uma avaliação financeira de hipoteca reversa é uma revisão do histórico de crédito do mutuário, histórico de emprego, dívidas e renda durante o processo de solicitação de hipoteca reversa.
A avaliação financeira destina-se a evitar que os mutuários não consigam manter-se em dia com suas contas de IPTU e seguro residencial, o que resultaria na perda de suas casas para execução hipotecária.
Durante a avaliação financeira da hipoteca reversa, os credores examinam todas as fontes de renda do mutuário, como Previdência Social, pensões e outras contas de aposentadoria e investimentos.
PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é o motivo da avaliação financeira da hipoteca reversa?
Muitas pessoas com hipotecas reversas se viram incapazes de acompanhar os custos contínuos do seguro residencial e dos impostos sobre a propriedade. Isso estava causando quantidades excessivas de execuções hipotecárias em casas para credores. A avaliação foi criada para resolver o problema.
O que é uma avaliação financeira de hipoteca reversa?
Uma avaliação financeira de hipoteca reversa analisa a situação financeira de um potencial mutuário, incluindo histórico de crédito, histórico de emprego, dívidas e renda, para garantir que o mutuário possa pagar os custos contínuos de manutenção de sua propriedade enquanto recebe pagamentos de hipoteca reversa.
Um histórico de crédito ruim impede você de obter uma hipoteca reversa?
Não necessariamente. A avaliação financeira levará em conta circunstâncias atenuantes que causaram dívidas, mas você deve estar preparado para apresentar um caso convincente durante a avaliação.
