bankainneign
Hvað er bankainneign?
Með hugtakinu bankalán er átt við þá fjárhæð lánsfjár sem fyrirtæki eða einstaklingur stendur til boða hjá bankastofnun í formi lána. Bankainneign er því heildarfjárhæðin sem einstaklingur eða fyrirtæki getur fengið að láni frá banka eða annarri fjármálastofnun. Bankainneign lántaka fer eftir getu þeirra til að endurgreiða öll lán og heildarfjárhæð lánsfjár sem bankastofnunin getur lánað út. Tegundir bankalána eru bílalán, persónuleg lán og húsnæðislán.
##Skilning á inneign banka
Bankar og fjármálastofnanir græða á þeim fjármunum sem þeir lána viðskiptavinum sínum. Þessir fjármunir koma frá þeim peningum sem viðskiptavinir leggja inn á tékka- og sparireikninga sína eða fjárfesta í ákveðnum fjárfestingarleiðum eins og innstæðuskírteini (CDs). Í staðinn fyrir að nota þjónustu þeirra greiða bankar litla vexti af innlánum viðskiptavina sinna. Eins og fram hefur komið er þetta fé síðan lánað út til annarra og er kallað bankainneign.
Bankalán samanstendur af heildarfjárhæð samanlagðra fjármuna sem fjármálastofnanir leggja fram til einstaklinga eða fyrirtækja. Það er samningur milli banka og lántakenda þar sem bankar lána lántakendum. Með því að framlengja lánsfé treystir banki í raun lántakendum til að endurgreiða höfuðstólinn ásamt vöxtum síðar. Hvort einhver er samþykktur fyrir lánsfé og hversu mikið hann fær byggist á mati á lánshæfi hans.
Samþykki ræðst af lánshæfiseinkunn lántaka og tekjum eða öðrum forsendum. Þetta felur í sér tryggingar, eignir eða hversu miklar skuldir þeir hafa þegar. Það eru nokkrar leiðir til að tryggja samþykki, þar á meðal að skera niður heildarskuldir á móti tekjum (DTI). Viðunandi DTI hlutfall er 36%, en 28% er tilvalið. Lántakendur eru almennt hvattir til að halda kortainnistæðum við 20% eða minna af útlánamörkum og greiða upp alla seinna reikninga. Bankar bjóða venjulega lántakendum sem hafa slæma lánshæfismatssögu lánstraust með kjörum sem gagnast bönkunum sjálfum - hærri vöxtum, lægri lánalínum og strangari kjörum.
Sérstök atriði
Bankalán fyrir einstaklinga hefur vaxið töluvert eftir því sem neytendur hafa vanist því að reiða sig á skuldir til ýmissa þarfa. Þetta felur í sér fjármögnun á stórum innkaupum eins og heimilum og bifreiðum, svo og lánsfé sem hægt er að nota til að búa til hluti sem þarf til daglegrar neyslu. Fyrirtæki nota einnig bankalán til að fjármagna daglegan rekstur. Mörg fyrirtæki þurfa fjármagn til að greiða stofnkostnað, til að greiða fyrir vörur og þjónustu eða til að bæta við sjóðstreymi. Þess vegna nota sprotafyrirtæki eða lítil fyrirtæki bankalán sem skammtímafjármögnun.
Tegundir bankalána
Bankalán koma í tveimur mismunandi formum - tryggt og ótryggt. Tryggt lánsfé eða skuldir eru tryggðar með veði, annað hvort í formi reiðufjár eða annarrar áþreifanlegrar eignar. Þegar um er að ræða húsnæðislán, þá virkar eignin sjálf sem veð. Bankar geta einnig krafist þess að ákveðnir lántakendur leggi inn peningatryggingu til að fá tryggt kreditkort. Tryggt lánsfé dregur úr áhættunni sem banki tekur ef lántaki lendir í vanskilum á láninu. Bankar geta lagt hald á veðin, selt þær og notað andvirðið til að greiða upp hluta eða allt lánið. Vegna þess að það er tryggt með veði hefur slíkt lánsfé tilhneigingu til að hafa lægri vexti og sanngjarnari kjör og skilyrði.
Bankar innheimta venjulega lægri vexti á tryggt lánsfé vegna þess að það er meiri hætta á vanskilum á ótryggðum lánafyrirtækjum.
Ótryggt lánsfé er aftur á móti ekki tryggt með veði. Þessar tegundir lánafyrirtækja eru áhættusamari en tryggðar skuldir vegna þess að líkurnar á vanskilum eru meiri. Sem slíkir rukka bankar almennt hærri vexti til lánveitenda fyrir ótryggt lánsfé.
Dæmi um bankainneign
Algengasta form bankalána er kreditkort. Kreditkortasamþykki fylgir tilteknu lánsfjárhámarki og árlegri hlutfallstölu (APR) byggt á lánshæfismatssögu lántakanda. Lántakanda er heimilt að nota kortið til kaupa. Þeir verða að greiða annað hvort eftirstöðvarnar að fullu eða mánaðarlega lágmarkið til að geta haldið áfram að taka lán þar til lánsfjármörkum er náð.
Bankar bjóða einnig lántakendum húsnæðislán og bílalán. Þetta eru tryggð lánsfjárform sem nota eignina - heimilið eða ökutækið - sem veð. Lántakendur þurfa að greiða fastar greiðslur með reglulegu millibili, venjulega mánaðarlega, tveggja vikna eða mánaðarlega, með föstum eða breytilegum vöxtum.
Eitt dæmi um viðskiptalán er viðskiptalán ( LOC ). Þessar lánafyrirgreiðslur eru veltilán sem veitt eru fyrirtæki. Þau geta verið annað hvort tryggð eða ótryggð og veitt fyrirtækjum aðgang að skammtímafjármagni . Lánsheimildir eru að jafnaði hærri en veittar eru einstökum neytendum vegna þarfa fyrirtækja, lánstrausts þeirra og endurgreiðslugetu. Viðskiptasvæði eru venjulega háð árlegri endurskoðun.
##Hápunktar
Tegundir bankalána eru kreditkort, húsnæðislán, bílalán og viðskiptalán.
Inneign banka getur verið tryggð eða ótryggð.
Bankinneign er heildarfjárhæð fjármuna sem einstaklingur eða fyrirtæki getur fengið að láni frá fjármálastofnun.
Lánshæfismat ræðst af lánshæfiseinkunn lántaka, tekjum, veðum, eignum og fyrirliggjandi skuldum.
