Crédit bancaire

Qu'est-ce que le crédit bancaire ?

Le terme crédit bancaire fait référence au montant de crédit disponible pour une entreprise ou un particulier auprès d'une institution bancaire sous forme de prêts. Le crédit bancaire correspond donc au montant total d'argent qu'une personne ou une entreprise peut emprunter auprès d'une banque ou d'une autre institution financière. Le crédit bancaire d'un emprunteur dépend de sa capacité à rembourser tout prêt et du montant total du crédit disponible pour prêter par l'institution bancaire. Les types de crédit bancaire comprennent les prêts automobiles, les prêts personnels et les hypothèques.

Comprendre le crédit bancaire

Les banques et les institutions financières gagnent de l'argent avec les fonds qu'elles prêtent à leurs clients. Ces fonds proviennent de l'argent que les clients déposent dans leurs comptes chèques et d'épargne ou investissent dans certains véhicules d'investissement tels que les certificats de dépôt (CD). En échange de l'utilisation de leurs services, les banques paient aux clients un petit intérêt sur leurs dépôts. Comme indiqué, cet argent est ensuite prêté à d'autres et est connu sous le nom de crédit bancaire.

Le crédit bancaire correspond au montant total des fonds combinés que les institutions financières avancent aux particuliers ou aux entreprises. C'est un accord entre les banques et les emprunteurs où les banques accordent des prêts aux emprunteurs. En accordant un crédit, une banque fait essentiellement confiance aux emprunteurs pour rembourser le solde du principal ainsi que les intérêts à une date ultérieure. Le fait qu'une personne soit approuvée pour un crédit et le montant qu'elle reçoit est basé sur l'évaluation de sa solvabilité.

L'approbation est déterminée par la cote de crédit et le revenu de l'emprunteur ou d'autres considérations. Cela inclut les garanties, les actifs ou le montant de la dette qu'ils ont déjà. Il existe plusieurs façons d'obtenir l'approbation, y compris la réduction du ratio total de la dette au revenu (DTI). Un ratio DTI acceptable est de 36 %, mais 28 % est idéal. Les emprunteurs sont généralement encouragés à maintenir le solde de leurs cartes à 20 % ou moins de la limite de crédit et à rembourser tous les comptes en retard. Les banques offrent généralement des crédits aux emprunteurs qui ont des antécédents de crédit défavorables avec des conditions qui profitent aux banques elles-mêmes : des taux d'intérêt plus élevés, des lignes de crédit plus faibles et des conditions plus restrictives.

Considérations particulières

Le crédit bancaire aux particuliers s'est considérablement développé à mesure que les consommateurs se sont habitués à s'endetter pour divers besoins. Cela comprend le financement d'achats importants tels que les maisons et les automobiles, ainsi que le crédit qui peut être utilisé pour fabriquer des articles nécessaires à la consommation quotidienne. Les entreprises utilisent également le crédit bancaire pour financer leurs opérations quotidiennes. De nombreuses entreprises ont besoin de financement pour payer les frais de démarrage, pour payer les biens et services ou pour compléter les flux de trésorerie. De ce fait, les startups ou les petites entreprises utilisent le crédit bancaire comme financement à court terme.

Types de crédit bancaire

Le crédit bancaire se présente sous deux formes différentes : garanti et non garanti. Le crédit ou la dette garanti(e) est soutenu(e) par une forme de garantie, soit sous la forme d'espèces, soit d'un autre actif corporel. Dans le cas d'un prêt immobilier, le bien lui-même sert de garantie. Les banques peuvent également exiger que certains emprunteurs déposent une garantie en espèces afin d'obtenir une carte de crédit sécurisée. Le crédit garanti réduit le risque qu'une banque prend en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Les banques peuvent saisir la garantie, la vendre et utiliser le produit pour rembourser une partie ou la totalité du prêt. Parce qu'il est garanti par des garanties, ce type de crédit a généralement un taux d'intérêt plus bas et des conditions plus raisonnables.

Les banques appliquent normalement des taux d'intérêt plus bas sur les crédits garantis car le risque de défaillance est plus élevé sur les véhicules de crédit non garantis.

Le crédit non garanti, en revanche, n'est pas garanti par une garantie. Ces types de véhicules de crédit sont plus risqués que la dette garantie car le risque de défaut est plus élevé. Ainsi, les banques facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés aux prêteurs pour les crédits non garantis.

Exemples de crédit bancaire

La forme la plus courante de crédit bancaire est une carte de crédit. Une approbation de carte de crédit s'accompagne d'une limite de crédit spécifique et d'un taux annuel effectif global (APR) basé sur les antécédents de crédit de l'emprunteur. L'emprunteur est autorisé à utiliser la carte pour effectuer des achats. Ils doivent payer soit le solde en entier, soit le minimum mensuel afin de continuer à emprunter jusqu'à ce que la limite de crédit soit atteinte.

Les banques offrent également des prêts hypothécaires et automobiles aux emprunteurs. Il s'agit de formes de crédit sécurisées qui utilisent l' actif — la maison ou le véhicule — comme garantie. Les emprunteurs sont tenus d'effectuer des paiements fixes à intervalles réguliers, généralement tous les mois, toutes les deux semaines ou tous les mois, en utilisant un taux d'intérêt fixe ou variable.

Un exemple de crédit aux entreprises est une ligne de crédit aux entreprises (LOC). Ces facilités de crédit sont des prêts renouvelables accordés à une entreprise. Ils peuvent être garantis ou non garantis et donner aux sociétés un accès à des capitaux à court terme. Les limites de crédit sont normalement plus élevées que celles accordées aux particuliers en raison des besoins des entreprises, de leur solvabilité et de leur capacité de remboursement. Les lettres de crédit commerciales sont normalement soumises à des révisions annuelles.

Points forts

• Les types de crédit bancaire comprennent les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les lignes de crédit aux entreprises.

• Le crédit bancaire peut être garanti ou non.

• Le crédit bancaire est le montant total des fonds qu'une personne ou une entreprise peut emprunter auprès d'une institution financière.

• L'approbation de crédit est déterminée par la cote de crédit, les revenus, les garanties, les actifs et la dette préexistante de l'emprunteur.