Roth 401(k)

Mikä on Roth 401(k)?

Termi Roth 401(k) viittaa työnantajan tukemaan eläkesäästötiliin , joka rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla. Tämä tarkoittaa, että tulovero maksetaan välittömästi tuloista, jotka työntekijä pitää kustakin palkasta ja talletuksista tilille. Nostot tililtä ovat verovapaita eläkkeelle jäädessä. Tämäntyyppinen suunnitelma eroaa perinteisestä 401(k) -suunnitelmasta, joka rahoitetaan ennen veroja. Tällöin palkanmaksuvähennykset tulevat työntekijän bruttotuloista ja verot maksetaan vasta kun rahat nostetaan tililtä.

Kuinka Roth 401(k)s toimii

Sijoittajalla on monia vaihtoehtoja säästää eläkettä varten. Yksi yleisimmistä tavoista laittaa rahaa syrjään on työnantajan tukemat suunnitelmat, kuten 401(k). Osallistuminen on vapaaehtoista ja osallistujat suostuvat automaattisiin palkanmaksuvähennyksiin, jotka siirretään erityiselle eläketilille. Jotkut työnantajat jopa maksavat työntekijöiden maksuja tiettyyn määrään asti.

On olemassa useita 401(k)s-lajikkeita. Roth 401 (k) -vaihtoehto tuli saataville vuoden 2006 alusta, kun taas perinteinen 401 (k) on ollut käytössä vuodesta 1978. Kongressi hyväksyi molemmat veroedullisiksi eläkesuunnitelmiksi kannustaakseen työntekijöitä säästämään eläkkeelle siirtymistä varten.

Heidän veroetunsa ovat erilaiset:

• Perinteinen 401(k) vähentää työntekijän bruttotuloja vuodelta ja antaa hänelle välittömän verohelpotuksen eläkesäästöajoneuvon lisäksi. Työntekijä on säännöllisen tuloveron velkaa jokaisesta eläkkeellä ollessaan tehdystä nostosta.

• Roth 401(k) edellyttää, että tulovero maksetaan välittömästi, jolloin työntekijän todellisia nettotuloja vähennetään säästöihin varatulla määrällä. Mutta maksuja tai vuosien aikana ansaittuja voittoja nostettaessa ei peritä muita veroja.

Roth 401(k)s on maksurajoitusten alainen henkilön iän perusteella. Näitä rajoja tarkistetaan vuosittain inflaation mukaan, ja Internal Revenue Service (IRS) julkaisee ne . Yksityishenkilöiden maksuraja vuonna 2021 on 19 500 dollaria vuodessa ja 20 500 dollaria vuonna 2022. Vähintään 50-vuotiaat henkilöt voivat lahjoittaa 6 500 dollaria lisärahoitusosuutena. Toisin kuin muissa suunnitelmissa, osallistumiselle ei ole tulorajaa.

Erityisiä huomioita

ja tulojen nostoja ei veroteta niin kauan kuin nosto on hyväksytty jako,. mikä tarkoittaa, että tietyt kriteerit on täytettävä:

• Roth 401(k) -tilin on oltava hallussa vähintään viisi vuotta.

• Kotiutuksen on täytynyt tapahtua vamman vuoksi, tilin omistajan kuoleman yhteydessä tai sen jälkeen tai kun tilinomistaja on vähintään 59½-vuotias.

Jakelu vaaditaan henkilöiltä, jotka ovat vähintään 72-vuotiaita (70½ ennen 1.1.2020), ellei henkilö edelleen työskentele yrityksessä, jolla on 401(k) eikä omista 5 % (tai enemmän) suunnitelmaa sponsoroiva yritys. Ensimmäinen vaadittu vähimmäisjako (RMD) on suoritettava 1. huhtikuuta sen jälkeen, kun tilinomistaja täyttää 72 vuotta. Muista, että yksityishenkilöt voivat nostaa enemmän kuin RMD.

Roth 401(k)s eivät ole saatavilla kaikissa yrityksen tukemissa eläkejärjestelmissä. Kun ne ovat, 43 % säästäjistä valitsee Rothin perinteisen 401(k) sijaan. Milleniaalit osallistuvat todennäköisemmin Roth 401(k) -malliin kuin sukupolven Xerit tai suuret ikäluokat.

Toisin kuin Roth 401(k), Roth IRA:aan ei sovelleta vaadittuja vähimmäisjakeluja .

Roth 401(k)s:n edut ja haitat

Roth 401(k) voi olla suurin hyöty tällä hetkellä alhaisen veroluokan työntekijöille, jotka odottavat siirtyvänsä korkeampaan veroluokkaan jäätyään eläkkeelle. Roth 401(k):lle suoritetut maksut verotetaan alemman verokannan mukaan. Osuudet ovat verovapaita eläkkeellä, mikä tekee siitä suurimman yksittäisen edun. Riippumatta siitä, kuinka paljon tili kasvaa vuosien varrella, rahat ovat edelleen vapautettuja tuloverosta tilinomistajan eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Huono puoli on hieman välittömämpi taloudellinen kipu. Koska maksuja perinteiseen 401(k) ei veroteta välittömästi (mutta ne vähentävät tehokkaasti bruttotulojesi määrää), vaikutus kotiintulopalkkaan vähenee ja vuoden verohelpotus on maksimoitu. Mutta sellaista sopimusta ei ole Roth 401(k) -laitteen kanssa. Tämä tarkoittaa, että sinulla ei ole taskuja (mutta silti verotetaan) talletuksista, jotka teet sille sinä vuonna, kun teet ne.

TTT

Roth 401(k) vs. muut eläketilit

Kuten edellä mainittiin, Roth 401(k) -tilit ovat työnantajan tukemia suunnitelmia, jotka auttavat ihmisiä suunnittelemaan eläkkeelle jäämistään. Mutta se ei ole ainoa sijoittajien käytettävissä oleva vaihtoehto.

401(k) Suunnitelmat

Kuten sen Roth-vastine, perinteinen 401 (k) on työnantajan tukema suunnitelma. Tämä tarkoittaa, että et voi määrittää sitä itse. Rahat otetaan pois palkastasi automaattisilla vähennyksillä ja siirretään erityistilille. Rahat sijoitetaan sitten valitsemiisi sijoitusrahastoihin .

IRS asettaa rajat sille, kuinka paljon osallistut suunnitelmaan vuosittain. Tätä lukua tarkistetaan vuosittain inflaatiolla:

• Työntekijöiden maksut eivät saa ylittää 19 500 dollaria vuodessa vuonna 2021 ja 20 500 dollaria vuodessa alle 50-vuotiaille vuonna 2022.

• 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat tehdä 6 500 dollarin kiinnijäämismaksun vuodessa vuosina 2021 ja 2022.

Myös työnantajat voivat osallistua työntekijöidensä suunnitelmiin. Yhdistetty yläraja työnantajan ja työntekijän maksuille on 58 000 dollaria tai 100 prosenttia työntekijän korvauksista. Jos kiinnijäämismaksu suoritetaan, raja nousee 64 500 dollariin.

Tämä suunnitelma on maksuperusteinen suunnitelma, mikä tarkoittaa, että tekemäsi maksut määrittävät tilisi saldon ja tilisi suorituskyvyn. Maksut suoritetaan käyttämällä veroja edeltäviä dollareita,. mikä vähentää maksamasi tuloveron määrää. Eläkkeellä tehdyt kotiutukset ovat tuloveron alaisia.

Yksilölliset eläketilit (IRA)

Jos sinulla ei ole mahdollisuutta sijoittaa työnantajan tukemaan suunnitelmaan, sinun kannattaa harkita yksilöllistä eläketiliä (IRA). Tämäntyyppisen tilin voi avata kuka tahansa rahoituslaitoksen tai sijoituspalveluyrityksen kautta, mikä tarkoittaa, että jokaisella tuloa saaneella on oikeus siihen.

Voit sijoittaa erilaisiin sijoituksiin IRA:n alaisuudessa, mukaan lukien osakkeet, joukkovelkakirjat, pörssilistatut rahastot (ETF), sijoitusrahastot ja kiinteistösijoitusrahastot (REIT). Kuten 401(k), saatavilla on useita IRA-vaihtoehtoja:

• Perinteinen IRA: Perinteiseen IRA:han suoritetut maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia,. mikä pienentää verotettavaa tuloasi. Eläkkeellä tehdyt kotiutukset verotetaan normaalin tuloverokannan mukaan. Vuosina 2021 ja 2022 voit lahjoittaa vain 6 000 dollaria, jos olet alle 50-vuotias. Voit tehdä lisäksi 1 000 dollaria vuodessa, jos olet yli 50-vuotias.

• Roth IRA: Roth IRA:lle suoritetut maksut suoritetaan verojen jälkeen. Tämä tarkoittaa, että et voi käyttää niitä verotettavan tulon vähentämiseen. Rajat ovat samat kuin perinteiset IRA:t. Eläkkeellä ollessasi tekemäsi nostot ovat verovapaita. Roth IRA:t eivät vaadi sinua suorittamaan vähimmäisjakeluja - tai ollenkaan. Voit jättää rahat tilillesi, jos niin haluat. Sinua uhkaa 10 % varhaisnostorangaistus,. jos nostat rahaa ennen 59½ ikää.

Voit myös valita SEP IRA:n tai SIMPLE IRA:n,. jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai työskentelet pienyrityksessä.

403(b) Suunnitelmat

Nämä suunnitelmat ovat aivan kuten 401(k), mutta työnantajat sponsoroivat niitä henkilöille, jotka työskentelevät kouluissa ja muissa verovapaissa organisaatioissa. Tämä sisältää opettajat, professorit, papit, lääkärit, sairaanhoitajat, valtion työntekijät ja kirjastonhoitajat.

Osallistujat suostuvat säännöllisiin palkanmaksuvähennyksiin. Yksityishenkilöt voivat myös hyötyä työnantajan lisämaksuista, jos he tarjoavat 403(b)s. Näillä suunnitelmilla on samat maksurajat kuin tavallisilla 401(k) suunnitelmilla, mikä tarkoittaa, että jos sinulla on sellainen, voit lahjoittaa enintään 19 500 dollaria vuonna 2021 ja 20 500 dollaria vuonna 2022, jos olet alle 50-vuotias. Yli 50-vuotiaat voivat tehdä lisäosuuden. 6500 dollaria vuodessa.

Kohokohdat

• Sinun on suoritettava vähintään vaaditut vähimmäisjakaumat 72-vuotiaana.

• Jos teet kotiutuksia ennen kuin täytät 59½ tai sinulla on ollut tili alle viisi vuotta, sovelletaan sakkoja.

• Roth 401(k) -maksut ovat verollisia, mutta eläkkeelle jäämisen jälkeen tehdyt tulot ja nostot ovat verovapaita.

• Roth 401(K) on eräänlainen työnantajan tukema eläkesäästösuunnitelma.

• Maksurajoituksia tarkistetaan vuosittain inflaation mukaan, ja IRS ilmoittaa niistä vuosittain.

UKK

Voitko menettää rahaa Roth 401(k) -laitteessa?

Voit menettää rahaa missä tahansa sijoituksessa, jos markkinat tankkaavat. Useimmat työnantajat tarjoavat kuitenkin valikoiman rahastoja, mukaan lukien erittäin alhaisen riskin vaihtoehdot, kuten valtion joukkovelkakirjarahastot. Voit sekoittaa ja sovittaa valintoja saavuttaaksesi riskitason, jonka olet mukava ottaa. Voit myös menettää rahaa Roth 401(k) -pelissä, jos rikot sääntöjä ja jaat aikaisin. Jos harkitset rahojen nostamista ennenaikaisesti, tarkista rahaston hallinnoijalta, saatatteko joutua maksamaan verosakkoja.

Onko Roth 401(k) parempi kuin perinteinen 401(k)?

Henkilökohtaiset olosuhteet voivat auttaa vastaamaan tähän kysymykseen. Roth 401(k) on yleensä parempi tarjous, koska maksat vain tuloveroa maksuistasi. Näin ansiosi kasvavat verovapaasti ja voit tehdä nostoja ilman tuloveroa. Jos sinulla on nyt rahapula, tämä vaihtoehto on suurempi hitti nykyiselle vuositulollesi. Perinteiseen 401(k) maksut ovat verovapaita, mutta sinun on maksettava veroja nostoistasi. Joten jos odotat olevasi alhaisemmassa veroluokassa eläkkeelle jäämisen jälkeen, perinteisen 401(k):n välitön verohelpotus voi olla hyödyllisempi.

Mitkä ovat Roth 401(k) -nostojen kriteerit?

Kotiutusta pidetään hyväksyttynä jakeluna vain, jos sinulla on ollut tili vähintään viisi vuotta ja olet 59½, ellet ole vammainen tai tilinomistaja kuole. Sinun on suoritettava vaaditut vähimmäisjako, jos olet vähintään 72-vuotias. vuotta vanha, ellet edelleen työskentele yrityksessä, jolla on 401(k) ja sinulla ei ole vähintään 5 prosentin omistusosuutta suunnitelmaa sponsoroivasta yrityksestä.

Miten Roth 401(k) -suunnitelmat toimivat?

Roth 401(k) -suunnitelmat ovat saatavilla vain työnantajan kautta, mikä tarkoittaa, että et voi luoda niitä yksin. Maksut suoritetaan verojen jälkeisillä dollareilla palkkavähennysten kautta. Maksut kasvavat tililläsi verovapaasti. Kotiutukset ovat myös verovapaita, kunhan sinulla on ollut tili vähintään viisi vuotta ja olet vähintään 59½. Vaadittu vähimmäisjako on otettava niiltä, jotka täyttävät 72 vuotta.