Öfugt húsnæðismat
Hvað er öfugt húsnæðismat?
Öfugt veðmat fjárhagslegt mat er endurskoðun á lánshæfismatssögu lántaka,. atvinnusögu, skuldum og tekjum meðan á öfugri umsóknarferlinu stendur. Núverandi krafa um öfugt fjárhagslegt mat á húsnæðislánum tók gildi árið 2015.
Við öfugt fjárhagsmat húsnæðislána skoða lánveitendur alla tekjustofna lántakans, svo sem almannatryggingar, lífeyri og aðra eftirlaunareikninga og fjárfestingar. Það var kynnt eftir margra ára vandamál þar sem lántakendur höfðu ekki efni á að fylgjast með fasteignaskatti og tryggingareikningum húseigenda.
Fyrir vikið voru lántakendur að missa heimili sín vegna fjárnáms og lánveitendur lögðu fram tryggingarkröfur til alríkishúsnæðismálastjórnarinnar (FHA) til að mæta tapi sínu á þessum lánum. Hinu öfuga fjárhagsmati veðlána er ætlað að koma í veg fyrir að þetta vandamál komi upp.
Hvernig öfugt húsnæðismat virkar
Andstæða veð krefst þess ekki að lántakandi greiði mánaðarlegar veðgreiðslur eins og með hefðbundnu eða framvirku veði; í staðinn fær lántaki mánaðarlega greiðslu frá lánveitanda. Einnig, ólíkt hefðbundnu húsnæðisláni, krefst öfugt veð ekki þess að lántakandinn uppfylli skilyrði út frá lánshæfiseinkunn sinni og núverandi tekjum. Þess í stað er öfugt veðsamþykki byggt á aldri lántaka, vöxtum lánsins, að hafa litla eða enga veðjöfnuð, að vera ekki í skuld við alríkisstjórnina og líkamlegu ástandi eignarinnar og matsverði.
Öfugt veð er aðeins í boði fyrir fólk 62 ára eða eldri. Slíkt fólk er kannski ekki lengur að vinna og hefur takmarkaðar tekjur frá almannatryggingum, lífeyri,. eftirlaunareikningi á vegum vinnuveitanda eða einstaklingsbundnum eftirlaunareikningi (IRA). Tilgangur fjárhagsmats er að ganga úr skugga um að lántaki hafi efni á áframhaldandi húseigendatryggingum og greiðslum fasteignaskatts af þeim takmörkuðu tekjum. Lántakendur verða að leggja fram ákveðin skjöl, svo sem skattframtöl og bankareikningsyfirlit, sem hluta af ferlinu.
Fjárhagslegt mat sem leiðir í ljós ófullnægjandi tekjur eða eignir eða sögu um að hafa greitt reikninga seint þýðir ekki endilega að lántaka verði neitað um öfugt veð. Til dæmis, ef lánshæfisathugun leiðir í ljós fyrri vandamál við að greiða reikninga á réttum tíma, mun lántaka fá tækifæri til að útskýra. Ef mynstur lánsvandamála kemur í ljós mun lánveitandinn að lokum ákveða hvort lánsvandamálin hafi verið vegna mildandi aðstæðna.
Mismunun fasteignalána er ólögleg. Ef þú heldur að þér hafi verið mismunað á grundvelli kynþáttar, litarháttar, trúarbragða, kyns, aldurs, þjóðernisuppruna, fjölskyldustöðu, fötlunar, hjúskaparstöðu, kynhneigðar, tekjulindar eða kynvitundar, þá eru skref sem þú getur taka. Eitt slíkt skref er að leggja fram skýrslu hjá Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eða Department of Housing and Urban Development (HUD).
Lífslíkur settar til hliðar
Ef fjárhagslegt mat leiðir í ljós vandamál getur lánveitandinn krafist þess að lántaki leggi fram það sem kallast líflengd til hliðar. Þetta er tegund af vörslureikningi sem er fjármagnaður með andstæða veðágóða lántaka.
Matið ákvarðar fjárhæðina sem lántaki þarf að leggja til hliðar til að greiða fasteignaskatta, tryggingar og önnur nauðsynleg gjöld. Upphæðin mun lækka lánstekjur sem lántaka stendur til boða. Hins vegar munu ekki allir lántakendur hafa þennan viðvarandi kostnað - eins og flóðatryggingu,. gjöld húseigendafélaga og húsnæðislánaþjónustugjöld - fyrir áætlaðan lánstíma þeirra.
##Hápunktar
Öfugt fjárhagslegt mat er endurskoðun á lánshæfismatssögu lántaka, atvinnusögu, skuldum og tekjum meðan á öfugri umsóknarferlinu stendur.
Fjárhagsmatinu er ætlað að koma í veg fyrir að lántakendur hafi ekki efni á að vera uppi á reikningum fasteignaskatts og húseigendatrygginga, sem myndi hafa í för með sér að þeir missi heimili sín fyrir fjárnámi.
Við öfugt fjárhagsmat húsnæðislána skoða lánveitendur alla tekjustofna lántaka, svo sem almannatryggingar, lífeyri og aðra eftirlaunareikninga og fjárfestingar.
##Algengar spurningar
Hver er ástæðan fyrir öfugu fjárhagsmati húsnæðislána?
Of margir með öfug húsnæðislán fundu sig ófær um að halda í við áframhaldandi kostnað vegna húseigendatrygginga og fasteignaskatta. Þetta olli óhóflegu magni fjárnáms á heimilum til lánveitenda. Matið var búið til til að leysa vandamálið.
Hvað er öfugt mat á húsnæðislánum?
Öfugt mat fjárhagslegt veð fer yfir fjárhagsstöðu hugsanlegs lántaka, þar með talið lánshæfismatssögu, atvinnusögu, skuldir og tekjur, til að ganga úr skugga um að lántaki hafi efni á að greiða áframhaldandi kostnað við að viðhalda eign sinni á meðan hann fær andstæðar húsnæðislángreiðslur.
Kemur slæm inneignarsaga í veg fyrir að þú fáir öfugt veð?
Ekki endilega. Fjárhagslegt mat mun taka mið af mildandi aðstæðum sem ollu skuldum, en þú verður að vera reiðubúinn til að færa sannfærandi rök fyrir matinu.
