Roth 401(k)
Vad Àr en Roth 401(k)?
Termen Roth 401(k) hÀnvisar till ett arbetsgivarsponsrat pensionÀrssparkonto som finansieras med hjÀlp av dollar efter skatt. Det innebÀr att inkomstskatt betalas omedelbart pÄ den inkomst som den anstÀllde drar frÄn varje lönecheck och sÀtter in pÄ kontot. Uttag frÄn kontot Àr skattefria vid pensionering. Denna typ av plan skiljer sig frÄn en traditionell 401 (k) plan, som finansieras med pengar före skatt. I det hÀr fallet kommer löneavdrag frÄn den anstÀlldes bruttoinkomst och skatter ska betalas först nÀr pengarna dras frÄn kontot.
SĂ„ fungerar Roth 401(k)s
Investerare har mÄnga alternativ nÀr det kommer till pensionssparande. Ett av de vanligaste sÀtten att lÀgga pengar Ät sidan Àr genom arbetsgivarsponsrade planer som 401(k). Deltagandet Àr frivilligt och de som deltar samtycker till automatiska löneavdrag som förs in pÄ ett sÀrskilt pensionskonto. Vissa arbetsgivare matchar till och med anstÀlldas bidrag upp till ett visst belopp.
Det finns flera varianter av 401(k)s som finns. Alternativet Roth 401(k) blev tillgÀngligt i början av 2006, medan det traditionella 401(k) har funnits sedan 1978. BÄda godkÀndes av kongressen som skattegynnade pensionsplaner för att uppmuntra anstÀllda att spara mot sin pension.
Deras skattefördelar Àr olika:
En traditionell 401(k) minskar den anstÀlldes bruttoinkomst för Äret, vilket ger dem en omedelbar skattelÀttnad utöver ett pensionssparande fordon. Den anstÀllde kommer att vara skyldig regelbunden inkomstskatt för varje uttag som görs under pensioneringen.
Roth 401(k) krÀver att inkomstskatten betalas omedelbart, sÄ den anstÀlldes verkliga nettoinkomst minskas med det belopp som Àr öronmÀrkt för besparingar. Men inga ytterligare skatter kommer att bli skyldiga pÄ uttag av vare sig bidragen eller de vinster som tjÀnats in under Ären.
Roth 401(k)s Àr föremÄl för bidragsgrÀnser baserat pÄ individens Älder. Dessa grÀnser justeras Ärligen för inflation och slÀpps av Internal Revenue Service (IRS). BidragsgrÀnsen för individer 2021 Àr 19 500 USD per Är och 20 500 USD 2022. Individer som Àr 50 Är och Àldre kan bidra med ytterligare 6 500 USD som ett ÄterhÀmtningsbidrag. Till skillnad frÄn andra planer finns det ingen inkomstgrÀns för att delta.
SÀrskilda övervÀganden
Uttag av eventuella bidrag och inkomster beskattas inte sÄ lÀnge uttaget Àr en kvalificerad utdelning,. vilket innebÀr att vissa kriterier mÄste uppfyllas:
Roth 401(k)-kontot mÄste ha innehafts i minst fem Är.
Uttaget mĂ„ste ha skett pĂ„ grund av ett funktionshinder, vid eller efter en kontoĂ€gares död eller nĂ€r en kontoinnehavare fyller minst 59Âœ Ă„r.
Utdelning krĂ€vs för personer som Ă€r minst 72 Ă„r gamla (70Âœ före 1 januari 2020) sĂ„vida inte individen fortfarande Ă€r anstĂ€lld pĂ„ företaget som innehar 401(k) och inte Ă€r 5 % (eller mer) Ă€gare till företag som sponsrar planen. Den första obligatoriska minimiutdelningen (RMD) mĂ„ste tas den 1 april efter att kontoinnehavaren fyllt 72. TĂ€nk pĂ„ att individer kan ta ut mer Ă€n RMD.
Roth 401(k)s Àr inte tillgÀngliga i alla företagssponsrade pensionssystem. NÀr de Àr det, vÀljer 43% av spararna Roth framför en traditionell 401(k). Millennials Àr mer benÀgna att bidra till en Roth 401(k) Àn Gen Xers eller babyboomers.
Till skillnad frÄn en Roth 401(k) Àr en Roth IRA inte föremÄl för obligatoriska minimiutdelningar .
Fördelar och nackdelar med Roth 401(k)s
En Roth 401(k) kan ha den största fördelen för anstÀllda som för nÀrvarande Àr i en lÄg skatteklass som förvÀntar sig att flytta till en högre efter att de gÄr i pension. Bidrag som görs till en Roth 401(k) beskattas med den lÀgre skattesatsen. Utdelningar Àr skattefria vid pensionering, vilket gör det till den största enskilda fördelen. Oavsett hur mycket kontot vÀxer under Ären Àr de pengarna fortfarande befriade frÄn inkomstskatt efter att kontoinnehavaren gÄr i pension.
Nackdelen Àr lite mer omedelbar ekonomisk smÀrta. Eftersom bidrag till en traditionell 401(k) inte beskattas omedelbart (men minskar effektivt beloppet av din bruttoinkomst), minskar effekten pÄ din hemlön och din skattelÀttnad för Äret maximeras. Men det finns inget sÄdant avtal med en Roth 401(k). Det betyder att du Àr sjÀlvuttagen för (men fortfarande beskattas) de insÀttningar du gör till den det Är du gör dem.
TTT
Roth 401(k) vs. Ăvriga pensionskonton
Som nÀmnts ovan Àr Roth 401(k)-konton arbetsgivarsponsrade planer som hjÀlper mÀnniskor att planera för pensionering. Men det Àr inte det enda alternativet som finns för investerare.
401(k) planer
Liksom sin Roth-motsvarighet Àr den traditionella 401(k) en arbetsgivarsponsrad plan. Det betyder att du inte kan stÀlla in en pÄ egen hand. Pengar tas ur din lönecheck genom automatiska avdrag och överförs till ett sÀrskilt konto. Pengarna placeras sedan i en serie fonder som du vÀljer.
IRS sÀtter grÀnser för hur mycket du bidrar till planen varje Är. Denna siffra justeras Ärligen för inflation:
- AnstÀlldas bidrag fÄr inte överstiga 19 500 USD per Är 2021 och 20 500 USD per Är 2022 för personer under 50 Är.
â De som Ă€r 50 Ă„r och Ă€ldre kan ge ett Ă„terhĂ€mtningsbidrag pĂ„ $6 500 per Ă„r 2021 och 2022.
Arbetsgivare kan ocksÄ bidra till sina anstÀlldas planer. Den kombinerade grÀnsen för arbetsgivaravgifter Àr begrÀnsad till 58 000 USD eller 100 % av anstÀllds ersÀttning. Om ikappbidraget görs, ökar den grÀnsen till $64 500.
Denna plan Àr en avgiftsbestÀmd plan, vilket innebÀr att bidragen du gör avgör kontosaldot och hur vÀl ditt konto presterar. Bidrag görs med hjÀlp av dollar före skatt,. vilket minskar mÀngden inkomstskatt du betalar. Uttag som görs under pensionering Àr föremÄl för inkomstskatt.
Individuella pensionskonton (IRA)
Om du inte har möjlighet att investera i en arbetsgivarsponsrad plan, kanske du vill övervÀga ett individuellt pensionskonto (IRA). Denna typ av konto kan skapas av vem som helst genom en finansiell institution eller ett vÀrdepappersföretag, vilket innebÀr att alla som har förvÀrvsinkomst har rÀtt till en.
Du kan investera i en mÀngd olika investeringar under en IRA, inklusive aktier, obligationer, börshandlade fonder (ETF), vÀrdepappersfonder och fastighetsinvesteringsfonder (REIT). Precis som 401(k) finns det flera typer av IRA-alternativ tillgÀngliga:
Traditionell IRA: Bidrag som görs till en traditionell IRA Àr avdragsgilla,. vilket minskar din beskattningsbara inkomst. Uttag som görs under pensionering beskattas med din normala inkomstskattesats. För 2021 och 2022 kan du bara bidra med 6 000 USD om du Àr under 50. Du kan ge ytterligare 1 000 USD i ÄterhÀmtning per Är om du Àr över 50.
Roth IRA: Bidrag som görs till en Roth IRA görs med hjĂ€lp av dollar efter skatt. Det betyder att du inte kan anvĂ€nda dem för att minska din skattepliktiga inkomst. GrĂ€nserna Ă€r desamma som för traditionella IRA. Alla uttag du gör under pensionen Ă€r skattefria. Roth IRA krĂ€ver inte att du tar minimiutdelningar - eller nĂ„gra alls. Du kan lĂ€mna pengarna pĂ„ ditt konto om du vĂ€ljer att göra det. Du kommer att drabbas av en straffavgift pĂ„ 10 % för tidigt uttag om du tar ut pengar före 59Âœ Ă„rs Ă„lder.
Du kan ocksÄ vÀlja en SEP IRA eller en ENKEL IRA om du Àr egenföretagare eller arbetar för ett litet företag.
403(b) Planer
Dessa planer Àr precis som 401(k) men sponsras av arbetsgivare för individer som arbetar i skolor och andra skattebefriade organisationer. Detta inkluderar lÀrare, professorer, prÀster, lÀkare, sjuksköterskor, statligt anstÀllda och bibliotekarier.
Deltagarna samtycker till regelbundna löneavdrag. Individer kan ocksÄ dra nytta av ytterligare bidrag frÄn arbetsgivaren om de tillhandahÄller 403(b)s. Dessa planer har samma bidragsgrÀnser som vanliga 401(k)-planer, vilket innebÀr att om du har en, kan du bidra med maximalt 19 500 USD 2021 och 20 500 USD 2022 om du Àr under 50 Är. Personer över 50 kan ge ytterligare ett bidrag $6 500 per Är.
##Höjdpunkter
Du mÄste ta minst de nödvÀndiga minimiutdelningarna efter att du fyllt 72 Är.
PĂ„följder gĂ€ller om du gör uttag innan du fyllt 59Âœ eller om du haft kontot i mindre Ă€n fem Ă„r.
Bidrag som görs till Roth 401(k) beskattas men inkomster och uttag som görs efter pensioneringen Àr skattefria.
En Roth 401(K) Àr en typ av arbetsgivarsponsrad pensionssparplan.
BidragsgrÀnser justeras Ärligen för inflation och meddelas varje Är av IRS.
##FAQ
Kan du förlora pengar i en Roth 401(k)?
Du kan förlora pengar i alla investeringar om marknaden tankar. Som sagt, de flesta arbetsgivare erbjuder ett urval av fonder, inklusive alternativ med mycket lÄg risk som statsobligationsfonder. Du kan blanda och matcha val för att nÄ den risknivÄ du Àr bekvÀm med att ta. Du kan ocksÄ förlora pengar i en Roth 401(k) om du bryter mot reglerna och tar tidiga utdelningar. Om du funderar pÄ att ta ut lite pengar tidigt, kontrollera med fondadministratören för att ta reda pÄ om du kan vara skyldig en skatteavgift.
Ăr en Roth 401(k) bĂ€ttre Ă€n en traditionell 401(k)?
Dina personliga omstÀndigheter kan hjÀlpa dig att svara pÄ den frÄgan. Roth 401(k) Àr i allmÀnhet en bÀttre affÀr eftersom du bara betalar inkomstskatt pÄ dina bidrag. Detta gör att dina inkomster kan vÀxa skattefritt och göra uttag utan att betala inkomstskatt. Om du inte har pengar nu, kommer det hÀr alternativet att bli en stor hit för din nuvarande Ärsinkomst. Bidrag till en traditionell 401(k) Àr skattefria men du mÄste betala skatt pÄ dina uttag. SÄ om du förvÀntar dig att vara i en lÀgre skatteklass efter pensionering, kan den omedelbara skattelÀttnaden för en traditionell 401(k) vara mer anvÀndbar.
Vilka Àr kriterierna för Roth 401(k)-uttag?
Ett uttag betraktas bara som en kvalificerad utdelning sĂ„ lĂ€nge du har haft kontot i minst fem Ă„r och du Ă€r 59Âœ om du inte Ă€r inaktiverad eller kontoinnehavaren dör. Du mĂ„ste göra de nödvĂ€ndiga minimiutdelningarna om du Ă€r minst 72 Ă„r Ă„r gammal om du inte fortfarande arbetar för företaget som innehar 401(k) och inte har minst 5 % Ă€garandel i företaget som sponsrar planen.
Hur fungerar Roth 401(k)-planer?
Roth 401(k)-planer Ă€r endast tillgĂ€ngliga via en arbetsgivare, vilket innebĂ€r att du inte kan skapa en pĂ„ egen hand. Bidrag görs med hjĂ€lp av efter skatt dollar genom löneavdrag. Bidragen vĂ€xer skattefritt pĂ„ ditt konto. Uttag Ă€r ocksĂ„ skattefria sĂ„ lĂ€nge du har haft kontot i minst fem Ă„r och du Ă€r minst 59Âœ. Erforderlig minimifördelning ska tas för de som fyller 72 Ă„r.
